□本報記者 任曉

　　為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行日前發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。網(wǎng)絡(luò)支付出臺一系列新規(guī)，其中包括對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額，引發(fā)熱議。日前，央行就出臺網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)作出回應(yīng)，稱滿足金融消費(fèi)者的有效需求、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點(diǎn)。罔顧安全，簡單地迎合消費(fèi)者金融需求，往往是造成金融風(fēng)險乃至金融危機(jī)的重要原因。并對《辦法》在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的規(guī)定作了詳細(xì)解釋。

　　支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險不斷顯現(xiàn)

　　央行稱，近年來，非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）以服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)為宗旨，適應(yīng)公眾日益增長的個性化、差異化支付需求，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)得到快速發(fā)展。但支付機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的過程中，相關(guān)問題和風(fēng)險不斷顯現(xiàn)，消費(fèi)者未能得到有效保護(hù)。

　　一是支付賬戶普遍未落實(shí)賬戶實(shí)名制。據(jù)公安部反映，不少機(jī)構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。某支付機(jī)構(gòu)通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機(jī)構(gòu)提供支付交易高達(dá)數(shù)千億元，非法跨境轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險巨大。

　　二是挪用客戶資金事件時有發(fā)生。多地屢次引發(fā)消費(fèi)者上街和圍堵政府部門事件，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。

　　三是疏于安全管理。部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識薄弱，客戶資金和信息安全機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，對消費(fèi)者的信息和財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能將相關(guān)風(fēng)險引導(dǎo)至消費(fèi)者的銀行賬戶。

　　四是缺乏消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，夸大宣傳、虛假承諾，普通消費(fèi)者維權(quán)困難。央行稱，消費(fèi)者在使用網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)時自我保護(hù)意識和風(fēng)險識別能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同時，消費(fèi)者忽視了自身金融信息的保護(hù)，對支付業(yè)務(wù)內(nèi)在風(fēng)險的警惕性不足，風(fēng)險不斷積累。伴隨著日益頻繁的支付活動，個人支付信息泄露風(fēng)險大大增加，消費(fèi)者面臨更大的資金被盜和欺詐風(fēng)險。

　　多項(xiàng)舉措維護(hù)消費(fèi)者安全

　　央行稱，滿足金融消費(fèi)者的有效需求、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點(diǎn)。罔顧安全，簡單地迎合消費(fèi)者金融需求，往往是造成金融風(fēng)險乃至金融危機(jī)的重要原因。如美國次貸危機(jī)爆發(fā)前，金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供零首付房貸服務(wù)，極大便利了消費(fèi)者，但經(jīng)過長期風(fēng)險積累，過度創(chuàng)新導(dǎo)致相關(guān)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險聚集，引發(fā)連鎖反應(yīng)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)倒閉，全面爆發(fā)金融危機(jī)，最終還是由消費(fèi)者承擔(dān)了沉重?fù)p失。

　　因此，為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付市場健康發(fā)展，更好地履行央行保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法定職責(zé)，《辦法》遵循“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，基于我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際和金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制，系統(tǒng)地平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　《辦法》在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面做出如下主要規(guī)定：知情權(quán)方面，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂的協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括的具體內(nèi)容，并要求支付機(jī)構(gòu)以顯著方式提示客戶注意協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的核心事項(xiàng)，采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解協(xié)議內(nèi)容（第七條、第十條）。

　　選擇權(quán)方面，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分尊重客戶真實(shí)意愿，公平展示客戶可選擇的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶選用某種資金收付方式（第三條、第十二條、第三十三條）。

　　交易安全方面，強(qiáng)調(diào)快捷支付應(yīng)當(dāng)由客戶直接授權(quán)銀行，并按約定進(jìn)行交易驗(yàn)證，明晰各方的法律責(zé)任，防止銀行和支付機(jī)構(gòu)互相推諉扯皮。采用正向激勵機(jī)制，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)努力采用更高安全驗(yàn)證手段來保障客戶資金安全（第十五條、第二十七條、第二十八條）。

　　信息安全方面，要求支付機(jī)構(gòu)完善信息安全管理制度和技術(shù)防范措施，以“最小化”原則采集、發(fā)送、處理和存儲客戶信息（第三十條、第三十四條、第三十五條）。

　　欺詐損失賠償方面，要求支付機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險準(zhǔn)備金和賠付機(jī)制，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風(fēng)險準(zhǔn)備金及時予以先行賠付（第三十七條）。

　　差錯爭議和投訴處理方面，要求支付機(jī)構(gòu)建立健全相關(guān)服務(wù)機(jī)制（第四十一條、第四十二條、第四十三條、第四十七條）。

　　《辦法》在起草期間廣泛聽取了支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、專家學(xué)者、自律組織和消費(fèi)者意見，較為完整的體現(xiàn)了引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思路。