廣發(fā)銀行發(fā)布國內首個小微企業(yè)健康指數，推小微金融創(chuàng)新惠及千萬“生意人”

《中國小微企業(yè)白皮書》發(fā)布儀式

　　中國網財經1月6日訊 廣發(fā)銀行攜手國際知名調研機構6日在京發(fā)布《中國小微企業(yè)白皮書》(以下簡稱《白皮書》)，并推出國內首個“小微企業(yè)健康指數”，為科學評估小微企業(yè)生存狀態(tài)、構建小微企業(yè)健康度量化分析奠定基礎。據介紹，本次白皮書調研工作歷時近一年，覆蓋環(huán)渤海、長三角以及珠三角三大經濟圈，重點選取小微企業(yè)數量最集中的12個城市、中小微企業(yè)占比最高的15個行業(yè)進行調研，以最大限度反映我國小微企業(yè)真實生存狀態(tài)和金融需求。

　　廣發(fā)銀行小微企業(yè)健康指數顯示，三分之一中國小微企業(yè)“綜合健康指數”低于基準值，處于“亞健康狀態(tài)”，經營發(fā)展較為困難。醫(yī)藥、文體用品及器材、鞋包行業(yè)指數偏低，經營壓力較重?！靶袠I(yè)競爭激烈”、“成本壓力大，利潤低”、“整體經濟環(huán)境不好”、“稅負過重”以及“融資難”是目前我國小微企業(yè)經營發(fā)展面臨的五大共性問題。金融服務對支持小微企業(yè)健康發(fā)展起到重要作用。

　　廣發(fā)銀行行長利明獻表示：“小微企業(yè)數量龐大，在國民經濟中占據重要地位，是一國經濟健康程度的晴雨表。但是由于規(guī)模小，小微企業(yè)抵御宏觀經濟波動和行業(yè)競爭沖擊的能力較弱，在發(fā)展過程中亟需多方面資源支持。銀行作為金融行業(yè)的中流砥柱在支持小微金融發(fā)展方面責無旁貸。廣發(fā)銀行一向積極推動小微金融創(chuàng)新，以扶持我國中小微企業(yè)發(fā)展為己任。廣發(fā)銀行發(fā)起本次調研并發(fā)布白皮書，就是希望深度挖掘中國小微企業(yè)的金融產品服務需求，為推動小微金融創(chuàng)新、助力小微企業(yè)發(fā)展貢獻更多力量。 ”

　　小微企業(yè)呼喚個性化金融服務

　　本次調研從小微企業(yè)不同經營周期以及不同行業(yè)兩個維度進行深入剖析，對小微企業(yè)金融服務需求進行了深入專業(yè)的洞察。

　　據《白皮書》顯示，處在不同經營周期的小微企業(yè)，往往在經營心態(tài)和融資動機兩個方面呈現出不同的特點，對金融產品服務的需求重點也有較大差異。

　　如處于生存期(3年以下)的企業(yè)經營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時效性高的產品；步入平穩(wěn)期(3-7年)的企業(yè)健康指數明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環(huán)授信類產品，對POS設備以及企業(yè)現金管理服務的需求開始上升；處于擴張期(7-10年)的企業(yè)擴張性需求以及轉型需求最高, 信貸需求強烈,對企業(yè)資金管理服務需求較大。而步入10年以上(成熟期)的企業(yè)“信心指數”表現最佳，但“信貸指數”下降，偏好低利率抵押性貸款產品，對供應鏈資源整合服務以及企業(yè)資產管理需求較大。

　　從調研結果來看，小微企業(yè)融資需求普遍呈現周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，不僅需要更個性化的信貸產品，也亟需個性化的綜合金融服務產品，以支持企業(yè)健康發(fā)展。這對金融機構的產品也提出相應的挑戰(zhàn)，需要圍繞這些特征開發(fā)相應的信貸融資產品和綜合金融服務。小微企業(yè)金融產品的個性化、特色化將是未來發(fā)展的必然趨勢。

