12月9日，北京韋伯時代中心C座5樓，翼龍貸董事長王思聰和總經(jīng)理趙洋指派對外發(fā)言人S總監(jiān)接受《長江商報》獨家專訪。

　　彼時，北京PM2.5峰值達到最高，整個京城處于重度霧霾紅色預(yù)警中，翼龍貸似乎處“霾”不驚。在翼龍貸三字紅色標(biāo)牌下，“聯(lián)想控股成員企業(yè)”8個金字顯得格外奪目。令記者印象深刻的是，公司前臺人員對造訪者管理疏松，并不核實身份，甚至有工作人員相互嬉笑打鬧。

　　在長達2小時的專訪中，翼龍貸首次披露聯(lián)想控股自去年底注資9億元后，已成為翼龍貸控股大股東，創(chuàng)始人王思聰退居第二，其余股東則為另外6名元老。談及翼龍貸當(dāng)前備受爭議的“盟商模式”時，S總監(jiān)表示“金融風(fēng)控”仍是公司管理1600多個縣市加盟商的最大難題，他承認“翼龍貸也出現(xiàn)過加盟商跑路導(dǎo)致?lián)p失千萬的事，為維護品牌，最后都由總部先買單了”。當(dāng)談及加盟商的“追貸”手法時，S總監(jiān)并不諱言，針對個別到期不還的欠款人，有的加盟商也會采取村頭墻上貼大字報公示姓名，還有租車用高音喇叭村頭村尾開車喊的情況。

　　當(dāng)記者問及翼龍貸當(dāng)前的成本支出和盈利狀況時，S總監(jiān)向長江商報婉轉(zhuǎn)表示：當(dāng)前翼龍貸只是戰(zhàn)略性虧損，因為要把90%的利潤讓給1600多個縣市(區(qū))的加盟商。他說：“如果2016年的成交額能達到500億元的話，翼龍貸應(yīng)該能實現(xiàn)微利”。

　　不過，S總監(jiān)同時向長江商報表示：翼龍貸的實質(zhì)是一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，盈利周期比較長，即使本身不能盈利的話，也會通過自身業(yè)務(wù)拓展所獲得的大數(shù)據(jù)從事其他行業(yè)盈利，譬如“養(yǎng)羊”等特色養(yǎng)殖領(lǐng)域。

　　針對翼龍貸當(dāng)前的地位及運營狀況，一位P2P業(yè)內(nèi)人士向長江商報分析，畢竟聯(lián)想入駐僅一年時間，翼龍貸的管理模式還需進一步調(diào)整，但無可置疑的是，翼龍貸的盟商模式得到了聯(lián)想的肯定，接下來應(yīng)該就是翼龍貸的擴張時期了，“做大規(guī)模是翼龍貸當(dāng)前最主要任務(wù)，這樣才可以分散盟商的盡調(diào)成本?！?

　　12月11日，中國社科院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室主任李勇堅向長江商報表示，雖然翼龍貸已占據(jù)農(nóng)村金融80%市場份額，但農(nóng)村小額貸款仍是空白點，市場容量更是達到3萬億元，在風(fēng)險控制的前提下，用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)手段擴大交易規(guī)模，可以為盟商增加交易量，也可從一定程度上控制加盟商動“歪腦筋”。

　　聯(lián)想控股“放水養(yǎng)魚”雙方無對賭協(xié)議和盈利時間表

　　針對市場上沸沸揚揚余波未了的“央視標(biāo)王”問題，翼龍貸的S總監(jiān)首先進行了澄清。

　　他表示，在“央視黃金資源廣告招標(biāo)會”中，翼龍貸憑借3.69億元奪得2016年全年央視《新聞聯(lián)播》后黃金時段廣告位置，絕非是為了嘩眾取寵或者簡單行事。

