近日，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)接受了由央視網(wǎng)、中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合制作的《金融者說》欄目采訪，從多個維度闡釋了“普惠金融”的豐富內(nèi)涵和廣泛外延。

　　以下為采訪實(shí)錄文字：

　　嘉賓介紹：呂家進(jìn)，畢業(yè)于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，高級經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司執(zhí)行董事、行長。

　　主題介紹：一個國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不僅需要頂天立地的大企業(yè)，也需要鋪天蓋地的小企業(yè)，十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，標(biāo)志著普惠金融發(fā)展進(jìn)入了一個新的階段。

　　導(dǎo)視：一個國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不僅需要有頂天立地的大企業(yè)，也需要鋪天蓋地的小企業(yè)如何使這些小企業(yè)更有活力？那么是各家金融機(jī)構(gòu)必須來支持的。

　　十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，標(biāo)志著普惠金融發(fā)展進(jìn)入了一個新的階段。

　　解說：中國郵政儲蓄銀行是中國最年輕的“老”銀行，其前身可追溯到1898年開辦的郵政匯兌。1930年，民國政府在上海組建了郵政儲金匯業(yè)局。之后，幾經(jīng)沉浮。

　　2007年，根據(jù)《商業(yè)銀行法》，中國郵政儲蓄銀行批準(zhǔn)成立。短短幾年時(shí)間，其資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)6.3萬億元(2014年數(shù)據(jù))，在銀行業(yè)排名第六，是中國目前網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行機(jī)構(gòu)。

　　呂家進(jìn)：郵政儲蓄銀行成立到目前有8年的時(shí)間了，那在過去幾年郵政儲蓄銀行，完成了股份制的改造。那么這幾年得到了快速的發(fā)展， 中國郵政儲蓄銀行這幾年來按照中央和國務(wù)院的要求，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在普惠金融方面作出了一些積極的探索。

　　解說：普惠金融概念的提出，在國際上也不過10年時(shí)間。普惠金融的最初和最基本的形態(tài)是小額信貸和微型金融。無疑，要將這一理念充分應(yīng)用于實(shí)踐，讓最廣大范圍的人民享有高質(zhì)量的金融服務(wù)，還需要金融業(yè)者不斷摸索創(chuàng)新。

　　呂家進(jìn)：十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，標(biāo)志著普惠金融發(fā)展進(jìn)入了一個新的階段。

　　普惠金融這個概念，它基本上要體現(xiàn)四個方面的特點(diǎn)，第一個是服務(wù)對象的包容性。要使更多的中低收入者，包括農(nóng)民、中小企業(yè)，包括邊遠(yuǎn)地區(qū)的中低收入者能夠享受到金融服務(wù)，要使人人都擁有金融服務(wù)的權(quán)利，這可以說是人權(quán)的組成部分。　

　　第二個是服務(wù)產(chǎn)品的全面性。金融服務(wù)不僅要提供儲蓄、存款這樣一些服務(wù)，還要向一些具備條件的地區(qū)提供結(jié)算、提供養(yǎng)老金的發(fā)放、提供融資的服務(wù)，使更多的人獲得社會資金的支持。

　　第三個應(yīng)該是服務(wù)方式的便捷性。要能夠使更多的百姓、人民，能夠快捷地來享受金融服務(wù)。這就需要金融網(wǎng)絡(luò)的支持，包括說實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和一些電子網(wǎng)點(diǎn)支持。

　　第四個是經(jīng)營模式或者說它的商業(yè)模式，要有商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融這個概念提出，它和過去政府的扶貧，以及社會上所推行的慈善是不同的。它是要通過金融服務(wù)，來實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。

　　解說：如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，至今仍然是一個世界性難題。對商業(yè)銀行來說，要深度參與普惠金融體系建設(shè)，必須結(jié)合自身實(shí)際，發(fā)揮自身優(yōu)勢，在可持續(xù)發(fā)展的前提下，為普惠金融貢獻(xiàn)力量。