　　“融資”+“綜合服務”雙管齊下助力小微發(fā)展

　　《白皮書》顯示，拋開宏觀經濟/政策環(huán)境因素，“籌資擴張困難/借貸難”位列制約企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業(yè)主認為“籌資擴張困難/借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。是否能得到及時、專業(yè)的融資服務直接關系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。

　　廣發(fā)銀行副行長王桂芝指出：“近年來，國家和地方政府在稅費減免、融資支持、放寬民間資本行業(yè)準入門檻、支持創(chuàng)業(yè)及人力資源培育等方面先后出臺了系列扶持政策，資源投入非常多。但是小微企業(yè)仍覺得融資難。實際上小微企業(yè)融資難不僅僅是由于融資資源不足，更大的問題是現在市場上符合小微企業(yè)需求的融資產品、金融產品太少，造成金融資源和服務配置低效?！睆V發(fā)銀行2013年推出的小微金融拳頭產品“生意人卡”以搭建一站式小微綜合金融服務平臺為核心價值，以專業(yè)高效的產品服務組合獲得市場熱捧。截至2014年，“生意人卡”貸款發(fā)放量就已經近二千億元，為超過15萬小微企業(yè)發(fā)展提供了有力資金支持。

　　融資服務雖然是小微企業(yè)最緊迫的金融需求，但在其他金融產品服務方面由于缺乏符合小微企業(yè)需求的產品，因此存在非常大的市場缺口。調研顯示，除融資服務外，轉賬結算、代繳稅費、證照年審、代發(fā)工資以及現金流管理是目前我國小微企業(yè)需求最大的金融服務。

　　因此，對于數量龐大、分布廣泛的小微企業(yè)來說，如何能高效實現小微企業(yè)綜合金融服務的個性化、專業(yè)化、集約化是做好小微企業(yè)金融服務的核心課題。廣發(fā)銀行個人銀行部總經理呂詩楓認為：“小微企業(yè)數量大，分布散，財務審計體系不規(guī)范，經營管理模式有別于中大型企業(yè)，金融機構有必要根據小微企業(yè)特性，建立有針對性的專業(yè)風控體系、服務流程、產品創(chuàng)新模式以及市場渠道管理。小微企業(yè)金融服務應以模塊化產品模式為核心，在產品多樣化、流程標準化以及客戶需求個性化間取得有效平衡?！睆V發(fā)銀行“生意人卡”產品設計就是以模塊化產品組合為基礎，緊扣小微企業(yè)金融需求熱點，涵蓋了個性化融資服務、支付結算、現金管理以及多元化增值服務四大板塊，兼顧產品服務的標準化與客戶需求的個性化，大大提升客戶體驗。廣發(fā)銀行擁有豐富的零售風險管理經驗，在零售風險管理領域一直處于業(yè)內領先水平。風險管控體系更是廣發(fā)銀行個人經營性貸款業(yè)務的核心競爭力之一。廣發(fā)銀行針對小微企業(yè)信用評估特點構建了個人經營性貸款信用評估體系及標準化授信流程，大大提升個人經營性貸款業(yè)務風險管控水平，同時也提升了放款效率，為客戶提供更高效的融資服務。生意人卡推出一年多以來不良率一直維持在同業(yè)優(yōu)秀水平，為小微融資業(yè)務的不斷擴容奠定了堅實基礎。

　　專家表示，金融機構勢必需要針對小微企業(yè)開發(fā)標準化、模塊化的綜合金融服務產品，而服務渠道的創(chuàng)新也將是未來小微企業(yè)金融領域的主要趨勢。綜合互聯(lián)網服務平臺、電話銀行、手機銀行等創(chuàng)新服務渠道將扮演越來越重要的角色。廣發(fā)銀行在小微金融服務渠道創(chuàng)新方面也成績斐然。不僅推出了業(yè)內首套個人貸款移動審批終端——隨申貸，最快30秒可知授信額度，真正把融資服務送到生意人身邊。同時，業(yè)內領先的數字化精準營銷+電話融資服務專員模式更成為“生意人卡”業(yè)務迅猛發(fā)展的一大助力。