近年來(lái)，政府及有關(guān)部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)支持小微企業(yè)發(fā)展的新政策、新舉措，包括更大幅度的稅收優(yōu)惠、更寬松的貨幣政策、更靈活的核銷(xiāo)政策、更具針對(duì)性的金融監(jiān)管指標(biāo)等。然而，小微金融在整個(gè)金融服務(wù)體系中仍屬于薄弱環(huán)節(jié)，與社會(huì)各界特別是廣大小微企業(yè)的期望仍有一定的差距，核心問(wèn)題還是“融資難”和“融資貴”。

　　“融資難”突出表現(xiàn)為小微企業(yè)獲取貸款難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)小微企業(yè)融資缺口高達(dá)22萬(wàn)億元。由于提供資信證明難、抵押擔(dān)保難等原因，小微企業(yè)普遍感覺(jué)從銀行“融資難”。

　　所謂“融資貴”，關(guān)鍵是銀行產(chǎn)品服務(wù)供給與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求存在錯(cuò)位。因?yàn)椤百J長(zhǎng)用短”、“貸多用少”、“貸低價(jià)高”，以及引入擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)須額外支付一筆費(fèi)用等原因，小微企業(yè)的融資綜合成本高。

　　“融資難”、“融資貴”問(wèn)題同樣也困擾著銀行。一是風(fēng)險(xiǎn)成本高。對(duì)小微企業(yè)的貸款定價(jià)存在“風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)”因素。二是運(yùn)營(yíng)成本高。傳統(tǒng)信貸模式下，一筆小微貸款與大中型企業(yè)貸款所耗費(fèi)的人力、時(shí)間相差無(wú)幾。三是資金成本高。近年來(lái)銀行業(yè)的負(fù)債成本顯著上升，且大多數(shù)小微企業(yè)資金實(shí)力有限，整個(gè)小微企業(yè)客戶群在銀行的資產(chǎn)負(fù)債難以實(shí)現(xiàn)自我平衡，因此小微貸款利率對(duì)銀行資金成本更為敏感。

　　針對(duì)“融資難”，需要變革小微融資產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是改變風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式，如針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)范性不高的情況，銀行可通過(guò)與小微客戶有經(jīng)營(yíng)往來(lái)的核心客戶、客戶所處專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的管理方、政府部門(mén)、電商平臺(tái)等，收集訂單、租金、稅費(fèi)等非直接財(cái)務(wù)信息，描繪特定產(chǎn)業(yè)集群小微客戶群“臉譜”和金融交易行為特征，提升貸款審批效率。二是改變授信提供模式。對(duì)于抵押擔(dān)保不足但經(jīng)營(yíng)前景看好的小微企業(yè)，銀行完全有條件基于企業(yè)第一還款來(lái)源和企業(yè)主個(gè)人信用發(fā)放純信用貸款，并依托“大數(shù)定律”分散風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程。三是改變信貸審批模式，在準(zhǔn)入條件、審批條款等方面設(shè)立統(tǒng)一的評(píng)判指標(biāo)和流程，讓審批環(huán)節(jié)大部分通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)完成，提升貸款發(fā)放效率。

　　針對(duì)“融資貴”，銀行除了要持續(xù)規(guī)范定價(jià)和收費(fèi)管理，更要對(duì)融資產(chǎn)品的推廣方式和設(shè)計(jì)原理進(jìn)行創(chuàng)新。一方面，著力縮短銀行與小微客戶的距離，減少對(duì)中介機(jī)構(gòu)在進(jìn)件轉(zhuǎn)介、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的依賴(lài)，為客戶節(jié)約融資附加成本；另一方面，提高小微客戶的信貸資金周轉(zhuǎn)速度，打破客戶申請(qǐng)貸款時(shí)須提前設(shè)定期限金額等傳統(tǒng)做法，讓客戶真正做到“所需即所得，不需即可還，用多少貸多少”。

　　對(duì)于小微金融產(chǎn)品，還有一些延伸思考。

　　一是產(chǎn)品功能既專(zhuān)業(yè)化又多元化。融資是小微金融的核心和基礎(chǔ)，在做好專(zhuān)業(yè)融資服務(wù)的同時(shí)，小微金融產(chǎn)品要向多元化綜合服務(wù)發(fā)展，從與小微企業(yè)的“一錘子買(mǎi)賣(mài)”變成“一攬子服務(wù)”。

　　二是產(chǎn)品形式既標(biāo)準(zhǔn)化又個(gè)性化。一方面，借助科技手段和數(shù)據(jù)分析，將產(chǎn)品向標(biāo)準(zhǔn)化靠攏，取得效率、成本、風(fēng)險(xiǎn)三者之間的動(dòng)態(tài)平衡；另一方面，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)還要考慮差異性和可移植性，根據(jù)客戶所在的行業(yè)、地區(qū)及規(guī)模等劃分群體，開(kāi)發(fā)有不同針對(duì)性的“準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)化”產(chǎn)品，并能迅速?gòu)?fù)制到具有相似特征的客戶群。

　　三是產(chǎn)品渠道既線上化又貼身化。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和銀行服務(wù)的線上化遷移步伐，傳統(tǒng)銀行圍繞小微金融的探索方向包括：在線風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷，將大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于小微目標(biāo)客群定位、客戶準(zhǔn)入、額度核定、定價(jià)及貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)全程，為銀行產(chǎn)品服務(wù)提供決策支持；在線自助業(yè)務(wù)辦理，比如廣發(fā)銀行“小企業(yè)手機(jī)銀行”，將小企業(yè)主個(gè)人賬戶與公司賬戶進(jìn)行有效關(guān)聯(lián)和實(shí)現(xiàn)移動(dòng)管理；在線投融資平臺(tái)，銀行可依托專(zhuān)業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，探索搭建P2P平臺(tái)，從信用中介向支付中介乃至信息中介轉(zhuǎn)變；在線離線聯(lián)動(dòng)服務(wù)模式，充分發(fā)揮我國(guó)銀行業(yè)數(shù)千個(gè)小微專(zhuān)營(yíng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的作用，一方面，線上低成本獲取客戶，線下安排專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)實(shí)行面對(duì)面精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，另一方面，對(duì)于線下已經(jīng)建立聯(lián)系的存量客戶，后續(xù)的服務(wù)維護(hù)也可部分采用線上模式。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：廣發(fā)銀行董事長(zhǎng) 董建岳）