日前，我們的《小媳婦當(dāng)家》欄目接到西安南郊某小學(xué)張老師的來(lái)電。張老師說(shuō)，她今年5月份看到興業(yè)直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品“錢(qián)大掌柜”的收益比“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”高，就想辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　“沒(méi)想到，整個(gè)注冊(cè)過(guò)程就兩三分鐘時(shí)間，而且不管是注冊(cè)還是辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，也沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)，太超乎我的想象了?！睆埨蠋熣f(shuō)。更讓她意外的是，幾天后她又獲贈(zèng)錢(qián)大掌柜送出的20元話(huà)費(fèi)。

　　不過(guò)就是因?yàn)椴皇杖∈掷m(xù)費(fèi)還送話(huà)費(fèi)，張老師不免嘀咕：“天下哪有免費(fèi)的午餐，這直銷(xiāo)銀行可靠不？”從去年開(kāi)始，隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的異軍突起，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。帶給張老師太多意外的業(yè)務(wù)就是目前很多銀行正在大力推廣的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。今年2月，民生銀行率先推出該業(yè)務(wù)后，興業(yè)銀行、平安銀行、北京銀行都相繼跟進(jìn)，建立起了自己的直銷(xiāo)銀行。

　　采訪(fǎng)12位市民 11人未聽(tīng)說(shuō)直銷(xiāo)銀行

　　那么，直銷(xiāo)銀行是什么呢？華商報(bào)記者隨機(jī)采訪(fǎng)12位市民，其中11人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)直銷(xiāo)銀行，一位使用過(guò)余額寶的李先生揣測(cè)：“是不是銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的？”12人中唯一使用過(guò)直銷(xiāo)銀行的劉女士稱(chēng)，自己下載過(guò)直銷(xiāo)銀行手機(jī)客戶(hù)端，她的使用感受是“特別方便，因?yàn)槭倾y行背景，感覺(jué)也比‘互聯(lián)網(wǎng)寶寶’更可信”。

　　李先生的揣測(cè)雖然簡(jiǎn)單，但卻道出了直銷(xiāo)銀行的基本功能。所謂直銷(xiāo)銀行，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下推出的一種新型運(yùn)作模式，在這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道提供產(chǎn)品和服務(wù)。

　　想要注冊(cè)直銷(xiāo)銀行賬戶(hù)，只要在網(wǎng)上根據(jù)流程提供姓名、二代身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、郵箱、綁定合作銀行的借記卡，設(shè)置密碼，就可完成開(kāi)戶(hù)。而成功注冊(cè)直銷(xiāo)銀行后，用戶(hù)就相當(dāng)于有了一個(gè)電子賬戶(hù)，直銷(xiāo)銀行的理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款甚至貸款業(yè)務(wù)就都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)辦理?！耙?yàn)椴话l(fā)放實(shí)體銀行卡，不論注冊(cè)還是購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品都不需要再前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)電腦、手機(jī)渠道就能實(shí)現(xiàn)，所以，直銷(xiāo)銀行打破了地域限制，其產(chǎn)品可以面向全國(guó)所有人群?！泵裆y行西安分行電子銀行部魏珍表示，直銷(xiāo)銀行的第二大特點(diǎn)就是打破了銀行卡的限制，“例如，你要購(gòu)買(mǎi)民生直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品，不管你是招商銀行的卡，還是建行、工行、農(nóng)行的卡，都可以。”魏珍表示。華商報(bào)記者看到，在興業(yè)直銷(xiāo)銀行的網(wǎng)頁(yè)上，也在顯著位置標(biāo)明：支持各家銀行卡直接購(gòu)買(mǎi)。

　　5000萬(wàn)額度3分鐘搶空 1分錢(qián)也可投貨基

　　“理財(cái)、貴金屬投資、貸款都可以辦理，而且產(chǎn)品種類(lèi)正在不斷豐富?！蔽赫浞Q(chēng)，直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品門(mén)檻非常低，可以說(shuō)，非常迎合“屌絲”的理財(cái)需求。如民生直銷(xiāo)銀行的黃金投資1g起投，相當(dāng)于20多元就可以參與；貨幣基金更是1分錢(qián)起投；信用貸款則在200元-50000元的限度內(nèi)。