　　“搶奪央視黃金廣告位，是由翼龍貸的經(jīng)營模式?jīng)Q定的”。

　　S總監(jiān)從P2P特點和金融廣告的投放規(guī)律上加以分析，翼龍貸專注于農(nóng)村金融，品牌知名度有限，加上屬于創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)公司，資金有限。去年，聯(lián)想控股戰(zhàn)略注資，有了資金支持，“等聯(lián)想把翼龍貸的業(yè)務(wù)梳理好之后，才將原本去年計劃的廣告投放放到今年?！彼J為，這次廣告資金基本上是聯(lián)想提供，也是希望翼龍貸吸納更多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端。

　　據(jù)長江商報了解， 去年11月3日，聯(lián)想控股正式發(fā)布投資翼龍貸的消息，戰(zhàn)略投資9億元，后者為農(nóng)戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，雙方協(xié)同促進聯(lián)想集團[微博]的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。經(jīng)過這輪戰(zhàn)略投資后，翼龍貸將被納入聯(lián)想控股核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)中進行運營。

　　然而，雙方聯(lián)姻的迷局依然未解，外界關(guān)心，聯(lián)想控股是否已成控股股東？雙方是否簽署了對賭協(xié)議？翼龍貸是否會迎來人事變動？

　　對此，S總監(jiān)向長江商報記者獨家回應(yīng)證實：“外界的傳聞都不屬實，聯(lián)想控股并未與翼龍貸簽訂對賭協(xié)議，聯(lián)想也未給翼龍貸規(guī)定盈利時間表，聯(lián)想看中的是翼龍貸的長遠市場前景”。

　　不過，S總監(jiān)向記者證實：聯(lián)想控股目前已是翼龍貸大股東，處于控股地位，王思聰屈居第二，其余6位創(chuàng)始人分別持有部分股份，而對于外界傳言的員工持股，目前還停留在規(guī)劃階段，尚未執(zhí)行。那么王思聰?shù)墓煞莸降妆幌”〉蕉嗌倌兀縎總監(jiān)表示不便透露。

　　S總監(jiān)表示，翼龍貸會像聯(lián)想控股一樣重視員工持股，他說，“員工持股計劃已經(jīng)通過董事會，但具體時間表還未定，不過，聯(lián)想的效率一向快，應(yīng)該會很快?！?

　　記者了解到，當(dāng)前聯(lián)想控股派出兩員“大將”掌控翼龍貸，其一位聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資部高級總監(jiān)毛向前任總裁，曾擔(dān)任神州數(shù)碼[微博]副總裁的王培暖任翼龍貸副總裁。S總監(jiān)向長江商報表示，毛具有豐富的加盟運作經(jīng)驗，而王培暖曾參與過實業(yè)和投資兩種領(lǐng)域，擅長對體系的梳理，“他是個‘渠道好手’”。

　　據(jù)S總監(jiān)介紹，在王思聰看來，“毛除了帶來聯(lián)想的品牌、資金和人才資源，更為翼龍貸帶來了高效的管理模式?！泵膫€人風(fēng)格雷厲風(fēng)行，早在一年前就已經(jīng)凸顯，特別是在時間管理等細節(jié)上。

　　S總監(jiān)向長江商報回憶稱，毛向前剛進入公司時主持一場高管會議，有一位高管晚到了半分鐘，結(jié)果毛讓會議暫停一分鐘，“那位遲到的高管就尷尬地站在門口，其他人也不管他，所有人休會一分鐘。”

　　而據(jù)翼龍貸內(nèi)部人士向長江商報透露，毛向前素來秉承柳傳志的管理作風(fēng)，在管理盟商時，也曾用過類似方法。在毛看來，要憑借利益共享、制定規(guī)則、朋友情義、資源互換等等“組合拳”式的管理來管理加盟商。毛所倡導(dǎo)的理念是：“只要翼龍貸平臺足夠強，一直能給盟商帶來利益，就能管理好他們?！?

