近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶融資難問題日益突出，建設(shè)銀行認(rèn)真貫徹國家支持三農(nóng)發(fā)展的政策要求，推進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，想農(nóng)戶之所想，為農(nóng)民解決生產(chǎn)生活資金需求的燃眉之急，努力提升支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)水平。從2002年開辦兵團(tuán)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)以來，短短十年間，建行個人支農(nóng)貸款服務(wù)已惠及20多萬農(nóng)戶，累計發(fā)放貸款金額超過400億元。從新疆自治區(qū)到東北的黑土地，從西部山區(qū)到東部沿海，建行個人支農(nóng)貸款已覆蓋到20多個省市。廣袤大地上，金色麥浪中，為支持三農(nóng)事業(yè)，建行一直在行動。

　　服務(wù)自治區(qū)，兵團(tuán)農(nóng)戶生產(chǎn)生活全覆蓋

　　新疆作為全國農(nóng)牧業(yè)大省，解決好三農(nóng)問題是自治區(qū)加快發(fā)展的重中之重。建設(shè)銀行積極貫徹落實國家及自治區(qū)三農(nóng)政策，緊抓對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)投入的發(fā)展機(jī)遇，以農(nóng)戶為中心、以市場為導(dǎo)向，不斷完善合作機(jī)制，在新疆最早開辦個人支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

　　2002年，建行結(jié)合新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)“土地承包經(jīng)營，產(chǎn)權(quán)明晰到戶，農(nóng)資集中采供，產(chǎn)品訂單收購”的基本經(jīng)營制度，開發(fā)了兵團(tuán)農(nóng)戶貸款。2006年，結(jié)合兵團(tuán)擔(dān)保政策變化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況，建行提出“打造覆蓋兵團(tuán)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的產(chǎn)品服務(wù)鏈”的經(jīng)營思路，豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，擴(kuò)大合作領(lǐng)域。2009年，借鑒兵團(tuán)農(nóng)戶貸款管理經(jīng)驗，開辟地方農(nóng)戶貸款新領(lǐng)域，實現(xiàn)戰(zhàn)略突破，擴(kuò)大個人支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)范疇。支農(nóng)貸款客戶從兵團(tuán)團(tuán)場農(nóng)戶向地方農(nóng)戶擴(kuò)展；貸款投放時間從年初春耕的集中發(fā)放發(fā)展到全年循環(huán)投放；貸款用途從兵團(tuán)棉花、糧食種植貸款逐步發(fā)展到兵團(tuán)農(nóng)戶農(nóng)資流通供給、農(nóng)機(jī)設(shè)備購買、收獲采摘、貯藏保鮮、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款等方面；業(yè)務(wù)領(lǐng)域從單一的兵團(tuán)種植業(yè)向養(yǎng)殖業(yè)、蔬果業(yè)和地方農(nóng)產(chǎn)品加工領(lǐng)域拓展。建行個人支農(nóng)貸款助推了當(dāng)?shù)厝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，惠及兵團(tuán)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶和銀行，實現(xiàn)了多方共贏，促進(jìn)了邊疆民族團(tuán)結(jié)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益。

　　情系北大荒，保障農(nóng)墾深入田間送便捷

　　東北是我國重要的糧食產(chǎn)區(qū)，建行在吸取兵團(tuán)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新模式，先后在黑龍江、吉林、遼寧開展個人支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，向生產(chǎn)經(jīng)營達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)種植戶、養(yǎng)殖業(yè)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化個體經(jīng)營戶發(fā)放用于農(nóng)產(chǎn)品種植、購買農(nóng)機(jī)具、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品收購等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用途的貸款，切實解決農(nóng)戶的流動資金融資需求，促進(jìn)農(nóng)村種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中以黑龍江的小額支農(nóng)貸款最具特色。

　　黑龍江墾區(qū)作為我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的龍頭，是國家重要的商品糧生產(chǎn)基地，支持墾區(qū)發(fā)展，全面、深入、做大做強(qiáng)農(nóng)墾業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行走出的特色發(fā)展之路。

　　長期以來，黑龍江糧食種植戶缺少有效便利的融資渠道，多向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，或是向民間融資。由于信用社資金規(guī)模有限，民間融資成為當(dāng)時農(nóng)村較為普遍的現(xiàn)象，在糧食銷售情況不佳的情況下，農(nóng)戶不僅收入無保障，還經(jīng)常負(fù)擔(dān)高額的融資利息，導(dǎo)致許多農(nóng)戶對種地都喪失了信心，甚至有的棄耕，其自身的生活也失去了保障。了解到這一情況，建行黑龍江分行以積極參與“惠民工程”建設(shè)為契機(jī)，在2008年末，率先對農(nóng)貸需求情況進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，黑龍江墾區(qū)地域環(huán)境好，金融市場需求旺盛，供需矛盾比較突出，小額支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)市場潛力較大，風(fēng)險相對可控。為更好的服務(wù)農(nóng)戶，建行在黑龍江省分行成立了農(nóng)戶金融服務(wù)部，?？顚ｍ椫С洲r(nóng)貸業(yè)務(wù)，組織了專門的農(nóng)戶貸款團(tuán)隊，深入農(nóng)村地區(qū)，送服務(wù)到基層，并組織客戶經(jīng)理現(xiàn)場辦公，解答農(nóng)戶貸款融資的各項疑問，這一舉措不僅使農(nóng)戶申請貸款更加便利，而且提高了申請材料遞交的準(zhǔn)確性，提高了整個貸款流程的辦事效率，并拉進(jìn)了與農(nóng)戶的距離，密切了相互感情。

