第一家由民間資本發(fā)起設(shè)立并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行——深圳前海微眾銀行獲批開業(yè)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，微眾銀行的業(yè)務(wù)將以個(gè)人用戶為主，并可能突破“現(xiàn)場開戶”的限制

　　“日前，深圳前海微眾銀行股份有限公司(以下簡稱微眾銀行)各項(xiàng)開業(yè)準(zhǔn)備工作已就緒，于12月12日由深圳銀監(jiān)局批復(fù)開業(yè)。”騰訊公司(以下簡稱騰訊)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴法治周末記者。

　　資料顯示，微眾銀行是國內(nèi)第一家由民間資本發(fā)起設(shè)立并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行，是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱銀監(jiān)會(huì))在2014年三季度批復(fù)同意籌建的首批5家民營銀行之一。

　　微眾銀行由騰訊發(fā)起，騰訊持股30%，深圳市百業(yè)源投資有限公司和深圳市立業(yè)集團(tuán)分別持股20%，其他共持股30%。

　　法治周末記者獲悉，深圳銀監(jiān)局此次批復(fù)內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)名稱、機(jī)構(gòu)住所、營業(yè)場所、注冊(cè)資本金、高管任職資格、經(jīng)營范圍等。其中，深圳前海微眾銀行的注冊(cè)資本為30億元人民幣。經(jīng)營范圍包括吸收公眾、主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款；主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震在接受法治周末記者采訪時(shí)表示：“民間資本設(shè)立民營銀行，是打破銀行業(yè)壟斷的風(fēng)向標(biāo)式的破冰之舉。微眾銀行等民營銀行的出現(xiàn)是在給予民間資本機(jī)會(huì)，同時(shí)也為中小企業(yè)提供更多的融資渠道?！?/p>

　　法治周末記者了解到，目前業(yè)內(nèi)普遍關(guān)心第一家開業(yè)的民營銀行將如何運(yùn)營，如何才能獲得儲(chǔ)戶的信任，又能否突破“現(xiàn)場開戶”的限制。

　　以個(gè)人用戶為主

　　“微眾銀行重點(diǎn)服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)客戶。微眾銀行將針對(duì)目標(biāo)客戶群的需求，通過充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的存款、理財(cái)投資、貸款等服務(wù)，全力打造‘個(gè)存小貸’特色品牌。”騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受法治周末記者采訪時(shí)表示。

　　這與監(jiān)管層的設(shè)想一致。此前，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，深圳前海微眾銀行是一家定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶的民營銀行。深圳前海微眾銀行應(yīng)充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，打造“個(gè)存小貸”特色業(yè)務(wù)品牌，為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

　　黃震告訴法治周末記者：“微眾銀行肯定會(huì)對(duì)現(xiàn)有的資源進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，這是微眾銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要特點(diǎn)是以個(gè)人用戶為主?！?/p>

　　“‘各存小貸’中的‘個(gè)存’其實(shí)和主流商業(yè)銀行一樣存款都來自于個(gè)體儲(chǔ)戶。因此微眾銀行的主要模式是在于‘小貸’，小貸主要還是針對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款?！碑a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)觀察家梁振鵬對(duì)法治周末記者指出，“當(dāng)微眾銀行面對(duì)小微企業(yè)發(fā)放短中長期小微貸款時(shí)，相較主流商業(yè)銀行而言，會(huì)存在競爭優(yōu)勢?！?/p>

　　梁振鵬對(duì)法治周末記者指出，主流商業(yè)銀行不太愿意做小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款金額不大，對(duì)于主流商業(yè)銀行而言這種業(yè)務(wù)經(jīng)營成本比較高，而且辦理貸款的手續(xù)又非常繁瑣。

　　“但是微眾銀行的經(jīng)營方式比較靈活，它有一個(gè)特色就是依靠互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，存款和貸款人群可能可以在互聯(lián)網(wǎng)上注冊(cè)賬號(hào)，通過平臺(tái)工具操作業(yè)務(wù)，從而降低經(jīng)營成本，但是這種行為必須要有較好的后臺(tái)支撐和維護(hù)?！绷赫聩i對(duì)法治周末記者表示。

　　武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新亦贊同這種說法，他告訴法治周末記者說：“是否會(huì)將微眾銀行等民營銀行的經(jīng)營范圍約束在比較窄的范圍，關(guān)鍵在于銀行和客戶信息能否實(shí)現(xiàn)對(duì)稱。因?yàn)槊駹I銀行在靈活的經(jīng)營方式之下，可能就會(huì)面對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，這也是其能夠區(qū)別于主流商業(yè)銀行獲得利潤的方式?！?/p>

　　或?qū)崿F(xiàn)非現(xiàn)場開戶

　　法治周末記者從騰訊方面了解到，微眾銀行已明確暫時(shí)不會(huì)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，所有獲客(獲得客戶)、風(fēng)控、服務(wù)都在線上完成。

　　值得注意的是，依據(jù)我國反洗錢法及相關(guān)法律規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須建立健全客戶身份識(shí)別制度，銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，或者為客戶提供現(xiàn)金匯款、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

　　因此，“現(xiàn)場開戶”的政策規(guī)定被業(yè)內(nèi)視為創(chuàng)辦民營銀行大規(guī)模擴(kuò)張的最大障礙。

　　騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)法治周末記者說：“微眾銀行將在依法合規(guī)的前提下，沿著監(jiān)管部門指引的方向，積極開展金融創(chuàng)新，努力構(gòu)建強(qiáng)大且具有自身特色的科技平臺(tái)，并將各類信息科技和生物科技充分運(yùn)用到產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營管理的各方面，從而顯著提升客戶體驗(yàn)、降低業(yè)務(wù)成本?！?/p>

