將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月領(lǐng)取“萬八千”養(yǎng)老金，終老時(shí)房子歸保險(xiǎn)公司處置，你愿不愿意？

　　2014年7月1日起，中國保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，今年4月份，第一款“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品推出。然而截至目前，僅有十余戶居民愿意成為“吃螃蟹”的人。

　　以房養(yǎng)老為何叫好不叫座？“保險(xiǎn)版”“銀行版”以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)遇冷背后凸顯怎樣的養(yǎng)老困局？

　　僅12戶簽約，以房養(yǎng)老難敵“養(yǎng)兒防老”觀念？

　　對于當(dāng)下的中國而言，以房養(yǎng)老產(chǎn)品的市場潛力似乎不容低估：“銀發(fā)浪潮”來襲，諸多老人亟待解決養(yǎng)老后顧之憂；大量存量房產(chǎn)需要盤活；以房養(yǎng)老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊。

　　然而，據(jù)幸福人壽總裁辦相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品總共只有12戶簽約。

　　63歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養(yǎng)老院，每月4000元的費(fèi)用兒子給交，“辛苦一輩子，好不容易還完按揭，房子肯定留給兒子，我要是以房養(yǎng)老，啥都沒留下，以后怎么和兒子相處，不都給銀行打工了？”

　　劉慧芳說出了大多數(shù)老人的想法。北京師范大學(xué)中國公益研究院院長王振耀認(rèn)為，但存方寸地，留與子孫耕，傳統(tǒng)觀念主導(dǎo)下，多數(shù)人是過不了“觀念坎”。老人擔(dān)憂，過早把房子交出去，有些子女孝心不強(qiáng)，翻臉翻得快，覺得沒指望了，對老人就不大好；子女疑慮，現(xiàn)在大城市房價(jià)這么高，老人的房產(chǎn)留下來能減輕子孫負(fù)擔(dān)，為什么要賣出去？

　　上海民政部門一項(xiàng)調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。而此前由華中師范大學(xué)發(fā)起的一項(xiàng)調(diào)研顯示，近99%的子女反對父母以房養(yǎng)老。

　　專家指出，對于一部分適合以房養(yǎng)老條件的人群來說，有必要厘清認(rèn)知誤區(qū)，即這是一項(xiàng)選擇性養(yǎng)老產(chǎn)品，通過讓渡房產(chǎn)獲得改善型養(yǎng)老待遇，并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇。

　　“目前沒覺得有什么不好?！蔽錆h一對年近70歲的夫妻簽約后說，“家里有一套房，兒女也沒有迫切的繼承需求，不如抵押給保險(xiǎn)公司，嘗試一下?！?/p>

　　觀念背后有隱憂，實(shí)為擔(dān)心“吃虧”

　　“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利；投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會(huì)返還給繼承人。

　　“產(chǎn)品看起來挺‘實(shí)惠’，但其實(shí)有許多操作環(huán)節(jié)令人不免顧慮。”73歲的武漢市民孫先生決定詳細(xì)了解后再作決定。

　　事實(shí)上，不單是“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品受冷遇。早在2011年底，中信銀行就發(fā)行了“信福年華卡”，這張卡的業(yè)務(wù)特色就是養(yǎng)老按揭，客戶可以用自己或子女的房產(chǎn)作為抵押。然而這款產(chǎn)品同樣鮮有嘗試者。

　　不同產(chǎn)品同為遇冷，反映出人們對制度設(shè)計(jì)、操作標(biāo)準(zhǔn)方面的顧慮。

　　--上漲收益怎么算“誰說了算”?！胺孔颖荒米?，保險(xiǎn)公司或銀行就會(huì)占據(jù)話語主動(dòng)權(quán)。而一線城市房子漲價(jià)潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時(shí)很容易‘被縮水’。”一些咨詢者擔(dān)憂。

　　--相關(guān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不銜接。目前，這項(xiàng)涉及保險(xiǎn)、銀行、房產(chǎn)評估第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)并未實(shí)現(xiàn)“無縫對接”。記者采訪了解到，許多房產(chǎn)評估、中介機(jī)構(gòu)并未涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)，“沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易產(chǎn)生糾紛?！?/p>

　　--70年產(chǎn)權(quán)門檻。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。如果再發(fā)生國有土地使用權(quán)依法提前收回，根據(jù)“房隨地走”的原則，那么雙方當(dāng)事人都會(huì)受到很大損失。

　　--養(yǎng)老設(shè)施與服務(wù)缺乏。民政部的數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位365萬張，平均每50個(gè)老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”人們不愿意“冒險(xiǎn)”。

　　明確“定制化”定位，使之成為社保體系有益補(bǔ)充

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國60歲以上老年人口已超過2億，占總?cè)丝诘?5.5%，并以每年近1000萬的速度增加。老年人家庭空巢化、獨(dú)居化加速，未富先老等問題日漸凸顯。

　　“可先從失獨(dú)和丁克家庭做起?！敝蟹考瘓F(tuán)理事長孟曉蘇說。

　　專家指出，從失獨(dú)和丁克家庭做起的定位確立之后，就要逐步解決以房養(yǎng)老產(chǎn)品面臨的制度設(shè)計(jì)問題。一些發(fā)達(dá)國家以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的推廣是基于其完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估等機(jī)構(gòu)，以及完善的個(gè)人信用。在這些方面，國內(nèi)還有一定差距。

　　然而，深層次來看，以房養(yǎng)老從備受關(guān)注再到遇冷，其背后折射出的是社會(huì)養(yǎng)老保障體系主干出現(xiàn)缺失。

　　雖然57歲的年紀(jì)尚未進(jìn)入老年，但對失獨(dú)母親孫慧芬來說，養(yǎng)老是切實(shí)的難題?！拔覀兿Ｍ峁└奖愣鄻拥酿B(yǎng)老服務(wù)，并給予失獨(dú)家庭更多精神關(guān)懷，金錢倒不是最重要的?！?/p>

　　“我國目前養(yǎng)老保障有‘三個(gè)支柱’，分別建立的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、企業(yè)年金和職業(yè)年金制度，以及個(gè)人自愿購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院院長鄧宏乾說，“以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老服務(wù)的一項(xiàng)有益補(bǔ)充，并不能完全替代養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等主流選擇?！?/p>

　　他認(rèn)為，一方面應(yīng)當(dāng)在社區(qū)層面做好以房養(yǎng)老的宣傳，一方面應(yīng)當(dāng)對以房養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化。同時(shí)，鼓勵(lì)更多的社會(huì)機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來，為百姓開發(fā)多樣性、保障性強(qiáng)的產(chǎn)品，滿足不同樣式的需求。(記者徐海波、何雨欣、烏夢達(dá)、鄭鈞天)(完)