提要 在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、轉(zhuǎn)型與改革進(jìn)入攻堅(jiān)期的特定背景下，圍繞農(nóng)村改革與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合等話題進(jìn)行深入研討，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)倒逼金融改革

　　未來(lái)幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的前景與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)越來(lái)越受到各方的高度關(guān)注?？偟目矗?020年是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的歷史節(jié)點(diǎn)，也是深化金融體制改革、加快金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期。在這個(gè)特定時(shí)期，需要客觀估計(jì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特定需求。總的看法是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風(fēng)口”。

　　第一，農(nóng)村金融存在巨大的供求。農(nóng)村金融一直是金融領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，農(nóng)民貸款難等問(wèn)題尚未得到根本性解決。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求，競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面并沒(méi)有打破，農(nóng)村金融供需缺口較大。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間在農(nóng)村大市場(chǎng)。目前，一線城市是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的主戰(zhàn)場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。形成鮮明對(duì)比的是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)。估計(jì)未來(lái)5年，隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高，將進(jìn)一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場(chǎng)的巨大需求潛力。

　　第三，以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農(nóng)村消費(fèi)大市場(chǎng)。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是世界經(jīng)濟(jì)版圖上少有的亮點(diǎn)，但這個(gè)巨大的市場(chǎng)潛力真正釋放，重要的依托之一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村拓展。近年來(lái)，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展，正是看到了農(nóng)村巨大的消費(fèi)潛力。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性改革

　　大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式時(shí)間、空間、成本約束，對(duì)創(chuàng)新金融模式和服務(wù)、完善金融市場(chǎng)、推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上“互聯(lián)網(wǎng)”的要素，更是對(duì)原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)。

　　第一，農(nóng)村信息化正在加快。當(dāng)前我們的信息化社會(huì)建設(shè)，不僅在城鎮(zhèn)中初步實(shí)現(xiàn)，而且在農(nóng)村中也在加快推進(jìn)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8％，相比2013年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)。尤其是農(nóng)村移動(dòng)端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6％，高出城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)。

　　第二，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正走向互聯(lián)網(wǎng)化。首先，過(guò)去幾年，農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)購(gòu)模式接受度達(dá)到84.41％，人均網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)金額在500至2000元之間，并且仍有增長(zhǎng)空間。一些地方的淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。其次，全國(guó)電商巨頭正在布局農(nóng)村電商，有許多地方正在加快打造互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)。由此看來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的電商化將會(huì)持續(xù)加速，并加快推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息化進(jìn)程。

　　第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾。估計(jì)未來(lái)幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)巨大的歷史機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿薮?。一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化的金融需求。依托大數(shù)據(jù)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)戶(hù)提供更多的增信服務(wù)，為解決農(nóng)村市場(chǎng)主體貸款難的問(wèn)題提供新的方案。另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以低成本地推廣。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以手機(jī)為金融基礎(chǔ)設(shè)施，覆蓋同樣規(guī)模的農(nóng)村人群，邊際成本較低。

　　三、加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障

　　加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，需要有相應(yīng)的制度保障。除了加大相關(guān)的政策支持外，更需要加快“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代的金融體制改革。

　　第一，加快市場(chǎng)導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，最為重要的是市場(chǎng)開(kāi)放。如，加快推進(jìn)農(nóng)村金融開(kāi)放，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為農(nóng)民提供新型金融服務(wù)；鼓勵(lì)傳統(tǒng)電商在為農(nóng)村提供商品服務(wù)的同時(shí)，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個(gè)性化等方面的突出優(yōu)勢(shì)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)等。

　　第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制。這個(gè)監(jiān)管是以市場(chǎng)開(kāi)放為基礎(chǔ)，以事中、事后為主。這就需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

　　第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。通過(guò)立法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的主體地位、業(yè)務(wù)范疇、發(fā)展方向、監(jiān)管體制機(jī)制等基本問(wèn)題，系統(tǒng)構(gòu)建相關(guān)的配套法律制度。（作者:中國(guó)<海南>改革發(fā)展研究院院長(zhǎng) 遲福林 原文刊載于經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)7月9日第十五版）