　　呂家進(jìn)：中國郵政儲蓄有這個覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)，有四萬多個網(wǎng)點(diǎn)。有六億一千萬人這樣的服務(wù)的客戶。有35萬員工。那么在這樣一種情況下，基于這樣一些資源的稟賦，我們確定要把普惠金融作為我們的一種發(fā)展戰(zhàn)略來確定下，是成為一種長期的戰(zhàn)略。這幾年來中國郵政儲蓄銀行發(fā)放小額信貸9600多億，解決了800多萬農(nóng)戶家庭的這種融資的需求。

　　我們這幾年來一直在積極的推動，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村這樣一些建設(shè)，那么鼓勵通過這個信貸這些金融服務(wù)，來鼓勵一些講信用、講誠信的人，來獲得更多的金融的支持，這是我們在農(nóng)村地區(qū)做的一些工作。

　　解說：小微企業(yè)是促進(jìn)就業(yè)、改善民生、穩(wěn)定社會、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、推動創(chuàng)新的基礎(chǔ)力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國小微企業(yè)數(shù)量已占全國企業(yè)總數(shù)的97%，納稅占到50%，所貢獻(xiàn)的GDP達(dá)到60%，完成的發(fā)明專利超過70%，創(chuàng)造 就業(yè)接近80%，但目前能夠獲得銀行信貸融資支持的小微企業(yè)不足50%。助力中小微企業(yè)成長是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。

　　呂家進(jìn)：一個國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不僅需要有頂天立地的大企業(yè)，也需要鋪天蓋地的小企業(yè)，如何使這些小企業(yè)更有活力？那么是各家金融機(jī)構(gòu)必須來支持的。

　　作為創(chuàng)業(yè)者，那么首要的一點(diǎn)是要有資金，要有資金支持。那么中國銀行業(yè)這幾年來都高度重視國家的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)工作，從多種領(lǐng)域多個行業(yè)來加大對創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的支持?！?/p>

　　一直來把小企業(yè)的這些創(chuàng)新工作作為我們支持的重點(diǎn)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上來做支持。因?yàn)楹芏嘈∑髽I(yè)做創(chuàng)新，它缺少有效的抵押和擔(dān)保。如何呢來平衡好銀行和客戶之間這種風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系？那么我們就在這種擔(dān)保這些方面來做研究。這幾年來我們又和地方的政府，地方的一些行業(yè)協(xié)會結(jié)合起來，推出來來了銀政保，銀政 擔(dān)這樣一種商業(yè)模式，來支持這些小企業(yè)的這種融資服務(wù)?！?/p>

　　郵政儲蓄銀行，不僅是為中小企業(yè)去提供單一的資金的支持，現(xiàn)在圍繞著資金，圍繞著這個銀行的服務(wù)的去提供綜合的結(jié)算服務(wù)，提供綜合的這一些這個財(cái)務(wù)工作服務(wù)，來使這些企業(yè)更健康地來發(fā)展。

　　現(xiàn)在的一些小企業(yè)通過我們的融資，由過去的30人左右的企業(yè)發(fā)展到300人，發(fā)展到了是3000人這樣的一些，這樣一些企業(yè)，它的產(chǎn)值由過去不足500萬到現(xiàn)在的一個億，我們在想是要圍繞著這些企業(yè)的發(fā)展來給它提供終身的服務(wù)。最近我們也推出來了一個是叫創(chuàng)富聯(lián)盟。

　　那么使這些企業(yè)給它提供不是一次的服務(wù)，而是長期的服務(wù)，不是一種產(chǎn)品的服務(wù)，而是一種多元化的服務(wù)，也不是呢，是說一家企業(yè)的服務(wù)，而是這一個產(chǎn)業(yè)群的服務(wù)，那么通過這樣一些服務(wù)，來鼓勵這些企業(yè)做好創(chuàng)新的發(fā)展。

