周慕冰在中國小額貸款公司協(xié)會(huì)成立大會(huì)上的講話

　　（2015年1月30日）

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓，女士們，先生們：

　　大家上午好。

　　今天是農(nóng)歷十二月十一，已臨近甲午歲末。首先，我謹(jǐn)代表中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)中國小額貸款公司協(xié)會(huì)的成立表示熱烈祝賀。歡迎各位代表齊聚首都，共同見證協(xié)會(huì)成立這一大事、喜事。俗話說，萬事開頭難，今天的大會(huì)已經(jīng)開了一個(gè)好頭，我也希望中國小貸協(xié)會(huì)再接再厲，貫徹中央指導(dǎo)精神，緊扣行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，以奮發(fā)有為的姿態(tài)，為小貸公司做好服務(wù)、支持和引導(dǎo)，推動(dòng)我國小貸行業(yè)穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。下面，我講幾點(diǎn)意見：

　　一、踐行小貸行業(yè)使命，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　自2005年央行推動(dòng)試點(diǎn)以來，我國小貸公司發(fā)展已歷經(jīng)十個(gè)年頭。作為面向小微企業(yè)及“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的專業(yè)放貸機(jī)構(gòu)，小貸公司特征明顯。從單體來看，可總結(jié)為三“小”。一是公司規(guī)模小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小貸公司平均注冊(cè)資本0.94億元，平均每家員工數(shù)僅為12人。二是服務(wù)對(duì)象小。小貸公司主要分布在縣鄉(xiāng)城鎮(zhèn)，服務(wù)于“三農(nóng)”、小型工商企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者等小微客戶。三是借貸額度小。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，全國小貸公司單戶借貸金額在70萬元左右，有的小貸公司戶均貸款不足6萬元，且年周轉(zhuǎn)率可達(dá)2次以上，是真正的小額貸款服務(wù)。但從整體來看，小貸公司又呈現(xiàn)出三“大”。一是覆蓋范圍大。截至2014年年末，小貸公司總數(shù)近9000家，遍布全國各大縣城及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是貸款總額大。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前全國小貸公司貸款余額近1萬億元，已成為社會(huì)融資總量的重要組成部分。三是社會(huì)責(zé)任大。小貸公司肩負(fù)著引導(dǎo)民間融資陽光化、規(guī)范化的行業(yè)使命，在地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。

　　因此，我希望協(xié)會(huì)處理好小貸公司三“小”和三“大”之間的矛盾和關(guān)系，切實(shí)履行行業(yè)自律、維權(quán)、服務(wù)和協(xié)調(diào)職能，引領(lǐng)小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，匯小微分散之力，成大美融通之勢(shì)，充分發(fā)揮小貸公司在區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈、供銷鏈、消費(fèi)鏈、社交鏈等方面的優(yōu)勢(shì)，打通小微金融服務(wù)“最后一公里”，扎根縣鄉(xiāng)基層，縮短融資鏈條，降低融資成本，服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w，支持地方發(fā)展。

　　二、發(fā)揮協(xié)會(huì)引領(lǐng)作用，維護(hù)行業(yè)整體權(quán)益

　　協(xié)會(huì)要履行時(shí)代使命，明確自身定位，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，維護(hù)行業(yè)合法權(quán)益。一方面，協(xié)會(huì)要發(fā)揮承上啟下的作用。協(xié)會(huì)的主管部門是中國銀監(jiān)會(huì)，并接受中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行指導(dǎo)。協(xié)會(huì)要積極貫徹落實(shí)中央政策和監(jiān)管要求，組織制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，協(xié)助推進(jìn)小貸行業(yè)信用體系建設(shè)，防范化解系統(tǒng)性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，協(xié)會(huì)要切實(shí)維護(hù)行業(yè)權(quán)益，深入了解小貸公司實(shí)際訴求，將行業(yè)存在的問題、對(duì)政策的意見和建議傳達(dá)至中央決策部門和地方監(jiān)管部門，推動(dòng)小貸公司統(tǒng)一業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則的制定，保障行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。另一方面，協(xié)會(huì)要發(fā)揮內(nèi)引外聯(lián)的作用。試點(diǎn)以來，由于客觀方面原因，小貸公司發(fā)展規(guī)范性不夠，存在著這樣那樣的問題，協(xié)會(huì)要發(fā)揮導(dǎo)向作用，助推8000多家小貸公司茁壯成長。同時(shí)，協(xié)會(huì)要加強(qiáng)自身建設(shè)，發(fā)揮行業(yè)自律組織在市場經(jīng)濟(jì)中的積極作用，提升面向政府部門、合作機(jī)構(gòu)、新聞媒體及社會(huì)公眾的溝通和協(xié)調(diào)能力，推動(dòng)解決行業(yè)難題，不斷提升協(xié)會(huì)的公信力、凝聚力和影響力。

