春節(jié)將至，各個互聯(lián)網公司紅包大戰(zhàn)如火如荼，A股市場對應的互聯(lián)網金融股票也表現十分火熱。生意寶、東方財富等均有較大漲幅，2015年一季度相信這個板塊會有持續(xù)的表演空間。

　　目前中國正處在產業(yè)升級的過程中，必將有一批本土企業(yè)，戰(zhàn)勝IBM替換思科，這是中國經濟的未來。15倍漲幅的地產、茅臺不會再來，10倍科技股必將主導未來，互聯(lián)網金融就是能在2015年改變我們生活的科技分支。日前央行印發(fā)《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》。這是今年第一個針對互聯(lián)網金融的利好政策，隨后國內外資金紛紛加快在該領域的布局。華爾街的老虎基金、國內的阿里、京東紛紛布局中國互聯(lián)網金融。天時地利人和的互聯(lián)網金融迎來一個飛速發(fā)展時期。

　　睿森金融總結世界各國互聯(lián)網金融發(fā)展規(guī)律，推出投資互聯(lián)網金融牛股三大特征：首先，網絡基礎設施是互聯(lián)網發(fā)展的基石：網宿科技；其次，擁有流量入口的互聯(lián)網金融平臺：東方財富、同花順；最后，涉及移動金融支付實際應用公司：證通電子、生意寶等。從國際范圍看，移動互聯(lián)網已成為當今世界發(fā)展最快、市場潛力最大的行業(yè)，且正在加速滲透各行各業(yè)，移動支付的歷史趨勢已經不可阻擋。2月底apple watch發(fā)布，其主要亮點是移動支付，必將再次掀起新的炒作浪潮。

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　　2015年互聯(lián)網金融誰能異軍突起？

　　在物聯(lián)網金融的大框架下，互聯(lián)網金融競爭將更加激烈，而2015年誰能異軍突起，就要看誰能夠掌握最多的“可聯(lián)網屏幕(硬件)與改變客戶習慣的客戶端(軟件，如：微信或是熱門APP)”。

　　中國的互聯(lián)網金融應該說起始自淘寶網創(chuàng)造了網絡信任的支付寶，互聯(lián)網金融逐漸出現在大眾的視野中，也分享了消費者的錢包。而當余額寶真正搶了傳統(tǒng)金融的存款時，傳統(tǒng)銀行才慢慢的發(fā)現他們最大的競爭對手居然不是其它銀行或是其它金融業(yè)，反而是互聯(lián)網產業(yè)，而當傳統(tǒng)銀行開始研究互聯(lián)網產業(yè)時，互聯(lián)網又出奇招，從跨界，到直接入侵“你的世界”，也就是直接把銀行牌照拿到手，當互聯(lián)網從跨界到進入金融業(yè)后有將會哪些顛覆呢？

　　互聯(lián)網金融與互聯(lián)網商城的結合將更緊密

　　目前，所有金融業(yè)的網絡商城基本上都停留在WEB1.0(展示商品)或WEB2.0(買賣雙方互動)，但是互聯(lián)網產業(yè)的商城基本上都已經是WEB3.0(大數據分析與買家定制化服務)，也就是說互聯(lián)網金融只要把它們成立控制的銀行客戶資源導入網上商城內，或是讓其商城經過客戶分析后針對目標客戶開展主動營銷，互聯(lián)網金融或互聯(lián)網銀行就可以馬上創(chuàng)造驚人的消費。脫胎于互聯(lián)網金融的商城大都已經擁有自己可觀的流量與粉絲，這一群體習慣了互聯(lián)網上的主動銷售，最重要的是客戶也認同了互聯(lián)網產業(yè)的主動銷售。而傳統(tǒng)金融的商城絕大多數是擺在網銀或是銀行網站其中一個不起眼的地方，如果是銀行的官網，肯定沒有流量。網銀商城雖然有機會可以利用到網銀的流量，但是其針對互聯(lián)網流量的導入營銷與包裝都沒有現有的互聯(lián)網產業(yè)強，這就造成了一個巨大的行業(yè)差異。話說各位，我們有多少人會上某銀行的網上商城消費柴米油鹽醬醋茶呢？

