近來，國家各項政策為農(nóng)村金融市場頻亮綠燈。12月3日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定加大對農(nóng)村金融的稅收支持，延長兩項“三農(nóng)”貸款所得稅優(yōu)惠的政策。此前，央行11月19日發(fā)布的“新融十條”也提出要增加存貸比指標彈性，推廣小額貸款保證保險試點等政策。業(yè)內(nèi)人士認為，這些政策為服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)帶來利好消息，將鼓勵金融機構(gòu)進一步擴大支農(nóng)信貸。

　　盡管如此，《中國經(jīng)營報》記者在基層調(diào)研了解到，受到抵押物不足、變現(xiàn)困難、農(nóng)村信用環(huán)境差和經(jīng)濟下行等因素影響，涉農(nóng)貸款風險依然較高。這讓一些銀行不敢在農(nóng)村放開手腳做貸款。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，加大涉農(nóng)貸款投放量需要以搭建合作平臺的方式分擔風險，實現(xiàn)農(nóng)戶信用增級。部分銀行如中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)的涉農(nóng)貸款就已經(jīng)開始了這種營銷模式的升級。

　　多項政策扶持“三農(nóng)”

　　12月3日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，將以下兩項已經(jīng)執(zhí)行到期的政策延長至2016年12月31日：一是對金融機構(gòu)不超過5萬元的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅，按90%計入企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額，調(diào)動金融機構(gòu)向農(nóng)戶貸款的積極性；二是對保險公司開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的保費收入，按90%計入企業(yè)所得稅應(yīng)納稅所得額，擴大對農(nóng)戶的保險保障和服務(wù)。同時，針對農(nóng)戶貸款需求主要集中在5萬元到10萬元的情況，將享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)戶小額貸款限額從5萬元提高到10萬元，并把對縣域農(nóng)村金融機構(gòu)保險業(yè)收入減按3%征收營業(yè)稅的稅收優(yōu)惠政策，延長至2016年底。

　　郵儲銀行吉林省分行三農(nóng)金融部經(jīng)理劉立軍表示，提高金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款的優(yōu)惠力度，無疑將增強放貸的積極性。

　　此前，11月19日，國務(wù)院召開常務(wù)會議提出的“新融十條” 中指出要增加存貸比指標彈性，支持擔保和再擔保機構(gòu)發(fā)展，推廣小額貸款保證保險試點等，業(yè)內(nèi)人士認為，這也將提升金融機構(gòu)擴大小微、“三農(nóng)”等貸款的能力。

　　盡管中央已多次出臺政策引導金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，但近日記者在基層調(diào)研了解到，受兩方面因素影響讓一些銀行做涉農(nóng)貸款時有所顧慮。一方面是銀行不良貸款、不良貸款率上升的壓力已逐漸向農(nóng)村蔓延；另一方面是抵押物不足、變現(xiàn)困難、農(nóng)村信用環(huán)境差等情況依然存在，涉農(nóng)貸款風險較高，尤其是一些小額信用貸款，沒有抵押物，這種情況下借款人的經(jīng)營風險易轉(zhuǎn)化為貸款人的信用風險。

　　拓展“三農(nóng)”授信模式

　　記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，盡管涉農(nóng)貸款風險可控，但銀行仍不敢掉以輕心。為了幫助廣大農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)信用增級，銀行急需通過搭建合作平臺的方式實現(xiàn)互利共贏，共同分擔業(yè)務(wù)風險。

　　在銀政合作方面，多名銀行人士認為主要是通過政府搭建平臺實現(xiàn)非標抵押物的評估和流轉(zhuǎn)。以郵儲銀行遼寧分行為例，該行利用地方財政的貼息政策加大對再就業(yè)貸款及婦女在就業(yè)貸款的投放力度，為城鄉(xiāng)的就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供零利率和低利率貸款支撐。先后與省婦聯(lián)、人社廳、財政廳、團委等部門搭建了合作平臺，再就業(yè)貸款和婦女創(chuàng)業(yè)貸款，最高額度可達10萬元，短短幾個月內(nèi)，即投放貸款近5億元。近期，該行又搭建了省農(nóng)委、省林業(yè)廳、省供銷社三個合作平臺，對合作社、專業(yè)大戶及林農(nóng)給予了資金支持。沈陽市康平縣匯老農(nóng)人農(nóng)機專業(yè)合作社就是通過郵儲銀行信貸支持，走向致富道路的典型代表。郵儲銀行為其量身定做的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款業(yè)務(wù)，額度高達500萬元。通過資金支持，合作社購進了240噸化肥，擴大了經(jīng)營規(guī)模，預計一年內(nèi)耕地面積可由5萬畝擴大至11萬畝，在康平縣經(jīng)營規(guī)模位居首位。