　　三、緊扣國家戰(zhàn)略規(guī)劃，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

　　當(dāng)前我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款增速放緩、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)升高，小貸公司也同樣面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。協(xié)會(huì)要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，把握國家戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來的新空間、新機(jī)遇，結(jié)合小貸行業(yè)發(fā)展實(shí)際，發(fā)揮自身引導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)小貸公司堅(jiān)持小額、分散的基本原則，發(fā)揮小貸靈活、精細(xì)、高效的優(yōu)勢(shì)，打造“短、平、快”的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足小微實(shí)體“短、小、頻、急”的融資需求，真正立足基層、扎根草根，面向“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)發(fā)力，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)整體發(fā)展。為此，一是要探索小額貸款技術(shù)。小貸技術(shù)專業(yè)性很強(qiáng)，但在我國的發(fā)展基礎(chǔ)還比較薄弱，協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)抱團(tuán)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，組織研究借鑒國際先進(jìn)小微貸款技術(shù)，如新加坡淡馬錫、孟加拉格萊珉、德國IPC、法國沛豐等成熟模式經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合地方特點(diǎn)，培育出一套適合中國國情的小額貸款技術(shù)。二是要提升貸款投放質(zhì)效。協(xié)會(huì)要引導(dǎo)小貸公司緊緊圍繞地方結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，創(chuàng)新產(chǎn)品類別，提供定制化的小額貸款服務(wù)，既要做好面向“三農(nóng)”、小微實(shí)體的融資服務(wù)，又要加大對(duì)地方傳統(tǒng)制造業(yè)升級(jí)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，還要提高面向民眾消費(fèi)金融需求的服務(wù)能力，同時(shí)，避免向高能耗、高污染、高過剩行業(yè)的貸款投入。三是要降低小微融資成本。協(xié)會(huì)要推動(dòng)小貸公司發(fā)揮位處基層、熟悉客戶的優(yōu)勢(shì)，在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，發(fā)展信用貸款，避免將小貸公司做成重?fù)?dān)保、重抵押的“當(dāng)鋪”式經(jīng)營模式，減少貸款中間環(huán)節(jié)，縮短企業(yè)融資鏈條，實(shí)現(xiàn)融資時(shí)間和資金成本的“雙降低”。

　　四、夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)，培育行業(yè)合規(guī)文化

　　小貸公司的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)偏大，風(fēng)險(xiǎn)防控是小貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心關(guān)鍵。協(xié)會(huì)要引導(dǎo)小貸公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制，促進(jìn)行業(yè)有序發(fā)展，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。一是完善公司治理。協(xié)會(huì)要推動(dòng)小貸公司依法制定公司章程，建立與公司規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍相匹配的治理機(jī)制，明確企業(yè)組織架構(gòu)、職責(zé)邊界、議事規(guī)則、決策程序及履職要求等公司治理制度，促進(jìn)企業(yè)良性發(fā)展。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。協(xié)會(huì)要引導(dǎo)小貸公司堅(jiān)持審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展，制定符合公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的審慎經(jīng)營規(guī)則，同時(shí)，推動(dòng)小貸公司建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，遵循全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制，防范化解信用及操作等風(fēng)險(xiǎn)。三是打造合規(guī)文化。協(xié)會(huì)要推動(dòng)小貸公司充分認(rèn)識(shí)到合規(guī)才有真效益、守法才有真發(fā)展，積極倡導(dǎo)穩(wěn)健合規(guī)的行業(yè)文化，切實(shí)推動(dòng)小貸公司自覺堅(jiān)守合規(guī)底線、執(zhí)行中央和地方各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定、落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求，保障行業(yè)平穩(wěn)前行。

