原標(biāo)題：央行解惑支付限額5千元：目標(biāo)支付賬戶余額付款

　　新華網(wǎng)北京8月1日電(記者 吳雨)為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行[微博]7月31日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并向社會公開征求意見。1日，央行[微博]相關(guān)負(fù)責(zé)人就征求意見稿有關(guān)問題回答了記者的提問。

　　限額管理滿足絕大部分客戶付款需求

　　問：人民銀行[微博]對支付賬戶進(jìn)行分類并進(jìn)行相應(yīng)的限額管理，是否會影響客戶的體驗(yàn)并難以滿足客戶的支付需求

　　答：根據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)(即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。

　　因此，《辦法》對綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

　　上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷、以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評估社會各界意見，按照“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場規(guī)范發(fā)展。

　　單日支付限額僅規(guī)范支付賬戶“余額”付款

　　問：《辦法》中有關(guān)單日支付限額5000元的規(guī)定究竟是何含義有何考慮

　　答：《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素，且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額；支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素，但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名，《辦法》參照人民銀行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，規(guī)定了單日累計(jì)5000元限額；考慮到客戶在小額支付場景下對支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令驗(yàn)證方式，僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素，但這必須基于兩個前提，一是支付機(jī)構(gòu)對該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任，二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

　　客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時，該規(guī)定僅規(guī)范個人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。

　　另外，須特別指出的是，相對于單位客戶，個人客戶對支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對客戶資金支付安全驗(yàn)證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

　　避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞不得為金融機(jī)構(gòu)開立支付賬戶

　　問：人民銀行對現(xiàn)在網(wǎng)購普遍使用的“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)的管理要求有何考慮

　　答：“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)涉及支付機(jī)構(gòu)、客戶及開戶銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對其他支付方式較為復(fù)雜。為清晰界定銀行和支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，保障客戶交易和資金安全，維護(hù)客戶的合法權(quán)益，針對目前此類業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，《辦法》重申了發(fā)卡銀行應(yīng)始終切實(shí)履行對客戶資金安全的管理責(zé)任，以及銀行在每筆支付交易中自主完成客戶身份識別和交易驗(yàn)證的支付結(jié)算基本規(guī)則。

　　問：《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶有何考慮

　　答：從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。同時該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求。