央行昨發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》

　　個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶將分三類

　　堅(jiān)持實(shí)名制，小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全

　　在征求意見稿發(fā)布5個(gè)月后，昨日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)正式出臺(tái)，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶余額付款的交易限額不同?！豆芾磙k法》自2016年7月1日起實(shí)施。

　　從動(dòng)議到起草再到正式頒布，《管理辦法》的誕生歷時(shí)頗長(zhǎng)，期間業(yè)界的討論也頗多，今年7月31日，央行還專門公布《管理辦法》的征求意見稿，并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公示。

　　個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶將分三類

　　《管理辦法》中規(guī)定，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類：Ⅰ類賬戶身份核實(shí)方式為非面對(duì)面方式，通過至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份(如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，余額付款限額為自賬戶開立起累計(jì)1000元；Ⅱ類賬戶面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)10萬元；Ⅲ類賬戶面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)20萬元，余額付款功能在前兩類都有的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財(cái)。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，Ⅰ類賬戶主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

　　同時(shí)，Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額(余額付款限額為年累計(jì)10萬元、20萬元)。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，因此，也僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

　　記者從央行了解到，這一辦法堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制底線。今后央行將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。同時(shí)，抓緊開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，實(shí)現(xiàn)新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管全覆蓋，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　網(wǎng)銀與銀行快捷支付不受限額約束

　　同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，《管理辦法》還對(duì)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定情況、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況制定了差別化監(jiān)管措施。

　　辦法規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額；但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，辦法規(guī)定了單日累計(jì)限額。單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍。

　　對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，Ⅱ類、Ⅲ類個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬元、20萬元的限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易?？蛻敉ㄟ^支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

　　央行透露，據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計(jì)5000元以下的個(gè)人客戶數(shù)量占80.13%，因此，日累計(jì)限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實(shí)際需求。