　　五、加大內(nèi)外監(jiān)督引導(dǎo)，提升行業(yè)整體形象

　　目前公眾對(duì)小貸行業(yè)了解不深，甚至將其簡單等同于民間高利貸組織，究其原因，是因?yàn)榈胤叫≠J公司組織呈塊狀割裂發(fā)展，缺乏全國性的發(fā)聲主體，難以應(yīng)對(duì)扁平化的互聯(lián)網(wǎng)信息傳播態(tài)勢(shì)。協(xié)會(huì)要發(fā)揮全國性組織優(yōu)勢(shì)，加大行業(yè)正面宣傳力度，改善媒體和社會(huì)公眾對(duì)小貸公司的認(rèn)知，提升行業(yè)價(jià)值和社會(huì)形象。一是加強(qiáng)信息披露。協(xié)會(huì)要推動(dòng)小貸公司完善業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)與披露制度，加快建立全國小貸公司統(tǒng)計(jì)信息共享機(jī)制，定期對(duì)外公開行業(yè)數(shù)據(jù)，突出支持“三農(nóng)”和小微實(shí)體等重點(diǎn)服務(wù)內(nèi)容，展現(xiàn)小貸公司的社會(huì)價(jià)值。二是引導(dǎo)正面宣傳。協(xié)會(huì)要利用自身行業(yè)話語權(quán)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)建立常態(tài)化的媒體溝通機(jī)制，維持重點(diǎn)媒體關(guān)系，加大日常溝通頻次，發(fā)揮協(xié)會(huì)成員數(shù)量多、分布廣的優(yōu)勢(shì)，通過組織媒體赴小貸公司一線訪談等形式，提高正面宣傳力度，要做到緊扣發(fā)展做宣傳，借助宣傳促發(fā)展。三是重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控作用，推動(dòng)建立社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，暢通公眾交流渠道。

　　六、緊跟行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，搭建基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)

　　協(xié)會(huì)要結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國家戰(zhàn)略調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和行業(yè)形勢(shì)變化等因素，圍繞數(shù)據(jù)分析、資源整合及行業(yè)自救等關(guān)鍵點(diǎn)，加快提升自身服務(wù)能力，探索建立行業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)。一是搭建信息交流平臺(tái)。協(xié)會(huì)要通過建立全國性小貸公司信息統(tǒng)計(jì)體系，利用大數(shù)據(jù)分析等信息技術(shù)，針對(duì)當(dāng)前客戶風(fēng)險(xiǎn)整體趨高、欺詐事件屢有發(fā)生等情況，研究分析行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險(xiǎn)，并逐步推動(dòng)建立客戶信用信息數(shù)據(jù)庫、接入人行征信系統(tǒng)等重點(diǎn)工作，提升行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。二是搭建行業(yè)整合平臺(tái)。協(xié)會(huì)要發(fā)揮協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，搭建資源整合平臺(tái)，一方面，提升行業(yè)整體創(chuàng)新能力和對(duì)外議價(jià)能力，另一方面，鼓勵(lì)小貸公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，通過市場化的兼并與整合，提升行業(yè)整體競爭力和發(fā)展水平。三是搭建行業(yè)自救平臺(tái)。協(xié)會(huì)要加強(qiáng)跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)的溝通交流，促進(jìn)經(jīng)驗(yàn)共享，推動(dòng)行業(yè)自救機(jī)制和重大風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立。

　　七、發(fā)揮協(xié)調(diào)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，助推行業(yè)監(jiān)管自律

　　協(xié)會(huì)要立足于中央和地方雙層監(jiān)管治理架構(gòu)，做好協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，處理好統(tǒng)與分的監(jiān)管自律關(guān)系。一方面，協(xié)會(huì)要貫徹落實(shí)中央相關(guān)監(jiān)管要求，強(qiáng)化同中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行以及中央各部委的日常聯(lián)動(dòng)，建立小貸公司重大突發(fā)事項(xiàng)報(bào)告機(jī)制，加強(qiáng)小貸行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，定期向有關(guān)部門報(bào)告全國小貸發(fā)展情況。另一方面，協(xié)會(huì)要推動(dòng)建立與各地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，做好信息共享和協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，配合地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立小貸公司區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系、做好轄內(nèi)小貸公司日常監(jiān)管工作，同時(shí)，堅(jiān)持全國一盤棋，強(qiáng)化與地方協(xié)會(huì)的聯(lián)動(dòng)，建立涵蓋全國行業(yè)自律組織、地方行業(yè)自律組織、地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的多維、互通、互動(dòng)的行業(yè)監(jiān)管自律協(xié)調(diào)機(jī)制，推動(dòng)小貸行業(yè)形成以發(fā)展帶動(dòng)創(chuàng)新、以創(chuàng)新反促發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

　　萬里征途，始于足下跬步；無涯滄海，積自涓滴細(xì)流。希望能夠通過中國小貸協(xié)會(huì)以及在座各位同仁的努力，打造出中國小微金融的廣闊天地!

　　最后，再次對(duì)中國小額貸款公司協(xié)會(huì)的成立表示熱烈祝賀。謝謝大家。