　　解說：推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，加強(qiáng)對青年群體創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富的支持和服務(wù)，是中國的金融機(jī)構(gòu)共同的使命。中國青年人口達(dá)到3.4億，是社會中最具活力和創(chuàng)造力的群體，蘊(yùn)含著巨大的創(chuàng)業(yè)潛能和需求。長期以來，資金短缺 成為制約廣大青年將創(chuàng)業(yè)激情轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)成果最直接的制約因素。能否打破青年創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸，成為每一個青年創(chuàng)業(yè)者成功與否的關(guān)鍵性因素。

　　呂家進(jìn)：青年是祖國的未來，青年興才國家興，青年強(qiáng)才國家強(qiáng)，鼓勵青年創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富，是我們這家銀行的一個重要的支持。

　　應(yīng)該說服務(wù)這個大眾創(chuàng)新，這個萬眾創(chuàng)新方面，金融業(yè)還是有不少事情要來做的。圍繞著經(jīng)濟(jì)的這種導(dǎo)向，特別是是我們國家提出轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，圍繞著這樣一些方向來去做好相應(yīng)的這一種研究，在研究之中來發(fā)現(xiàn)服務(wù)的這種機(jī)會。

　　那么中國郵政儲蓄銀行在過去五年組織這個創(chuàng)富大賽，為幾十萬這樣一些參賽選手，提供了一個展示自己創(chuàng)業(yè)思想，創(chuàng)業(yè)這個成功商業(yè)模式的這種機(jī)會，我們也通過搭建這樣一個平臺也來組織證券、私募投資、保險(xiǎn)這樣一些行業(yè)共同參與進(jìn)來。

　　第二個是現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)和過去有著很大的不同，現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)者，很多都屬于是學(xué)歷比較高的，他是通過互聯(lián)網(wǎng)在創(chuàng)業(yè)過程中信息還是比較廣的，那么在這些產(chǎn)品的創(chuàng)新這些方面，檔次和水平和過去來比也是高的，那么這些創(chuàng)業(yè)成功的可能性也是比較大，這個機(jī)率也是比較高的。

　　解說：我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，沒有改變我國發(fā)展仍處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期的判斷，沒有改變我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體向好的基本面。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的主動轉(zhuǎn)型，中國的金融機(jī)構(gòu)也在適應(yīng)這種變化，逐步調(diào)整節(jié)奏，做實(shí)、做好普惠金融。

　　呂家進(jìn)：在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程之中， 中國的經(jīng)濟(jì)還會有一個非常好的發(fā)展前景，使我們的結(jié)構(gòu)更加合理、質(zhì)量更加好，包括說我們的環(huán)境和資源也會有一個非常好的改善。那么中國的銀行業(yè)將會隨著中 國經(jīng)濟(jì)的這種轉(zhuǎn)型發(fā)展，將會隨著中國經(jīng)濟(jì)的又一個新的一種發(fā)展階段呈現(xiàn)一個比較好的發(fā)展局面。

　　從普惠金融的角度來講，我們認(rèn)為十八大提出是全面建成小康社會，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村這樣一些。那么特別是今年以來我們是在推 進(jìn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)上，采取了一些新的舉措。那么從中國這一些經(jīng)濟(jì)改革的措施來看，都是在縮小城鄉(xiāng)之間的差距，縮小貧富之間的差距，那么也使中低收入者有了一 個更好這樣一個發(fā)展的條件和基礎(chǔ)。

　　中國農(nóng)村的發(fā)展，將會帶來一個新的市場機(jī)遇。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一些在廣大的農(nóng)村的推廣，也會使商業(yè)銀行做好普惠金融這個成本是降低的，那么也是通過這些大數(shù)據(jù)，這一些分析，也會使這些農(nóng)村地區(qū)這些普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)也會降低，應(yīng)該說它的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會效應(yīng)都是會很顯著的。在平衡金融的發(fā)展，在均衡的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之中，我們認(rèn)為普惠金融還是有它的這一種，這個商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展條件的。

　　解說：從理念到實(shí)踐，從銀行監(jiān)管者到金融從業(yè)者，普惠金融的戰(zhàn)略正得到豐富和完善，越來越多的普通民眾將由此受益，并推動中國經(jīng)濟(jì)走向更加健康穩(wěn)定。