　　雖然，有些金融機構(gòu)已將目光投向農(nóng)村市場，但由于農(nóng)戶缺少正規(guī)抵押物，涉農(nóng)貸款難的問題，依然未能有效緩解。據(jù)悉，郵儲銀行遼寧省分行在原有小額貸款的基礎(chǔ)上，成功推出農(nóng)房抵押貸款、土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、專業(yè)大戶貸款等新型貸款產(chǎn)品，期限最長達5年，貸款額度最高達500萬元，利率也進一步下調(diào)，并配置了靈活的還款方式，受到了用戶的普遍歡迎。目前，該行針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款已累計投放超過近5000萬元。位于沈陽市遼中縣的元豐飼料廠就是新型貸款產(chǎn)品的受益者。針對其經(jīng)營現(xiàn)狀，郵儲銀行遼寧省分行對其下游農(nóng)戶專門設(shè)計了“公司+農(nóng)戶”貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)放款25筆、380萬元，保證了飼料廠的資金鏈條，使其銷售額提高了646萬元。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，銀擔合作不僅降低銀行借貸風險，更解決了很多用戶因擔保物不足而產(chǎn)生的融資難題，對“三農(nóng)”發(fā)展有很大的推動作用。去年，郵儲銀行遼寧省盤錦市分行與當?shù)刎斦窒略O(shè)的一家信用擔保中心合作。截至目前，該分行通過擔保貸款的途徑已經(jīng)產(chǎn)生了14筆業(yè)務(wù)，目前結(jié)余是1.12億元。盤錦金穗谷物有限公司就是其中一家，郵儲銀行根據(jù)客戶具體情況為其授信500萬元，憑借資金支持，該公司2013年收入創(chuàng)造了歷史新高。

　　記者了解到，以往農(nóng)戶等想要貸款，因為集體財產(chǎn)和土地不能抵押，必須要以幾戶聯(lián)保的形式實現(xiàn)，且貸款額度在5萬元左右，根本滿足不了農(nóng)場運作需要。吉林省政府引導各市成立了物權(quán)融資公司以后，農(nóng)民將土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給該公司，以此向金融機構(gòu)申請土地收益保證貸款，物權(quán)公司提供還款保證。如農(nóng)民未能按照約定償還貸款，物權(quán)公司將農(nóng)民適當期限的經(jīng)營權(quán)另行轉(zhuǎn)包，并用轉(zhuǎn)包獲得的收益償還金融機構(gòu)貸款，待新的轉(zhuǎn)包受讓方的轉(zhuǎn)包期限屆滿后，土地承包經(jīng)營權(quán)自動退還農(nóng)民，以此做到風險可控，讓金融機構(gòu)放心為農(nóng)民貸款。

　　吉林省延邊州的土地承包經(jīng)營權(quán)貸款又稱為土地收益保證貸款，正是因為政府成立了物權(quán)融資公司而得以迅速推廣。目前吉林省已有包括吉林省農(nóng)業(yè)信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行在內(nèi)的多家金融機構(gòu)積極參與此項貸款。其中郵儲銀行龍井支行與龍井市物權(quán)融資公司合作，結(jié)合“土地收益保證貸款”模式，創(chuàng)新研發(fā)了“果樹收益保證貸款”，讓果樹農(nóng)場的資源得以變成資產(chǎn)。

　　從2013年5月成功發(fā)放第一筆土地收益保證貸款起到現(xiàn)在，郵儲銀行龍井支行累計發(fā)放該項貸款近8000萬元，其中為84家專業(yè)農(nóng)場放款4481多萬元，為219戶農(nóng)戶發(fā)放貸款近1500萬元，為220戶果農(nóng)發(fā)放貸款近1000多萬元，涉農(nóng)貸款投放同業(yè)占比由原來的不足10%，提升到現(xiàn)在的34%。

　　同時，據(jù)郵儲銀行龍井支行行長王志強介紹，銀行與物權(quán)融資公司建立了協(xié)同機制，物權(quán)融資公司對貸款人的資質(zhì)、資信狀況、貸款用途進行嚴格把關(guān)，銀行全方位核實貸款人的貸款材料是否真實有效，截至目前，此種貸款模式不良率為零。(轉(zhuǎn)自《中國經(jīng)營報》)