　　據(jù)S總監(jiān)向記者透露，毛第一次參與盟商培訓(xùn)，就讓遲到的盟商集體罰站，第二天，就不再有人敢遲到。

　　加盟商審核似“政審”高音喇叭“軟法催債”惹爭議

　　“盟商”模式的創(chuàng)立和實施，是翼龍貸的獨家秘笈，其風(fēng)控環(huán)節(jié)仍頗受外界爭議。

　　在采訪中，S總監(jiān)就翼龍貸盟商模式的審核及風(fēng)控情況，回答了長江商報記者的提問。

　　據(jù)其介紹，通過“政審”和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，是翼龍貸創(chuàng)立盟商模式的重要特點。

　　即加盟商在本地做貸前、貸中、貸后的服務(wù)以及對借款人的數(shù)據(jù)采集工作，數(shù)據(jù)信息一般包括視頻、錄音和文本信息。采集完的數(shù)據(jù)上傳到翼龍貸官網(wǎng)后，放款人就可看到詳細的借款信息，包括借款人為誰、借款期限、家庭狀況、財產(chǎn)證明等，放款人據(jù)此判斷是否把錢借給他。當(dāng)這個項目滿標(biāo)的時候，翼龍貸再做一個基本審核后，借款人就可以拿到錢。

　　“我們在盟商選擇上，有自己的‘獨門秘笈’，嚴(yán)苛程度堪比‘政審’。”

　　S總監(jiān)向長江商報介紹，在硬件條件上，盟商必須在當(dāng)?shù)鼐幼∥迥暌陨希瑐€人良性流動資產(chǎn)需達到數(shù)百萬，在軟件配備上，加盟商要有足夠的民間金融從業(yè)經(jīng)驗，特別是擔(dān)保和小額貸款等行業(yè)，并提供6人為其隱性擔(dān)保。

　　他強調(diào)，“加盟商還需要給翼龍貸上交兩百萬元(地級市)或五十萬元(縣城)的保證金，以及平臺使用費(地市級20萬元/年)，一旦借款人還款逾期30天，則由加盟商回購債權(quán)?！盨總監(jiān)表示，這是一種風(fēng)險前置的風(fēng)控模式，加盟商既要承擔(dān)風(fēng)險，也要承擔(dān)債權(quán)回購。

　　而除了一般的公開渠道打探加盟商信譽度，翼龍貸還借用聯(lián)想大數(shù)據(jù)，“聯(lián)想的加盟商網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋到了鎮(zhèn)一級，也為我們省去了不少環(huán)節(jié)，可以借聯(lián)想當(dāng)?shù)氐娜嗣}，從暗處考察加盟商的信譽?！盨總監(jiān)說道。

　　100多人的盟商管理部也讓加盟商的審核更加嚴(yán)苛，上述發(fā)言人介紹，該部門在北京總部有30余人，在各省分支機構(gòu)還設(shè)有30多人。值得關(guān)注的是，部門還設(shè)有30多人的機動抽查組，隨時通過大數(shù)據(jù)信息對各省異常情況抽查。

　　比如數(shù)據(jù)顯示，同一地區(qū)有幾筆交易到賬時間一致，或者某一時間段借款非常集中，就可能是當(dāng)?shù)丶用松虨榱藳_刺指標(biāo)而集中放款，此時，公司就會派出機動抽查組對該地區(qū)重點調(diào)查，截至目前，翼龍貸的逾期率不足3%，而銀行金融也才2%。

　　對于借款人的約束機制，S總監(jiān)介紹，借款人有自己固定的居住場所，周圍的生長環(huán)境、鄉(xiāng)土人情等等因素都制約著他的行為，一般越是偏遠地區(qū)，壞賬率越低，如云貴等地區(qū)。

　　如碰到壞賬，翼龍貸也主張“軟法催收”，在談及加盟商的手法時，S總監(jiān)并不諱言，據(jù)他介紹，針對個別到期不還的欠款人，有的加盟商也會采取村頭墻上貼大字報公示姓名，還有租車用高音喇叭村頭村尾開車喊的情況。當(dāng)然，這種“軟法追債”方式也備受外界詬病，實質(zhì)處于灰色執(zhí)法地帶。

　　不過，S總監(jiān)同時表示：“即使壞賬，翼龍貸目前只做小額信貸，最高不超過9萬元，也做到了壞賬可控?！?