　　低門(mén)檻、低風(fēng)險(xiǎn)，那么，直銷(xiāo)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有何不同呢？

　　華商報(bào)記者了解發(fā)現(xiàn)，不同于互聯(lián)網(wǎng)公司多以余額理財(cái)為主的單一產(chǎn)品模式，直銷(xiāo)銀行力求存款、貸款、理財(cái)?shù)娜a(chǎn)品線(xiàn)融通。例如興業(yè)直銷(xiāo)銀行提供的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品，民生直銷(xiāo)銀行推出的定期理財(cái)、黃金定投、小額信貸等等。

　　相對(duì)豐富的產(chǎn)品線(xiàn)一方面滿(mǎn)足了互聯(lián)網(wǎng)巨大的客戶(hù)群不同的需求，也讓直銷(xiāo)銀行成為了傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的助推器。據(jù)華商報(bào)記者了解，就因?yàn)樽?cè)簡(jiǎn)單、無(wú)手續(xù)費(fèi)、低門(mén)檻，直銷(xiāo)銀行從今年2月推出以后，客戶(hù)量也在短時(shí)間內(nèi)急速擴(kuò)張，以首家開(kāi)通的民生銀行為例，其直銷(xiāo)銀行2月上線(xiàn)后，截至8月，客戶(hù)量已經(jīng)突破100萬(wàn)大關(guān)，資產(chǎn)保有量達(dá)到180億。據(jù)悉，其8月初的定活寶智富計(jì)劃首期發(fā)售時(shí)，5000萬(wàn)額度不到3分鐘搶購(gòu)一空。

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為直銷(xiāo)銀行只是過(guò)渡產(chǎn)品

　　但是，對(duì)于直銷(xiāo)銀行未來(lái)的發(fā)展，目前也不乏唱衰之聲。小馬bank總經(jīng)理張誠(chéng)就直言，直銷(xiāo)銀行終將只是一個(gè)過(guò)渡品。他認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行大多模仿借鑒了國(guó)外直銷(xiāo)銀行的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)模式，所謂的“直銷(xiāo)”核心的意味就是直接面對(duì)客戶(hù)，金融產(chǎn)品品類(lèi)沒(méi)有根本的變化，在售的產(chǎn)品也十分有限，而在未來(lái)，傳統(tǒng)的銀行職能化組織也很難在短時(shí)間內(nèi)根據(jù)客戶(hù)需求和市場(chǎng)環(huán)境變化作出正確響應(yīng)，所以必將落敗。

　　對(duì)于直銷(xiāo)銀行未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，民生銀行電子銀行部直銷(xiāo)銀行部表示，民生直銷(xiāo)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展初期的1-2年里，將以具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的基金產(chǎn)品、小額信貸產(chǎn)品和廣泛的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)回饋吸引客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)，3-5年內(nèi)，其直銷(xiāo)銀行的目標(biāo)是大力發(fā)展客戶(hù)群；后期隨著國(guó)家金融政策的調(diào)整，業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的積累、市場(chǎng)環(huán)境的變化逐步加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的支持，引入有競(jìng)爭(zhēng)力的存、貸款產(chǎn)品，增加直銷(xiāo)銀行的經(jīng)營(yíng)收入。

　　一位不愿署名的股份制銀行人士告訴華商報(bào)記者，雖然目前很多銀行都在做直銷(xiāo)銀行，但直銷(xiāo)銀行承擔(dān)的主要任務(wù)是搶占市場(chǎng)份額，至于直銷(xiāo)銀行的定位、未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃以及盈利模式，各個(gè)銀行的計(jì)劃顯然都是不一樣的。很簡(jiǎn)單的一個(gè)例子，就比如有銀行將直銷(xiāo)銀行定位于銀行金融互聯(lián)網(wǎng)的一部分，但是有銀行卻會(huì)建立直銷(xiāo)銀行的實(shí)體店，這本身就是非常矛盾的?！爸变N(xiāo)銀行才處于剛剛起步的階段，就未來(lái)的發(fā)展，各個(gè)銀行肯定有自己不同的定位與謀劃，不能一概而論。”上述人士稱(chēng)。

　　華商報(bào)記者陳蕾

　　(原標(biāo)題:直銷(xiāo)銀行殺入互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)團(tuán))