“聽(tīng)說(shuō)以后萬(wàn)一銀行‘黃’了，我的存款也能找回來(lái)？最多只賠50萬(wàn)元，那我這100多萬(wàn)元該咋存啊？”12月1日，長(zhǎng)春市民老孟剛剛收齊他賣(mài)掉一套房子獲得的108萬(wàn)元房款，心里松了一口氣?？删o接著，一條關(guān)于“存款保險(xiǎn)條例公開(kāi)征求意見(jiàn)”的新聞，卻讓他有些蒙了：銀行里的存款能“保險(xiǎn)”，固然令人安心，可最高償付限額50萬(wàn)元，自家這108萬(wàn)元房款該怎么辦？

　　11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦公室正式發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，引起了許多家有存款的市民關(guān)注。什么是“存款保險(xiǎn)制度”？最高償付限額50萬(wàn)元是怎么回事？咱老百姓以后又該怎么存錢(qián)呢？記者采訪了業(yè)內(nèi)人士及金融方面專(zhuān)家，為與長(zhǎng)春市民切身相關(guān)的存款保險(xiǎn)知識(shí)交出一張答卷。

　　概念題

　　存款保險(xiǎn)“?！钡氖巧?？

　　根據(jù)11月30日發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)征求意見(jiàn)稿）第三條，我國(guó)或?qū)⑼菩械摹按婵畋ｋU(xiǎn)”，是指“投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全?！?/p>

　　“簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是由銀行或者其它存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，日后如果它的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，你在里面的存款可以依照規(guī)定獲得償付?！奔重?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)劉吉舫教授解釋說(shuō)。存款保險(xiǎn)制度目前已在許多國(guó)家和地區(qū)先后建立，它的存在主要是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維系金融體系的安全。

　　而存款保險(xiǎn)基金能確實(shí)償付給存款人的金額是有限的，也就是有所謂的“最高償付限額”，征求意見(jiàn)稿中規(guī)定的最高償付限額為50萬(wàn)元。某國(guó)有銀行長(zhǎng)春支行的業(yè)內(nèi)人士張先生表示，人民銀行根據(jù)2013年年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，50萬(wàn)元的限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款，這意味著，絕大多數(shù)長(zhǎng)春人的存款是能夠得到全額保障的。

　　問(wèn)答題

　　這些事兒咱老百姓都該了解

　　存款的事兒，可以說(shuō)跟絕大多數(shù)長(zhǎng)春市民切身相關(guān)，通過(guò)部分市民的反映，記者總結(jié)了一些在征求意見(jiàn)稿中大家最為關(guān)注的問(wèn)題，請(qǐng)業(yè)內(nèi)人士張先生做出解答。

　　問(wèn)：哪些銀行有保障？

　　答：凡是在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的、吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資和中外合資）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)投保存款保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，市民日常存款的絕大多數(shù)銀行都在保障范圍內(nèi)。

　　問(wèn)：“50萬(wàn)元”都包括什么？

　　答：實(shí)行限額償付時(shí)，計(jì)算的是同一位存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)中，所有被保險(xiǎn)存款賬戶(hù)的存款本金及利息合并后的資金總數(shù)額，只要這個(gè)總數(shù)額沒(méi)有超過(guò)50萬(wàn)元，就可以獲得全額的償付。

　　問(wèn)：超過(guò)限額的錢(qián)怎么辦？

　　答：超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。而市民屆時(shí)能獲得多少賠償，要由銀行的清算財(cái)產(chǎn)（主要是資產(chǎn)和債務(wù)）情況來(lái)決定。

　　問(wèn)：投保的保費(fèi)由誰(shuí)來(lái)交？

　　答：保費(fèi)是由投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納，不用存款人負(fù)擔(dān)。

　　應(yīng)用題

　　以后錢(qián)咋存更保險(xiǎn)？

　　如果以后真的實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度，并且實(shí)行限額償付的話，家里的錢(qián)該怎么存才更保險(xiǎn)呢？超過(guò)50萬(wàn)元的存款該怎么處理呢？

　　“比如說(shuō)這位孟先生想存108萬(wàn)元的房款，如果屆時(shí)的最高償付限額仍為50萬(wàn)元的話，那么首先他有50萬(wàn)元是受到絕對(duì)保障的，而超出限額的58萬(wàn)元，能夠得到多少償付，主要跟銀行的資產(chǎn)和債務(wù)情況有關(guān)，但這個(gè)情況對(duì)我們的市民來(lái)說(shuō)，在存款時(shí)是很難預(yù)計(jì)到的。”劉吉舫院長(zhǎng)分析說(shuō)。她建議市民，由于很難預(yù)估到銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)的狀況，還是根據(jù)屆時(shí)規(guī)定的最高償付限額，把錢(qián)分開(kāi)存放到不同銀行更為保險(xiǎn)。

　　一些市民表示，由于存款制度變動(dòng)，對(duì)家中存款超出50萬(wàn)元的部分，他們考慮存在余額寶里或購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)此，劉院長(zhǎng)提醒市民，既然征集意見(jiàn)稿規(guī)定的被保險(xiǎn)存款包括“投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款”，并沒(méi)有特別提到余額寶這種網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)所提供的余額增值服務(wù)，以及其它理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，那么參考其他國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀，這些款項(xiàng)不包括在保險(xiǎn)存款的范圍內(nèi)，還要進(jìn)一步留意正式推出存款保險(xiǎn)制度后的具體規(guī)定。