　　建行黑龍江“小額農(nóng)貸”的發(fā)放對象主要是墾區(qū)農(nóng)戶，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其貸款用途已逐漸由原來的農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)資金需求擴(kuò)大到購買小型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)田改造等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。建行發(fā)展了額度核定、多戶聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保及房產(chǎn)抵押形式等，滿足了各層級種糧農(nóng)戶的貸款需要，同時，農(nóng)貸業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范，風(fēng)險防范意識進(jìn)一步增強(qiáng)?！靶☆~農(nóng)貸”產(chǎn)品一經(jīng)推出，便迅速吸引了農(nóng)戶的眼球，“建行農(nóng)貸，方便實在”等口號已在墾區(qū)家喻戶曉、深入人心。

　　助力大西北，特色業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)服務(wù)惠萬家

　　實施西部大開發(fā)的戰(zhàn)略中，保護(hù)和建設(shè)西部生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)西部特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是其中的重要組成部分。建行個人貸款業(yè)務(wù)及時深入西北地區(qū)，為農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖提供融資支持。值得一提的是，建行青海分行創(chuàng)新產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)靥瓶ㄖ谱鬓r(nóng)戶提供專項貸款，建行甘肅分行創(chuàng)新模式，開辦的“農(nóng)耕文明”涉農(nóng)貸款以其高效快捷的特點切實為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶帶來了實惠。

　　甘肅為西北地區(qū)重要的農(nóng)牧業(yè)大省，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，帶領(lǐng)農(nóng)戶發(fā)家致富是加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的必經(jīng)之路，然而多年來特色農(nóng)業(yè)發(fā)展資金不足、農(nóng)戶融資難成為困擾多方的難題。對建行而言，涉農(nóng)貸款并非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)長項，但有創(chuàng)新才有突破，有突破才有發(fā)展。2011年，在致力于解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資難、促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)跨越發(fā)展的意識下，建行甘肅分行與政府部門、特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)以及關(guān)聯(lián)農(nóng)戶緊密合作，開拓性地設(shè)立了“農(nóng)耕文明”涉農(nóng)個人貸款品牌，把涉農(nóng)貸款工作與新農(nóng)村建設(shè)、甘肅特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等結(jié)合起來，以“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村合作社+農(nóng)戶”、“特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)基地+農(nóng)戶”等多種貸款模式，重點扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動的適合農(nóng)民從事的特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目，同時解決了農(nóng)戶的生產(chǎn)資金、技術(shù)支持、市場銷售等難題。

　　如今，建行“農(nóng)耕文明”貸款因受理及時，審批時間短，效率高，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶中贏得了良好的口碑，截至目前累計支持了幾百家涉農(nóng)貸款合作企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和上萬戶農(nóng)民，有效助推了特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，帶領(lǐng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民走上了致富的道路。

　　依托沿海區(qū)，富裕農(nóng)民防范風(fēng)險雙平衡

　　東部沿海地區(qū)作為改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先行區(qū)域有著突出的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，然而沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展一直是值得關(guān)注的問題，如何將富農(nóng)惠農(nóng)與風(fēng)險防控相平衡，做大做強(qiáng)沿海地區(qū)的個人支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，是建設(shè)銀行一直在思考的問題。

　　以青島為例，青島近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，尤其是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、經(jīng)營業(yè)戶養(yǎng)殖或加工能力提升，融資需求增長加快。而農(nóng)村養(yǎng)殖農(nóng)戶貸款難以提供有效抵質(zhì)押物，無法及時獲得融資，制約了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的擴(kuò)大。為有效解決養(yǎng)殖農(nóng)戶融資難的問題，同時控制貸款風(fēng)險，建行青島市分行逐步探索有效支農(nóng)貸款模式，拓展個人支農(nóng)貸款支持領(lǐng)域，于2010年3月起，運用“公司＋擔(dān)保公司＋農(nóng)戶”的“雙保險”擔(dān)保貸款模式，面向農(nóng)村貸款需求發(fā)放肉雞、肉兔、蛋雞、生豬養(yǎng)殖等各種類個人支農(nóng)貸款。

　　在雙保險模式下，公司為農(nóng)戶提供保姆式全程物流管理和跟蹤服務(wù)的方式，讓養(yǎng)殖戶在短時間內(nèi)掌握現(xiàn)代化養(yǎng)殖的管理技術(shù)，規(guī)避生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險；擔(dān)保公司對信貸資金的使用實行監(jiān)管，代為支付和還款，避免信貸資金挪用確保還款來源，解決后期還貸催收工作；另外引入保險公司，要求借款人根據(jù)貸款額度向保險公司投人身意外保險，降低貸款意外風(fēng)險，真正實現(xiàn)“輕松借貸，無憂生活”。青島“雙保險”農(nóng)貸，不僅解決了農(nóng)戶貸款擔(dān)保問題，也保證了貸款風(fēng)險的可控，極大程度上規(guī)避了生產(chǎn)、銷售、信用、貸后等風(fēng)險，對當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

　　守誠者實，求變者通，為公者益，善建者行。身體力行，踐行企業(yè)社會責(zé)任，是建行深沉的承諾和行動的標(biāo)桿。

　　今后，建設(shè)銀行仍會為國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的順利實施提供有力的金融支持。通過積極探索個人支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立科學(xué)農(nóng)貸管理體系，深入研究農(nóng)貸風(fēng)險防范措施和手段，建設(shè)銀行將設(shè)計出更貼近市場需求的貸款產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活資金需求，切實提升農(nóng)戶生活質(zhì)量、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，繼續(xù)為國家三農(nóng)建設(shè)添磚加瓦、貢獻(xiàn)力量！