潘功勝在中國小額貸款公司協(xié)會(huì)成立大會(huì)上的講話

　　（2015年1月30日）

　　各位來賓、各位會(huì)員代表:

　　大家上午好！首先代表中國人民銀行向中國小額貸款公司協(xié)會(huì)的成立表示祝賀。

　　提升金融的包容性和普惠性，是中國金融發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一。小額貸款公司作為微型金融在中國實(shí)現(xiàn)的具體形式之一，自試點(diǎn)工作開展以來得到積極發(fā)展，業(yè)態(tài)不斷豐富，數(shù)量已近萬家，貸款余額近萬億，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、提升金融普惠性、引導(dǎo)民間融資“陽光化”等方面發(fā)揮了積極作用。

　　近年來，在各界共同努力下，一大批小貸公司發(fā)揮貼近基層、鏈條短、信息對稱的優(yōu)勢，在堅(jiān)持“小額”、分散服務(wù)小微企業(yè)、提升客戶體驗(yàn)水平等方面做出了各自的特色，取得了可喜的成績。

　　同時(shí)也必須看到，小貸公司經(jīng)營狀況已經(jīng)出現(xiàn)分化，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭需要正視。根據(jù)人民銀行跟蹤的數(shù)據(jù)，貸款利率主要分布在基準(zhǔn)利率的2至4倍之間；“小貸不小”，個(gè)別省份戶均貸款超過50萬元的占比高達(dá)90%。不同地區(qū)在監(jiān)管尺度上把握也不一樣，很多地方在經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍和融資渠道比例上，實(shí)際上已突破了現(xiàn)有監(jiān)管辦法；個(gè)別地區(qū)“只批不管”，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)無序增長。此外，變相吸收存款、貸款入股、虛假出資、隱匿對外貸款規(guī)模、兩本賬等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，潛藏一定風(fēng)險(xiǎn)，并有可能進(jìn)一步向股東和正規(guī)金融體系外溢。少數(shù)小貸公司的不良經(jīng)營行為，甚至違法違紀(jì)的行為，影響了這個(gè)行業(yè)的社會(huì)形象。

　　這些新情況和新問題，都對新形勢下的小貸公司監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。需要本著促進(jìn)發(fā)展和守住風(fēng)險(xiǎn)底線并重的原則，按照“區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣、正向激勵(lì)”的差異化監(jiān)管思路，加快建立促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制。

　　一是切實(shí)落實(shí)中央和地方的監(jiān)管分工。按照國務(wù)院關(guān)于界定中央和地方金融職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的有關(guān)要求，省級人民政府應(yīng)依法對本地區(qū)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，同時(shí)防范和打擊金融欺詐、非法集資、暴力收貸、洗錢等違法違規(guī)行為。人民銀行按國務(wù)院要求，正在牽頭研究中央與地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)制。希望地方金融辦指導(dǎo)地方行業(yè)自律組織建設(shè)，發(fā)揮自律機(jī)制在誠信建設(shè)、消費(fèi)者保護(hù)、信息服務(wù)、技術(shù)交流和推廣等方面的積極作用。

　　二是小貸公司要按現(xiàn)代金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)提升管理水平和行業(yè)形象。小貸公司一直被定性為非金融機(jī)構(gòu)，主要采取限制外部融資等方式進(jìn)行約束。為了滿足低杠桿率下的資本回報(bào)要求，小貸公司傾向于提高單筆貸款規(guī)模和利率，客觀上反而可能放大信貸風(fēng)險(xiǎn)。還存在對小貸公司不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，監(jiān)管信息標(biāo)準(zhǔn)化程度偏低等問題。下一步，要基于小貸公司從事的業(yè)務(wù)內(nèi)容科學(xué)定位其機(jī)構(gòu)屬性，建立小貸公司信貸資產(chǎn)分級管理和撥備計(jì)提制度，按照金融綜合統(tǒng)計(jì)制度改革要求，依法向人民銀行報(bào)送金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，接受統(tǒng)計(jì)檢查。同時(shí)，將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)、支小的財(cái)稅、信貸、監(jiān)管政策和不良資產(chǎn)核銷轉(zhuǎn)讓處置、司法保護(hù)措施，進(jìn)一步延伸到小貸公司。

　　三是以強(qiáng)化小貸公司信息公開、評級約束和規(guī)范操作為基礎(chǔ)，促進(jìn)形成差異化的正向激勵(lì)機(jī)制。

　　第一，在立法上，國務(wù)院已多次批示，加快研究出臺(tái)規(guī)范小貸公司等非存款類放貸組織的國務(wù)院行政法規(guī)，使小貸公司的行業(yè)發(fā)展納入法治化軌道。目前，人民銀行牽頭的《非存款類放貸組織條例》立法工作小組已多次就《條例》的主要內(nèi)容廣泛征求各界意見，也多次召開小貸公司座談會(huì)，已形成了較為成熟的《條例》草稿。通過研究其他地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)和中國國情，經(jīng)營貸款需要特許的原則已得到廣泛共識，并確立了區(qū)別于存款類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的非審慎原則，適度放寬其融資來源，鼓勵(lì)其自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營，重點(diǎn)從信息披露和消費(fèi)者保護(hù)角度出發(fā)，對其經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范。

　　第二，擬在前期評級試點(diǎn)基礎(chǔ)上，擴(kuò)大信用評級范圍，優(yōu)化評級主干指標(biāo)體系，選擇規(guī)模較大、經(jīng)營良好的小貸公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，同時(shí)繼續(xù)優(yōu)化小貸公司支付環(huán)境建設(shè)，通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施提升小貸公司服務(wù)的便利性。

　　第三，對小貸公司外源融資的比例和渠道實(shí)行差異化安排、正向激勵(lì)安排，拓寬優(yōu)質(zhì)小貸公司融資渠道，探討優(yōu)質(zhì)小額貸款公司通過發(fā)行債券、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、證券化等方式開展直接融資。引導(dǎo)、鼓勵(lì)大中型銀行綜合評級結(jié)果對優(yōu)質(zhì)小貸公司批發(fā)融資。同時(shí)要完善市場退出機(jī)制，對高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)處置和市場退出的制度安排。

　　總之，小貸公司的規(guī)范、健康發(fā)展，是建設(shè)普惠金融體系的重要內(nèi)容。小貸公司協(xié)會(huì)成立之后，要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展，維護(hù)這個(gè)行業(yè)的社會(huì)形象。本著扶持發(fā)展與規(guī)范監(jiān)管并重的原則，人民銀行將同相關(guān)部門、地方政府及廣大協(xié)會(huì)會(huì)員一起努力，加快立法和制度建設(shè)，完善相關(guān)政策扶持，促進(jìn)小貸公司為支小、支農(nóng)提供更加便利、更有競爭力的金融服務(wù)。

　　謝謝大家。