風(fēng)乍起，吹皺一池春水。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對(duì)新的商業(yè)規(guī)律和游戲規(guī)則，很多過去的做法開始失效。對(duì)于銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)是否會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)給傳統(tǒng)銀行帶來怎樣的沖擊，值得關(guān)注。

　　奮力追趕

　　有別于傳統(tǒng)銀行，微眾銀行將不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無營業(yè)柜臺(tái)，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)。招商銀行零售信貸產(chǎn)品經(jīng)理羅毅軍表示，這已經(jīng)比較清晰地表明微眾銀行的定位，運(yùn)用大數(shù)據(jù)找出目標(biāo)客戶群體，做出授信、風(fēng)控。從貸款業(yè)務(wù)來看，微眾銀行的貸款不會(huì)放給大企業(yè)，而是以小額的信用貸款為主。而小額貸款業(yè)務(wù)主要是滿足于個(gè)人的消費(fèi)需求和小微企業(yè)的流動(dòng)資金需求。

　　對(duì)傳統(tǒng)銀行來說，這部分客戶是屬于原來傳統(tǒng)銀行沒有覆蓋到的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行來說則是找準(zhǔn)了市場，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)最具有長尾理論效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開依靠大數(shù)據(jù)的商業(yè)模式，其客戶散落于傳統(tǒng)銀行沒有服務(wù)到的地方。羅毅軍認(rèn)為，微眾銀行與傳統(tǒng)銀行的客戶定位的區(qū)別，更多的是對(duì)傳統(tǒng)銀行的重要補(bǔ)充。

　　羅毅軍表示，互聯(lián)網(wǎng)金融一定是未來的重要趨勢，但不存在顛覆傳統(tǒng)銀行，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行已經(jīng)在線上和線下一并耕耘。正如電商行業(yè)的發(fā)展路徑，電商發(fā)展的同時(shí)各地的購物中心也在紛紛起建，早期成熟的電商更在鋪設(shè)線下實(shí)體店。當(dāng)然有遠(yuǎn)見的商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營者也早已開始互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略。

　　事實(shí)上，從銀行自己設(shè)商城、做手機(jī)銀行、布局直銷銀行、做P2P業(yè)務(wù)到設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)面前，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)在奮力追趕。目前，銀行的很大一部分客戶早已通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理各種業(yè)務(wù)，包括PC端網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等，柜臺(tái)替代率已經(jīng)在逐步提高。

　　摸著石頭過河

　　除了業(yè)務(wù)辦理的渠道和方式在向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)化外，各家傳統(tǒng)銀行對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)化也在推進(jìn)。日前，建設(shè)銀行就已推出網(wǎng)絡(luò)自助貸產(chǎn)品“快貸”，招商銀行也透露已經(jīng)完成了手機(jī)端的自助貸款產(chǎn)品并即將面市，而其他各銀行也有類似的產(chǎn)品在推出。

　　這類傳統(tǒng)銀行號(hào)稱的“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”在設(shè)計(jì)方面，類似于微眾銀行發(fā)行的第一筆業(yè)務(wù)，其貸款的額度、風(fēng)控及操作，全部根據(jù)客戶在銀行的金融數(shù)據(jù)在系統(tǒng)內(nèi)根據(jù)數(shù)據(jù)模型進(jìn)行自動(dòng)配置。其中與微信銀行最大的區(qū)別是所抓取的數(shù)據(jù)不同，傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)采集主要集中在銀行的金融交易數(shù)據(jù)上以及征信數(shù)據(jù)方面；微眾銀行的數(shù)據(jù)則是基于自己的社交網(wǎng)站及財(cái)付通方面。

　　有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，各家銀行都在研究互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)，當(dāng)前監(jiān)管并沒有要求出明確的互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)辦法或意見，大家都在摸著石頭過河，試圖做出一些創(chuàng)新能夠適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。相對(duì)于微眾銀行這類被賦予創(chuàng)新任務(wù)的新機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行在創(chuàng)新方面受到的監(jiān)管會(huì)更嚴(yán)格，因而傳統(tǒng)銀行一直在與監(jiān)管層進(jìn)行溝通并進(jìn)行試探。

　　在市場認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行時(shí)，事實(shí)上，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變?cè)瓉硗ㄟ^鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和增加人力的擴(kuò)張模式，傳統(tǒng)銀行可以降低成本。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行通過一路追趕，與互聯(lián)網(wǎng)也開始了更深度的融合。在互聯(lián)網(wǎng)倡導(dǎo)的用戶體驗(yàn)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理流程繁雜的背景下，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化亦有利于重視客戶的需求。