郭田勇 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任

　　作為一項金融保障制度，存款保險制度的建立有助于提高金融體系的穩(wěn)定程度，保護存款人的利益，促進銀行業(yè)公平有效競爭，是我國金融改革的重要環(huán)節(jié)?！洞婵畋ｋU條例》(以下簡稱《條例》)反映了我國現(xiàn)階段金融改革，尤其是銀行體系可持續(xù)發(fā)展的迫切需要，有助于營造公平有效的競爭環(huán)境，為民營銀行的發(fā)展奠定了制度基礎。

　　一、存款保險制度有助于維護金融穩(wěn)定

　　目前，我國正處于全面深化改革的關鍵時期，國際國內各種挑戰(zhàn)和風險明顯增多，要維護金融穩(wěn)定，實現(xiàn)經(jīng)濟協(xié)調穩(wěn)定發(fā)展，存款保險制度勢在必行。存款保險制度可以更好地保護存款人的利益，維護公眾對銀行體系的信心，及時防范和化解金融風險，維護金融體系的穩(wěn)定。如果沒有存款保險，公眾的利益會受到損害，可能出現(xiàn)恐慌情緒導致銀行擠兌的發(fā)生，從而引起金融風險在整個金融體系中的擴散和傳染，給國家金融穩(wěn)定帶來威脅。存款保險制度的推出，相當于為金融業(yè)加筑了一道新防線，避免不必要的金融恐慌，維護金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　二、存款保險制度有助于銀行業(yè)的公平競爭

　　《條例》明確指出，存款保險制度的投保對象為在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，覆蓋了所有的存款類金融機構，明確了強制保險的基本原則。我國銀行體系是由大型國有商業(yè)銀行主導的，銀行信用以國家信用為基礎，預算軟約束仍然存在，即使競爭失敗，也有國家兜底善后。存款保險制度的建立可以打破這種預算軟約束，促使銀行實現(xiàn)完全的企業(yè)化治理，自主經(jīng)營，自負盈虧。

　　隨著金融改革的逐步推進，以及民間資本的準入，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，存款保險的推出有利于營造公平的競爭環(huán)境，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場機制。民營銀行的建立也會使大型商業(yè)銀行的危機感增強，有助于提高銀行業(yè)整體的創(chuàng)新水平，對銀行業(yè)的市場化發(fā)展，服務水平的提高，以及服務范圍的擴大有著積極作用。建立存款保險制度，可以完善金融機構市場化退出機制，保障金融體系的高效運作，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。

　　《條例》第九條規(guī)定，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，各投保機構的適用費率由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。保險費率的適用充分利用了市場機制，對于風險較大的機構適用更高的保險費率，差別化的適用費率有利于營造公平的競爭環(huán)境。

　　三、存款保險制度有利于促進民營銀行的發(fā)展

　　存款保險制度的出臺是民營銀行的一次發(fā)展機遇，將對大型國有銀行的國家隱性擔保轉變成一種面向市場的保險制度，參保銀行的地位是平等的。對公眾來說，民營銀行這種新生事物是陌生的。如果沒有存款保險，儲戶們會認為大銀行的經(jīng)營風險更小，出現(xiàn)償付問題的概率也會更小，因而將錢存進資金雄厚的大銀行更放心。而在存款保險制度下，有了存款保險基金管理機構的償付作保障，將錢存進大銀行還是小銀行，對儲戶尤其是小儲戶來說幾乎沒有區(qū)別，這無形中增強了公眾對民營銀行的信心，提高了民營銀行的競爭力。

　　建立民營銀行是實現(xiàn)普惠金融的重要一環(huán)。作為大型商業(yè)銀行的補充，民營銀行的服務對象主要是個人消費者、小微企業(yè)和“三農(nóng)”，由于信用度不高，收入水平有限，這些客戶往往被大銀行所忽略。民營銀行的建立使這些客戶的金融服務體驗成為了可能，民營銀行的本土性決定其能與這些客戶保持長期、密切的交流，通過識別客戶特定的金融需求而提供有針對性的金融服務與產(chǎn)品，提高客戶的滿意度，因此小儲戶們可能會更加愿意與民營銀行合作。

　　民營銀行的發(fā)展與存款保險制度的完善是相互促進的。存款保險制度提高了民營銀行的信用度，為民營銀行的發(fā)展奠定了制度基礎；同時，民營銀行的發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競爭，銀行的危機感增強，對存款保險的需求也隨之增加。要實現(xiàn)兩者的良性互動，促進經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展。

　　四、存款保險制度有助于保護存款人利益

　　《條例》的第五條指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。存款保險制度會保障絕大多數(shù)公眾存款人的利益，把最高償付限額定為50萬元，是因為存款保險制度的設計方對現(xiàn)在各家商業(yè)銀行的存款情況經(jīng)過充分的調研，發(fā)現(xiàn)50萬元可以全額覆蓋99.63%的存款人(含各類企業(yè)存款)。超出最高償付限額的部分也并不是沒有保障，在實踐中，存款保險大多采取收購與承接等方式進行市場化、專業(yè)化處置，通過規(guī)范的手段促成運營良好的銀行收購問題銀行資產(chǎn)、承接其存款，更好地保護存款人的合法權益。隨著人們生活水平的不斷提高，這一限額也會隨之調整。

　　中央銀行不斷加強宏觀審慎管理，加強對金融機構的市場約束，我國金融體系運行機制逐步完善，金融穩(wěn)定性增強，對金融風險的防范能力也會隨之提高。金融體系的健康穩(wěn)定運行，各類金融機構尤其是存款類金融機構實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營和健康發(fā)展，也就能夠更好地保障存款人利益。(文章來源：中國政府法制信息網(wǎng))