　　S總監(jiān)向長江商報強調(diào)，當(dāng)前，在提高準(zhǔn)入門檻的前提下，為了吸納更多加盟商的加入，翼龍貸讓利九成給加盟商，“一般6個點的息差，總部只要一個點，加盟商可以拿到5個點，而且目前，我們免掉了加盟商的平臺管理費。”

　　讓利九成致“戰(zhàn)略性”虧損2016年微利或難期

　　盡管盟商模式被看好，但就在聯(lián)想控股今年的半年報中，漢口銀行、蘇州信托、拉卡拉、聯(lián)保投資及翼龍貸今年上半年共為金融服務(wù)板塊貢獻了3.92億元 人民幣 的利潤，其中拉卡拉貢獻了4.37億元，翼龍貸和其他公司一共虧了4500萬元。

　　對此，S總監(jiān)表示：“聯(lián)想集團之前曾表示，旗下佳沃集團虧十年都沒問題，到今年已經(jīng)是虧損第六年了，但人家的品牌也已經(jīng)做出來了?！?

　　他認為，這說明聯(lián)想不追求短期盈利，希望企業(yè)布更大的局，對翼龍貸而言，目標(biāo)則是主要省市全覆蓋。

　　當(dāng)記者問及翼龍貸當(dāng)前的成本支出和盈利狀況時，S總監(jiān)向長江商報婉轉(zhuǎn)表示，目前翼龍貸公司還處于“戰(zhàn)略性虧損”階段，所得利潤也全部用于戰(zhàn)略擴張中，包括對加盟商盡調(diào)投入、大數(shù)據(jù)建設(shè)等，“因為我們要把90%的利潤讓給1600多個縣市(區(qū))的加盟商。”

　　S總監(jiān)還向記者表示：翼龍貸的實質(zhì)是一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，盈利周期比較長，即使本身不能盈利的話，也會通過自身業(yè)務(wù)拓展所獲得的大數(shù)據(jù)從事其他行業(yè)盈利，譬如“養(yǎng)羊”等特色養(yǎng)殖領(lǐng)域。

　　此外，S總監(jiān)表示，隨著翼龍貸品牌的壯大，加上聯(lián)想控股自入股翼龍貸以來，提供了品牌與戰(zhàn)略支持、管理與文化分享、資本與資源對接等全方位的支持，2016年可實現(xiàn)盈利：“如果2016年的成交額能達到500億元的話，翼龍貸應(yīng)該能實現(xiàn)微利”。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，從2007年成立至今，翼龍貸總交易額已經(jīng)突破150億元，在全國2800多個縣完成一半以上的布局，部分網(wǎng)點還延伸至村一級；每月交易額達到30億元，而且還在加速增長，預(yù)計年底將突破200億元。

　　長江商報記者了解到，翼龍貸董事長王思聰也曾在內(nèi)部年會上表示，將在2016年交易規(guī)模做到500億到800億元， 2018年前做到1000億至2000億元的交易額，市值達到100億美元以上。這也是這家中國互聯(lián)網(wǎng)金融開拓者、三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融第一平臺首次公開其野心和目標(biāo)。

　　長江商報了解，就在奪得央視“標(biāo)王”之后，翼龍貸的廣告效果已經(jīng)顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計，該平臺注冊用戶每天以1萬人的速度在增加。

　　對此，中國社科院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室主任李勇堅認為，翼龍貸的盟商模式已經(jīng)成型，大數(shù)據(jù)建立后，翼龍貸規(guī)模越大，對加盟商的激勵作用就越大，就會留住更多的加盟商。不過，李勇堅提醒，要讓加盟商“掙到錢”的同時，也要時刻提防他們?yōu)榱藬U張而放低門檻。

　　“這也是對盟商管理的重要方面，任何時候都不可忽略”。