萬能險幾小時熱賣上億元的神話不再，險企致力研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系中的保險需求，開發(fā)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險

　　“剁手黨”的搶購狂歡結(jié)束了，海量的銷售數(shù)據(jù)、熱銷的產(chǎn)品類型陸續(xù)浮出水面。在這場購物盛宴中，理財保險似乎顯得有一絲落寞，寥寥無幾的產(chǎn)品，靜悄悄的頁面，曾在2013年上演的幾小時熱賣上億元的神話不再有。

　　互聯(lián)網(wǎng)到底將對保險產(chǎn)生怎樣的影響？在過去，保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道，創(chuàng)造了一個又一個銷售神話；如今，在回歸保障本質(zhì)的引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險有了更多的保障型產(chǎn)品，保險公司不再僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成銷售渠道，而是致力研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系中的保險需求，開發(fā)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　？萬能險有些“落寞”

　　同樣是“雙十一”，可今年不同去年。截至11月11日24：00分，2014天貓?zhí)詫殹半p十一”銷售總成交額達(dá)571億元，比去年的350億元上漲了63%。不過，去年銷售尤其火爆的理財型保險(以萬能險為主)今年有些落寞，反而是一些保障型產(chǎn)品在唱主角。

　　記者看到，在淘寶理財頻道，少有高調(diào)宣傳投資收益的理財型保險，而是進(jìn)行了車險、健康險、財產(chǎn)險的組合布局，擬打造“一站式”的保障。在具體品種上，自駕車意外險、手機資金安全險、防癌險、中老年醫(yī)療健康咨詢險，女性疾病保險、學(xué)生意外健康綜合險等都有較多品種可以選擇。

　　在聚劃算理財頻道，僅有一款“雙十一”特供保險，為某養(yǎng)老富盈人生養(yǎng)老保障委托管理產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為7.0%，認(rèn)購起點為1000元。截至昨日，聚劃算頻道顯示已經(jīng)成交約2.3億元。

　　某券商分析師張先生表示，其對今年的網(wǎng)銷理財型保險突然降溫并不感到意外，一方面，監(jiān)管層一直在引導(dǎo)保險回歸保障本質(zhì)，另一方面，監(jiān)管政策對網(wǎng)銷萬能險也進(jìn)行了一些限制，目前多家曾力推網(wǎng)銷萬能險的險企都已經(jīng)暫停了其網(wǎng)上投保功能。此外，網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展加快了消費者對保險的認(rèn)識，在這個過程中也有部分消費者逐漸變得理性。

　　？創(chuàng)新點子初顯一二

　　事實上，拂去網(wǎng)銷理財保險的泡沫，記者發(fā)現(xiàn)，不少保險公司正在基于網(wǎng)絡(luò)需求開發(fā)出不少創(chuàng)新型保險，這些產(chǎn)品大多針對細(xì)分市場，有很鮮明的特點。

　　例如，淘寶保險、天貓醫(yī)藥館和陽光產(chǎn)險共同推出了一款天貓醫(yī)藥險，患者通過醫(yī)療專家電話健康咨詢，根據(jù)醫(yī)生建議去天貓醫(yī)藥館購買藥品，確認(rèn)收貨后由保險公司賠付。

　　眾安保險推出的保險覆蓋消保、支付、物流等等多個環(huán)節(jié)，包括退貨運費險、參聚險、支付寶賬戶安全險，以及保障借款人本息安全的招財寶變現(xiàn)借款保證險等。華泰財險除繼續(xù)深耕退貨運費險外，圍繞海淘網(wǎng)購體驗，還計劃推出跨境購物保險；在旅游險領(lǐng)域，在與國內(nèi)多家大型線上旅游網(wǎng)站合作的基礎(chǔ)上，未來可能在某些地區(qū)推出高端定制保險。

　　同時，一些險企專門針對“雙十一”推出頗具互聯(lián)網(wǎng)特色的兩款交易保障險：“雙十一”限時到貨險和奶粉破罐癟罐險。凡是簽約限時到貨險的商家，將為“雙十一”全部訂單投保，超過15天不到貨賠付買家貨款10%。若因物流的“暴力”導(dǎo)致奶粉破罐，消費者也能得到保險賠付。

　　而在近期永誠財險與騰訊合作開展的保險創(chuàng)意大賽中，網(wǎng)友們的創(chuàng)新點子就初顯一二，圍繞“雙十一”網(wǎng)友們想出的保險責(zé)任就包括“雙十一”購物卡刷爆，“雙十一”開了一天的會，心儀的東東都被搶光了，淘寶/天貓買到水貨化妝品等。

　　“經(jīng)過一段時間的快速發(fā)展和冷靜之后的反思，越來越多的人意識到只把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成保險的銷售渠道已經(jīng)行不通，必須對互聯(lián)網(wǎng)交易生態(tài)進(jìn)行深入的了解和研究，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。而我們越是深入研究，就越能發(fā)現(xiàn)，可以創(chuàng)新的地方還很多?！蹦池旊U公司電商負(fù)責(zé)人對記者表示。

　　？退貨運費險“冒泡”

　　購買一份保險僅約需要0.5元，一天的保單量則多達(dá)1.5億單，單日保費突破1億元。這是眾安保險在今年“雙十一”期間的網(wǎng)絡(luò)保險銷售數(shù)據(jù)。

　　其中，最主要的貢獻(xiàn)當(dāng)屬退貨運費險。這也是最早的互聯(lián)網(wǎng)保險，發(fā)展至今，其解決網(wǎng)絡(luò)購物中退貨糾紛的作用日漸顯現(xiàn)。為應(yīng)對交易量單日天量成交的難題，涉足該業(yè)務(wù)的保險公司提前進(jìn)行了充足的準(zhǔn)備。

　　退貨運費險在設(shè)計之初便實現(xiàn)了高度的系統(tǒng)自動理賠，絕大多數(shù)符合條件的客戶在線提交申請后最遲72小時補償即可自動到賬，不需要人工介入理賠過程。但也有部分客戶因為誤操作等原因沒能實現(xiàn)系統(tǒng)自動理賠，而需要通過電話、旺旺等方式尋求人工幫助。由于“雙十一”短期內(nèi)巨大的訂單數(shù)量，如果相關(guān)準(zhǔn)備和資源、尤其是人力投入不足，容易因為回應(yīng)不及時、處理時間變長給客戶留下不佳體驗，這是“雙十一”退貨運費險需要重點關(guān)注和解決的問題。

　　記者從最早涉足退貨運費險的華泰保險公司了解到，由于保單數(shù)量巨大，往年的保險投訴絕對量不小，今年，該公司通過系統(tǒng)升級、簡化理賠流程和單證要求等措施力求將億元保費投訴量從去年的29個減少到14個以下，億單保單投訴量從去年的14個減少到7個以下，并且承諾，若出現(xiàn)申請人線上理賠信息填報錯誤需要轉(zhuǎn)到線下進(jìn)行二次核賠的情況，華泰財險將在1個工作日反饋，否則將補償消費者10元話費。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險具有金額小、數(shù)量大、頻次高、碎片化等特點，這些特點對保險公司的服務(wù)能力提出了巨大考驗，也是他們在開拓互聯(lián)網(wǎng)保險市場需要重點考慮的問題，既要依靠技術(shù)的提升來解決效率問題，同時，也需要配合人性化的線下服務(wù)來處理特殊情況。