　　黃震對(duì)法治周末記者指出，銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行都正在研究如何解決無物理網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行非現(xiàn)場開戶的問題，可能會(huì)對(duì)賬戶管理采取一種新模式。在這其中對(duì)用戶信用的調(diào)查是關(guān)鍵，可能會(huì)依據(jù)一些新技術(shù)進(jìn)行調(diào)查。

　　曾就職于平安銀行，P2P平臺(tái)貸幫網(wǎng)創(chuàng)始人尹飛則對(duì)法治周末記者說：“需不需要現(xiàn)場開戶主要看銀監(jiān)會(huì)態(tài)度，實(shí)際上許多銀行已經(jīng)做好了非現(xiàn)場開戶的技術(shù)準(zhǔn)備?，F(xiàn)在許多中小型銀行都在向銀監(jiān)會(huì)打報(bào)告，要求非現(xiàn)場開戶。如果銀監(jiān)會(huì)要放開非現(xiàn)場開戶，最好能放開到支付寶這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　“非現(xiàn)場開戶根本就不是問題，其實(shí)微眾銀行只要依靠對(duì)自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的推廣就可以爭取到客戶。如果銀監(jiān)會(huì)允許網(wǎng)絡(luò)銀行存在，那監(jiān)管層則可能會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的政策去放開對(duì)非現(xiàn)場開戶的限制?！绷赫聩i對(duì)法治周末記者說。

　　尹飛告訴法治周末記者：“其實(shí)如果一旦放開非現(xiàn)場開戶，微眾銀行可以通過代理制來爭取客戶，讓出一些利潤給渠道，讓渠道來幫助微眾銀行發(fā)展客戶?！?/p>

　　“對(duì)于目前金融業(yè)的監(jiān)管，首先在對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)做到抓大放小，抓住資產(chǎn)規(guī)模較大機(jī)構(gòu)，對(duì)小機(jī)構(gòu)的監(jiān)管則可以適當(dāng)放開。第二，是加強(qiáng)法制監(jiān)管，在立法的過程中，加強(qiáng)司法建設(shè)。第三是減少行政干預(yù)，不要一提到監(jiān)管，就要求政府有關(guān)部門做什么，其實(shí)并沒有足夠的編制人員進(jìn)行監(jiān)管。”尹飛說。

　　將受益于存款保險(xiǎn)制度

　　“對(duì)于微眾銀行領(lǐng)導(dǎo)來說，目前最頭疼的就是怎么獲得客戶?！币晃唤咏⒈娿y行高層的業(yè)內(nèi)人士對(duì)法治周末記者說。

　　法治周末記者了解到，由于微眾銀行是民營銀行且又才剛剛開業(yè)，因此不少社會(huì)大眾會(huì)擔(dān)心民營銀行是否會(huì)破產(chǎn)。

　　騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)法治周末記者表示，各位主發(fā)起人股東已經(jīng)鄭重承諾，在出資之外還自愿承擔(dān)更多的責(zé)任。在各位發(fā)起人股東的大力支持下，微眾銀行按照監(jiān)管要求，制定了嚴(yán)格的恢復(fù)與處置計(jì)劃，明確了發(fā)起人股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。這必將有效增強(qiáng)本行信用，切實(shí)保障存款人利益，助力銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

　　“騰訊等大公司作為微眾銀行的平臺(tái)和股東，因此相當(dāng)一部分儲(chǔ)戶可能會(huì)看好這個(gè)平臺(tái)。儲(chǔ)戶可能會(huì)存入部分存款，把存款用做去購買基金，因?yàn)槲⒈娿y行相較于主流銀行提供的利息可能會(huì)更高?！绷赫聩i對(duì)法治周末記者說。

　　對(duì)微眾銀行而言最近的一個(gè)好消息是存款保險(xiǎn)制度即將實(shí)施。

　　11月28日，國務(wù)院法制辦公室公布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》(以下簡稱意見稿)，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這被業(yè)內(nèi)人士解讀為將對(duì)微眾銀行的發(fā)展起到積極的作用。

　　存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

　　“存款保險(xiǎn)制度的推出，將會(huì)有利于微眾銀行。第一，存款保險(xiǎn)制度上限是50萬元，所以儲(chǔ)戶可能會(huì)在不同銀行存入低于50萬元的存款，以保證避免風(fēng)險(xiǎn)，因此中小銀行將獲得更多獲得存款的機(jī)會(huì)。第二，存款保險(xiǎn)制度釋放出一個(gè)重要的信息，經(jīng)營不善的銀行可能會(huì)被淘汰出去，存款搬到新銀行的可能性就會(huì)變大。”黃震對(duì)法治周末記者補(bǔ)充道。

　　但是，意見稿第九條指出，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　“對(duì)于主流商業(yè)銀行而言，民營銀行需要交納的存款保險(xiǎn)金會(huì)相對(duì)高一些。主流銀行會(huì)繳納的少些，因?yàn)樗馁M(fèi)率會(huì)相對(duì)低一些?！绷赫聩i對(duì)法治周末記者說。

　　尹飛對(duì)法治周末記者指出，在利率沒有市場化和存款保險(xiǎn)制度沒有推出之前，這些所謂的風(fēng)險(xiǎn)差異都不存在。因?yàn)樗谐钟薪鹑谂普盏你y行，都是在拿政府信用背書(轉(zhuǎn)讓匯票權(quán)利的一種法定手續(xù))。明年存款保險(xiǎn)制度和利率市場化可能都會(huì)推出，政府信用對(duì)銀行背書實(shí)際上就會(huì)被取消，商業(yè)銀行存款都將面臨相同的挑戰(zhàn)。