　　那么傳統(tǒng)銀行要如何面對互聯(lián)網金融的競爭，增加自身商城的流量呢？最好的方式就是積分兌換再導入互聯(lián)網營銷的概念，讓消費者的習慣改變，讓消費者常常上網看有何優(yōu)惠與特價的新商品，當然主動讓自己的網絡商城成為WEB3.0則更重要。銀行針對自身金融客戶數據分析其實是不弱的，但是銀行的大數據分析主要是用于20%的大客戶與信用卡客戶上，而“屌絲”的數據分析則是互聯(lián)網企業(yè)較強。

　　物聯(lián)網金融勢必比互聯(lián)網金融更加火熱

　　由于可穿戴設備的技術不斷創(chuàng)新，可以聯(lián)網對象也會越來越多，物聯(lián)網的概念已經由狹義的手機(移動金融)與平板走向萬物聯(lián)網的趨勢，所以未來可以連網的物品即將無限寬廣，如：蘋果的手表、谷歌的眼鏡，還有目前熱門的話題“車聯(lián)網”，所以只要在聯(lián)網的對象導入金融的原素都可以成為新的物聯(lián)網金融。例如，小米已于2014年成立小米支付，小米未來也即將進軍移動金融的市場。在物聯(lián)網金融的大框架下，互聯(lián)網金融競爭將更加激烈，而2015年誰能異軍突起，就要看誰能夠掌握最多的“可聯(lián)網屏幕(硬件)與改變客戶習慣的客戶端(軟件，如：微信或是熱門APP)”。

　　O2O會是兵家必爭之地

　　余額寶雖然顛覆了傳統(tǒng)銀行的存款，但是余額寶的客戶基本上都以“屌絲”為主，當初余額寶的賣點就是以日計息，能夠讓客戶每天看到自己賺了多少錢。而現在很多銀行開始重視“屌絲理財”，都推出了類似的產品。近期因為余額寶的收益下滑，更導致對客戶的吸引力下降。

　　如果互聯(lián)網金融企業(yè)一旦成立自身銀行就更不可以只擁有“屌絲”的存款，但是傳統(tǒng)銀行的大客戶基本上又不會放心在網絡上做大金額的“投資理財計劃”(網絡虛擬，出問題找不到人，而銀行的網點不容易隨便搬遷)。除此以外，網絡理財還有一個很大的問題就是理財產品偏于專業(yè)而復雜，大金額的投資產品仍然需要人與人的溝通與交流，也就是說，網絡銀行的未來勢必以要由線上走到線下，事實上，網絡P2P的平臺很多已經由線上走入到線下，如：平安陸金所與宜信等。而傳統(tǒng)銀行勢必由線下走到線上，并且把線下的網點分流重新優(yōu)化到線上，當然；傳統(tǒng)銀行的網銀勢必也需要優(yōu)化改版以客戶體驗為主，而不是以IT的角度為主。

　　互聯(lián)網金融成為科技金融的橋梁

　　目前大家對科技金融的定義其實是眾說紛紜，但是最主要的仍然是傳統(tǒng)產業(yè)如何利用金融資本幫助產業(yè)升級成為高新科技業(yè)，因為我國目前的傳統(tǒng)產業(yè)有兩大問題，第一大問題是技術含量不夠，而第二大問題就是國內的人力成本節(jié)節(jié)升高，而城鄉(xiāng)的差距與學歷泛濫更造就了很多高不成低不就的務工狀態(tài)。

　　傳統(tǒng)制造業(yè)在面對這兩個問題時必須讓自身做好升級的準備，但是傳統(tǒng)產業(yè)升級所需費用巨大，傳統(tǒng)銀行針對夕陽產業(yè)或是傳統(tǒng)中小企業(yè)與微型企業(yè)的授信非常嚴格，基本上這些公司是不容易取得銀行放貸的支持，而民間融資成本又非常高，這時互聯(lián)網金融就將成為民間資金與傳統(tǒng)產業(yè)之間的橋梁。2015年的P2P網貸、眾籌與新成立的網絡銀行都會藉由互聯(lián)網金融整合O2O的模式來分食這塊蛋糕。

　　P2P的倒閉潮仍然會在年底出現

　　目前來說，這仍然很難改變。最主要的因素是優(yōu)質P2P與劣質P2P共存，市場良莠不齊，而且依照往年來看，第四季度成立的P2P平臺數量都比前三季度都多，而年底又是傳統(tǒng)產業(yè)缺錢的旺季，自然有可能吸引想賺快錢或是想要非法集資的人在年底成立平臺。

　　P2P的年關倒閉潮究竟何時才能截止呢？我想這要看政府何時推出較為嚴厲的P2P監(jiān)管政策了。