對于我國來說，如何保障居民的住房需求，特別是中低收入人群的住房需求一直是重要的課題。在新常態(tài)下，如何保持居民的住房需求、支持住房融資需求也是制度創(chuàng)新的重要課題。建立住房儲蓄制度不僅有利于保障中低收入人群住房需求，也有利于促進社會征信體系建立。

　　一方面，建立住房儲蓄制度能夠完善我國住房金融體系，保障中低收入人群住房需求。近幾年來，公積金制度暴露出來諸多問題，在機構(gòu)、運行和管理方面存在很大漏洞。比如機構(gòu)設(shè)置中中心隸屬關(guān)系不明，住房公積金管理中心有些列入行政事業(yè)單位，有些列為企業(yè)；運行方式存在委托-代理問題，繳存歸集問題以及屬地化管理問題；管理使用效率不高，監(jiān)管機制不完善，擠占、挪用公積金現(xiàn)象時有發(fā)生，資金沉淀多，存在著巨大的安全隱患。在這樣的背景下，大力發(fā)展商業(yè)抵押貸款和建立住房儲蓄制度成為必由之路。但是對于商業(yè)抵押貸款來說，它需要根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營和市場規(guī)律發(fā)展，因而更青睞于高收入人群。所以，建立住房儲蓄制度是提高中低收入人群解決住房需求能力的有益選擇。住房儲蓄制度更低的貸款利率，固定的貸款利率，自愿存款、公平貸款的原則能更有效的讓中低收入人群獲得住房融資，并保持穩(wěn)定的未來還款預(yù)期，更好的規(guī)劃個人生活和消費。

　　另一方面，建立住房儲蓄制度有助于促進社會征信體系發(fā)展，完善個人信用制度。住房儲蓄銀行在合同執(zhí)行的不同階段都需要個人信用的支持，并不是簡單的儲蓄-放款流程。特別是在獲得貸款資格等待放款的過程中，住房儲蓄銀行會按照嚴(yán)格的參與人資格評價體系，通過參與人的存款時間和存款額等指標(biāo)為參與人排序，決定放款時間。這在客觀上促進了個體信用制度的完善，有利于培養(yǎng)個體的個人信用意識。對于整個社會，特別是金融機構(gòu)來說，住房儲蓄銀行也為社會征信體系的建立提供了重要支持。它的放貸行為可以在一定程度上成為“信號燈”，間接顯示個體的收入情況、支付能力、資產(chǎn)狀況等關(guān)鍵信息。

　　應(yīng)該說，借鑒國外住房金融制度的經(jīng)驗，在單一的公積金制度上拓展居民住房融資渠道，適時建立住房儲蓄制度在當(dāng)下的中國具有重要意義。