阿里的芝麻信用、融360的天機、拍拍貸的魔鏡等均依托于大數(shù)據(jù)

　　“大數(shù)據(jù)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”早已不是新鮮詞匯，并且如今時常能見到二者同時出現(xiàn)。尤其是作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“命門”的風(fēng)控，如今也越來越多的與大數(shù)據(jù)相結(jié)合。

　　此前，阿里就推出了面向社會的信用服務(wù)體系芝麻信用，除了接入阿里的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還與外部的公共機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)達成廣泛的合作；國內(nèi)第一家風(fēng)險控制與反欺詐云服務(wù)提供商同盾科技，也一直立足于大數(shù)據(jù)來為合作方提供反欺詐服務(wù)；今年5月份，在線金融搜索服務(wù)融平臺360開始也推出了一個名為“天機”的風(fēng)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)會根據(jù)身份認證、還款意愿和還款能力三個大維度，給申請貸款的用戶進行信用評分，依據(jù)分值來決定是否應(yīng)放款。

　　融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清在接受《證券日報》記者采訪時表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融不能簡單將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式往線上一搬了之。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力并不是營銷獲客能力，而是大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力?！倍芸萍糃SO兼執(zhí)行副總裁在接受采訪時還強調(diào)，公司在大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域還提出“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”的概念，“‘壞人’不單單只做一個行業(yè)，他們經(jīng)常在不同的行業(yè)里面游走，而我們通過大數(shù)據(jù)的手段，會發(fā)現(xiàn)這些‘壞人’，最終幫大家做一個相關(guān)的防控。”

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控可降低逾期率

　　所謂大數(shù)據(jù)風(fēng)控，指的是通過運用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進行風(fēng)險控制和風(fēng)險提示。大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)之所以成為可能，是因為每個人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡，通過大數(shù)據(jù)的分析和預(yù)測技術(shù)，就可以智能化判斷一個人的信用風(fēng)險。

　　葉大清表示，公司一直廣泛地收集數(shù)據(jù)，并深入挖掘數(shù)據(jù)中衍生的特征，這些特征會被分類成多個維度，如風(fēng)險特征、用戶偏好、用戶意愿、用戶屬性等。通過豐富的用戶特征，融360綜合應(yīng)用傳統(tǒng)金融模型和機器學(xué)習(xí)模型，搭建整體天機系統(tǒng)的架構(gòu)，并通過模型構(gòu)建貸款推薦、風(fēng)險預(yù)測、實時定價等一系列應(yīng)用服務(wù)產(chǎn)品。

　　用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的足跡有社交媒體上的動態(tài)、電商消費行為、網(wǎng)站瀏覽痕跡。據(jù)融360首席風(fēng)控官李英浩李英浩介紹，通過風(fēng)控模型的梳理和分析，就能得出有關(guān)貸款行為的需求、申請什么類型貸款、申請金額，逾期及違約可能性等結(jié)論，這構(gòu)成了對個人用戶進行信用風(fēng)險評估。用戶看不到自己的信用分值，只能看到最終獲批的額度、利率和期限。

　　“天機風(fēng)控系統(tǒng)的誕生，意味著融360逐漸演變成金融機構(gòu)的技術(shù)服務(wù)合作伙伴，對于用戶和合作伙伴來說，融360最大的價值是隱藏于后臺的專業(yè)風(fēng)控模型和風(fēng)控管理能力”，葉大清對《證券日報》記者表示。

　　值得一提的是，信用評估自動化加速了整個信貸決策過程，申請人可以更迅速地得到答復(fù)，提高了從申請到獲批整個流程的效率。此外，貸款獲批率也得到了顯著提升，同一類用戶，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右，而使用大數(shù)據(jù)模型結(jié)合人工后獲批率可以達到30%以上。至于貸款的逾期率，以12個月違約風(fēng)險舉例，通過天機模型篩選的用戶，逾期率比沒有經(jīng)過篩選的低一半。

　　大數(shù)據(jù)可提升反欺詐效率

　　在P2P行業(yè)中，大數(shù)據(jù)也為反欺詐起到突出的作用。作為國內(nèi)第一家風(fēng)險控制與反欺詐云服務(wù)提供商同盾科技，也一直立足于大數(shù)據(jù)來為合作方提供反欺詐服務(wù)。

　　馬駿驅(qū)在接受《證券日報》記者采訪時就如何運用大數(shù)據(jù)進行反欺詐，以P2P網(wǎng)貸行業(yè)中場景舉例談道，網(wǎng)貸行業(yè)中有個特殊的群體，叫作“羊毛黨”，即當某平臺推出產(chǎn)品或活動時，該群體只“薅取”獎勵并沒做實際投資行為?！坝幸粋€客戶跟我說過，他花了大概500多萬元去做推廣，結(jié)果發(fā)現(xiàn)80%多都是羊毛黨，把他們的好處都拿走了?！贬槍︻愃七@部分群體，同盾科技在風(fēng)控時就會考慮，在資產(chǎn)端這些人群是否有過詐欺的情況?！叭绻瞧胀ǖ难蛎h，我們還是會讓他注冊，但是獎勵就不會給了；如果他下一步準備做壞事，我們就會把他隔絕在外?！蓖瑫r，他認為，雖然羊毛黨的存在對于一些P2P平臺可以造成短時間內(nèi)價值迅速增加的表象，但為了行業(yè)的健康發(fā)展，還是應(yīng)把這些“水分”去掉。

　　此外，他表示同盾科技也是征信公司的一個補充?！耙驗橛行r候，一些人可能在很多平臺都有一些長期逾期的情況，我們掌握了相關(guān)的信息。但是，在央行或其他征信機構(gòu)是沒有任何信息的?！?