在高端醫(yī)療保險發(fā)展初期，市場局限在跨國企業(yè)，主要為外籍高管購買該服務，如今，中小企業(yè)、個人客戶已成為險企開拓的目標客戶

　　僅“高端醫(yī)療保險”這一名字就顯得不夠親民，似乎屬于少數(shù)人，而在早期，這類保險業(yè)務確實局限在跨國大企業(yè)范圍內(nèi)，后來逐漸出現(xiàn)了國有大企業(yè)的身影，不過，如今這一形勢正在發(fā)生改變。撕掉“大企業(yè)”、“外資”的標簽，高端醫(yī)療保險正在走向越來越多的本土中小企業(yè)，并且，除了發(fā)展傳統(tǒng)的團體險以外，部分險企還將目標瞄準了個人客戶，嘗試將個人高端業(yè)務逐步做大。

　　本地雇員增18%

　　2013美世中國的調(diào)研結(jié)果顯示，高端醫(yī)療福利在中國企業(yè)“有效保留員工”這一指標的福利排序中位列第二，領(lǐng)先住房、交通及教育資助等福利措施，已普遍被薪酬福利經(jīng)理認為是留住人才的有效手段。

　　實踐顯示，高端醫(yī)療保險的購買群體正在擴大。前幾年，國內(nèi)的高端醫(yī)療保險主要由跨國公司為其來中國工作的外籍高管購買，后來陸續(xù)出現(xiàn)了部分國有大型企業(yè)。然而，從近期情況看，隨著中小企業(yè)本土核心人才（包括中高級管理人員與業(yè)務骨干）高端醫(yī)療福利需求的持續(xù)升溫，互聯(lián)網(wǎng)、金融投資、企業(yè)咨詢等高增長行業(yè)的中小企業(yè)開始加入高端醫(yī)療保障的市場。據(jù)統(tǒng)計，本地雇員在中國高端醫(yī)療保險被保險人中的占比已經(jīng)從2011年的44%提高到了2013年的62%，而隨著越來越多的中小企業(yè)開始將高端醫(yī)療保障福利納入核心人才激勵體系，這一比例還望繼續(xù)上升。

　　“高端醫(yī)療保險不是外企和外籍高管的專利，正在向更大的群體擴圍，這也給高端醫(yī)療險市場的發(fā)展打下了很好的基礎(chǔ)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析認為。

　　從平安健康保險公司的情況來看，該公司總經(jīng)理Andrew Scott指出，高端醫(yī)療險目前的存量市場蛋糕還太小，大約10億保費規(guī)模，但今年以來，健康險團體新單業(yè)務占比近40%，其中六成客戶來自從未購買過高端團體醫(yī)療險的企業(yè)雇主，高端醫(yī)療險的藍海市場正在迅速開啟。平安健康的近期目標就是在高端市場上保證現(xiàn)有的存量客戶不流失，同時重點拓展包括中小企業(yè)在內(nèi)的“藍海客戶”，把市場蛋糕做大。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，健康險業(yè)務原保險保費收入892.92億元，同比增長52.25%。其中，42%的保費收入來自于疾病保險，36%為醫(yī)療保險。而在醫(yī)療險中，針對高端人群設(shè)計，超高保額、突破國家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛的醫(yī)療費用保險就是俗稱的“高端醫(yī)療保險”。業(yè)內(nèi)人士認為，隨著高端健康險市場的逐漸培育，人們對健康的高度重視以及相關(guān)政策的支持，高端醫(yī)療保險可能將迎來快速增長的時期。

　　瞄準個人客戶

　　從目前情況看，無論是外資健康險公司還是中資保險公司的高端醫(yī)療保險客戶全都以團體客戶為主，業(yè)務占比基本在80%以上，有的甚至將近100%。但部分公司已經(jīng)將目光轉(zhuǎn)向個人客戶，希望能在該領(lǐng)域發(fā)掘出一片市場。

　　以平安健康為例，來自京滬兩地的本地大企業(yè)與跨國企業(yè)雇主其保費收入的主要來源，從業(yè)務類型來看，團體業(yè)務保費收入占保費總收入的85%；從地域來看，北京與上海兩地的保費收入占總保費收入的78%。值得一提的是，該公司個人業(yè)務保費收入上半年同比增長273%，達到0.32億元。 Andrew Scott指出，近兩年，都市白領(lǐng)、城市小康家庭等中產(chǎn)階級人士逐漸意識到自己對優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的需求，愿意投入一定資金獲得更好的醫(yī)療資源和就醫(yī)服務，享受優(yōu)于全民醫(yī)保的醫(yī)療服務。這部分人群正成為企業(yè)雇主之外，平安健康重點拓展的目標。

　　今年第二季度，平安健康聯(lián)合平安人壽針對個人消費者推出了兩款高端醫(yī)療險產(chǎn)品，其中一款精準覆蓋社保目錄保障范圍以外醫(yī)療需求的住院費用產(chǎn)品，自六月中旬上市至今，共已承保11194件，收入保費2435萬元，占同期平安健康整體個人業(yè)務的71%。據(jù)透露，預計今年年底前該公司還將推出一款針對新生兒的醫(yī)療保險。

　　隨著保險業(yè)新“國十條”等政策對商業(yè)健康保險發(fā)展的大力支持，業(yè)界普遍預期在健康險領(lǐng)域還將有更加細化的政策落地，這些都將為高端醫(yī)療保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。不過，與之相伴的是，隨著市場的擴容，參與企業(yè)的增多，市場競爭也將更為激烈，企業(yè)若要在這個市場上占有一定的優(yōu)勢，無論在經(jīng)營策略、投入的實力和決心，還是產(chǎn)品開發(fā)和服務水平的高低等方面都需要付出很大的努力。