當(dāng)中國城市居民早已習(xí)慣將擁有所有權(quán)的房屋進(jìn)行抵押貸款之時，不少農(nóng)民仍苦于拿不出有效的抵押物而無法獲得貸款投入生產(chǎn)。不過，重慶等地進(jìn)行的探索和嘗試，正在改變這種局面。

　　作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶這個位于西部的直轄市，當(dāng)前正在推進(jìn)一項農(nóng)村金融改革，將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確定為財產(chǎn)權(quán)，允許進(jìn)行抵押貸款，以期達(dá)到盤活農(nóng)村資產(chǎn)，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展注入資金的目的。

　　在重慶北碚區(qū)，金刀峽鎮(zhèn)綠波漾農(nóng)作物股份合作社在發(fā)展過程中，長期受到資金短缺困擾。“合作社有入社農(nóng)戶570多戶，參股土地近千畝。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要大量資金，以前因為沒有抵押物無法向銀行貸款，經(jīng)常不得不搞民間融資，利息高風(fēng)險大?！焙献魃缟玳L唐朝富說，合作社生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)糯玉米，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，每到農(nóng)時，就需要大量資金購買種子、化肥等生產(chǎn)資料，每年資金缺口都在100萬元以上。

　　土地經(jīng)營權(quán)抵押融資政策放開后，綠波漾農(nóng)作物股份合作社以社內(nèi)農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)向重慶銀行抵押貸款50萬元，在很大程度上緩解了資金難題。由于還款信譽(yù)好、盈利能力強(qiáng)，目前銀行對合作社土地經(jīng)營權(quán)貸款額度已放寬至150萬元。

　　重慶市農(nóng)委主任夏祖相介紹，2014年以來，重慶在宅基地使用權(quán)、承包地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)“三權(quán)”抵押貸款的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步放開農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物范圍，包括大中型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村小型水利設(shè)施、農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有權(quán)、農(nóng)村經(jīng)營性集體建設(shè)用地、地上種植（養(yǎng)殖）物及附屬設(shè)施等，均可向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。截至2015年初，全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資累計已達(dá)到685億元。

　　在重慶，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資對象主要就是類似綠波漾農(nóng)作物股份合作社這樣，有較大資金需求的農(nóng)業(yè)大戶或?qū)I(yè)合作組織，貸款主要用于發(fā)展種養(yǎng)殖、林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后資金需求。

　　石柱縣金融辦副主任譚海波說，以前由于農(nóng)村相關(guān)土地權(quán)益不能用于抵押貸款，農(nóng)民只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至借高利貸搞生產(chǎn)，而目前通過實施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款正在初步破解這一問題。

　　重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行石柱縣分行副行長唐榮說，從基層實踐來看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點，一是激活承包地財產(chǎn)權(quán)能，帶動農(nóng)民土地財產(chǎn)有效流動，解決貸款缺乏抵押物的難題；二是產(chǎn)權(quán)抵押融資與農(nóng)戶小額信用貸款等其他農(nóng)貸相比，額度更大、期限相對較長，在一定程度上可滿足農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟(jì)能人的資金需求。

　　目前，重慶農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點范圍已全面覆蓋所有涉農(nóng)區(qū)縣，金融機(jī)構(gòu)呆壞賬率始終控制在安全水平以下。但同時，產(chǎn)權(quán)抵押也面臨著評估難、變現(xiàn)難，貸款申請程序相對繁瑣、銀行放貸積極性總體不高，需進(jìn)一步通過深化改革加以破題。

　　“銀行等金融機(jī)構(gòu)對發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)仍有顧慮，一個重要原因是，在現(xiàn)行制度框架下，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不完整，本身難以確定價值，也沒有完善的土地資產(chǎn)評估和流轉(zhuǎn)、交易平臺。如果出現(xiàn)風(fēng)險，銀行也難以有效‘變現(xiàn)’。”重慶涪陵區(qū)金融辦主任石訊說。

　　重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司副總經(jīng)理徐睿認(rèn)為，由于農(nóng)村土地評估難、變現(xiàn)難，抵押貸款一般都需要相關(guān)擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，銀行才愿發(fā)放貸款。貸款人要交納擔(dān)保費(fèi)、風(fēng)險保證金等，提高了貸款成本，負(fù)擔(dān)不小。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資面臨的一些深層次制度問題，不是省（市）級層面能夠破解的，如《擔(dān)保法》等法律就規(guī)定耕地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)，不得抵押。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式不斷創(chuàng)新，土地制度、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度所處的宏觀背景和微觀基礎(chǔ)都在發(fā)生深刻變化，政策法規(guī)也應(yīng)該做出有效回應(yīng)。