潘功勝在中國小額貸款公司協(xié)會成立大會上的講話

　　（2015年1月30日）

　　各位來賓、各位會員代表:

　　大家上午好！首先代表中國人民銀行向中國小額貸款公司協(xié)會的成立表示祝賀。

　　提升金融的包容性和普惠性，是中國金融發(fā)展戰(zhàn)略的重要內容之一。小額貸款公司作為微型金融在中國實現(xiàn)的具體形式之一，自試點工作開展以來得到積極發(fā)展，業(yè)態(tài)不斷豐富，數(shù)量已近萬家，貸款余額近萬億，風險總體可控。在支持縣域經濟發(fā)展、服務“三農”和小微企業(yè)、提升金融普惠性、引導民間融資“陽光化”等方面發(fā)揮了積極作用。

　　近年來，在各界共同努力下，一大批小貸公司發(fā)揮貼近基層、鏈條短、信息對稱的優(yōu)勢，在堅持“小額”、分散服務小微企業(yè)、提升客戶體驗水平等方面做出了各自的特色，取得了可喜的成績。

　　同時也必須看到，小貸公司經營狀況已經出現(xiàn)分化，出現(xiàn)的風險苗頭需要正視。根據(jù)人民銀行跟蹤的數(shù)據(jù)，貸款利率主要分布在基準利率的2至4倍之間；“小貸不小”，個別省份戶均貸款超過50萬元的占比高達90%。不同地區(qū)在監(jiān)管尺度上把握也不一樣，很多地方在經營地域、業(yè)務范圍和融資渠道比例上，實際上已突破了現(xiàn)有監(jiān)管辦法；個別地區(qū)“只批不管”，導致機構無序增長。此外，變相吸收存款、貸款入股、虛假出資、隱匿對外貸款規(guī)模、兩本賬等現(xiàn)象時有發(fā)生，潛藏一定風險，并有可能進一步向股東和正規(guī)金融體系外溢。少數(shù)小貸公司的不良經營行為，甚至違法違紀的行為，影響了這個行業(yè)的社會形象。

　　這些新情況和新問題，都對新形勢下的小貸公司監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。需要本著促進發(fā)展和守住風險底線并重的原則，按照“區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣、正向激勵”的差異化監(jiān)管思路，加快建立促進行業(yè)健康發(fā)展的激勵約束機制。

　　一是切實落實中央和地方的監(jiān)管分工。按照國務院關于界定中央和地方金融職責和風險處置責任的有關要求，省級人民政府應依法對本地區(qū)小額貸款公司實施監(jiān)管，承擔相應的風險處置責任，同時防范和打擊金融欺詐、非法集資、暴力收貸、洗錢等違法違規(guī)行為。人民銀行按國務院要求，正在牽頭研究中央與地方金融監(jiān)管工作協(xié)調機制。希望地方金融辦指導地方行業(yè)自律組織建設，發(fā)揮自律機制在誠信建設、消費者保護、信息服務、技術交流和推廣等方面的積極作用。

　　二是小貸公司要按現(xiàn)代金融企業(yè)的標準提升管理水平和行業(yè)形象。小貸公司一直被定性為非金融機構，主要采取限制外部融資等方式進行約束。為了滿足低杠桿率下的資本回報要求，小貸公司傾向于提高單筆貸款規(guī)模和利率，客觀上反而可能放大信貸風險。還存在對小貸公司不良貸款認定標準不統(tǒng)一，監(jiān)管信息標準化程度偏低等問題。下一步，要基于小貸公司從事的業(yè)務內容科學定位其機構屬性，建立小貸公司信貸資產分級管理和撥備計提制度，按照金融綜合統(tǒng)計制度改革要求，依法向人民銀行報送金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，接受統(tǒng)計檢查。同時，將鼓勵金融機構支農、支小的財稅、信貸、監(jiān)管政策和不良資產核銷轉讓處置、司法保護措施，進一步延伸到小貸公司。

　　三是以強化小貸公司信息公開、評級約束和規(guī)范操作為基礎，促進形成差異化的正向激勵機制。

　　第一，在立法上，國務院已多次批示，加快研究出臺規(guī)范小貸公司等非存款類放貸組織的國務院行政法規(guī)，使小貸公司的行業(yè)發(fā)展納入法治化軌道。目前，人民銀行牽頭的《非存款類放貸組織條例》立法工作小組已多次就《條例》的主要內容廣泛征求各界意見，也多次召開小貸公司座談會，已形成了較為成熟的《條例》草稿。通過研究其他地區(qū)的立法經驗和中國國情，經營貸款需要特許的原則已得到廣泛共識，并確立了區(qū)別于存款類金融機構監(jiān)管的非審慎原則，適度放寬其融資來源，鼓勵其自擔風險、自主經營，重點從信息披露和消費者保護角度出發(fā)，對其經營行為進行規(guī)范。

　　第二，擬在前期評級試點基礎上，擴大信用評級范圍，優(yōu)化評級主干指標體系，選擇規(guī)模較大、經營良好的小貸公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，同時繼續(xù)優(yōu)化小貸公司支付環(huán)境建設，通過完善金融基礎設施提升小貸公司服務的便利性。

　　第三，對小貸公司外源融資的比例和渠道實行差異化安排、正向激勵安排，拓寬優(yōu)質小貸公司融資渠道，探討優(yōu)質小額貸款公司通過發(fā)行債券、資產轉讓、證券化等方式開展直接融資。引導、鼓勵大中型銀行綜合評級結果對優(yōu)質小貸公司批發(fā)融資。同時要完善市場退出機制，對高風險機構做好風險處置和市場退出的制度安排。

　　總之，小貸公司的規(guī)范、健康發(fā)展，是建設普惠金融體系的重要內容。小貸公司協(xié)會成立之后，要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，促進行業(yè)的健康發(fā)展，維護這個行業(yè)的社會形象。本著扶持發(fā)展與規(guī)范監(jiān)管并重的原則，人民銀行將同相關部門、地方政府及廣大協(xié)會會員一起努力，加快立法和制度建設，完善相關政策扶持，促進小貸公司為支小、支農提供更加便利、更有競爭力的金融服務。

　　謝謝大家。