■ 市場瞭望

　　□本報(bào)記者 殷鵬

　　目前直銷銀行三大主流產(chǎn)品業(yè)務(wù)分別是，定期存款（3個(gè)月至5年期限）、理財(cái)產(chǎn)品和寶寶基金類產(chǎn)品。這是中國金融認(rèn)證中心（CFCA）日前發(fā)布的《2015中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》所顯示的。

　　直銷銀行的理財(cái)產(chǎn)品作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種形式，不能取代傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品；用戶傾向大額理財(cái)產(chǎn)品（大于5萬元以上）的還是選擇購買傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，而在直銷銀行主要購買中短期（不超過6個(gè)月）小額理財(cái)產(chǎn)品。

　　從直銷銀行的認(rèn)知度和使用率看，全國性銀行品牌認(rèn)知度高，用戶使用率明顯高于地方性銀行。報(bào)告顯示，用戶最常使用的直銷銀行占比中，全國性銀行里，民生銀行直銷銀行、工行融E行、興業(yè)銀行直銷銀行位居前3位。區(qū)域性銀行里，北京銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行、華潤銀行直銷銀行排列前3名。報(bào)告指出，直銷銀行APP目前使用率最高，且滿意度也高；微信直銷銀行客戶滿意度最高，客戶使用率上存在較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　直銷銀行的用戶來源于哪里？調(diào)查顯示，目前直銷銀行的用戶主要來源于各銀行現(xiàn)有客戶（60.8%），由已擁有該行的借記卡用戶轉(zhuǎn)化而來，出現(xiàn)了由原來的線下存量客戶向線上轉(zhuǎn)移而來的特征，僅有近四成（39.2%）的用戶是從第三方渠道或者他行轉(zhuǎn)移而來。

　　對于直銷銀行普遍面臨的客源獲取難題，報(bào)告認(rèn)為，如何突破客源困局，搶占市場先機(jī)，是直銷銀行發(fā)展的先決條件。此外，調(diào)查顯示，提升直銷銀行的安全指數(shù)，創(chuàng)造一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，有利于擴(kuò)大直銷銀行的用戶普及率。產(chǎn)品方面，用戶覺得目前直銷銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，希望能夠加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富直銷銀行產(chǎn)品線。

　　從直銷銀行的未來發(fā)展趨勢來看，直銷銀行作為一種全新的銀行業(yè)務(wù)模式，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，是傳統(tǒng)銀行向線上發(fā)展的第一步。同時(shí)，從央行鼓勵(lì)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度來看，也認(rèn)可了直銷銀行模式。另外，直銷銀行不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，定位中等收入群體，主打有趣、方便的特性，充分契合了當(dāng)前80、90后年輕客戶的剛性需求，讓直銷銀行擁有廣闊的發(fā)展前景。

　　由中國金融認(rèn)證中心（CFCA）組織發(fā)起的直銷銀行用戶使用行為調(diào)查已經(jīng)持續(xù)兩年。2015年全國直銷銀行調(diào)查從9月開始啟動(dòng)，歷時(shí)3個(gè)月，共調(diào)查了22家直銷銀行，合計(jì)1036個(gè)樣本。