從貸款額度上來(lái)說(shuō)，按揭貸款制度受所購(gòu)房屋金額以及宏觀經(jīng)濟(jì)政策的限制，但從理論上說(shuō)，沒(méi)有明確限制，只要有能力，即可多貸款。從貸款時(shí)間上來(lái)看，按揭貸款只要符合商業(yè)銀行的要求時(shí)，即可做到隨用隨貸，沒(méi)有其他限制。從貸款利率上看，按揭貸款屬于商業(yè)貸款，貸款利率隨著市場(chǎng)供求而波動(dòng)，具有一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。公積金制度和住房?jī)?chǔ)蓄制度在這些方面與按揭貸款制度形成對(duì)比。這兩種制度的貸款額度是按照個(gè)人繳存額度而來(lái)，按照取得對(duì)等的原則獲取貸款，并且貸款時(shí)間上也有所限制，必須滿足一定繳款期限后才能使用，但是貸款利率一般都低于市場(chǎng)利率，比按揭貸款要更有吸引力，能更好地為中低收入人群提供住房融資需求。

　　在制度的定位上，住房抵押貸款制度面向符合收入要求的人群，其基本屬性是商業(yè)性、資本性的；住房公積金制度主要面向的是城鎮(zhèn)中有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的群體，其基本屬性帶有政策性和強(qiáng)制性；住房?jī)?chǔ)蓄制度則是一種政府扶持的公益性和互助性住房融資體系。與住房抵押貸款制度相比，住房?jī)?chǔ)蓄制度的非盈利性更明顯，互助合作性更明確，住房?jī)?chǔ)蓄銀行并不以商業(yè)盈利為目的，區(qū)別于一般的商業(yè)銀行。

　　與住房公積金制度相比，住房?jī)?chǔ)蓄制度更具有合同儲(chǔ)蓄性質(zhì)，儲(chǔ)戶根據(jù)自己的住房需要和儲(chǔ)蓄能力與住房?jī)?chǔ)蓄銀行簽訂住房?jī)?chǔ)蓄合同，日后憑借這份合同，從住房?jī)?chǔ)蓄銀行獲得貸款，參與人的存貸款金額及方式有不同合同文本保障，相比于公積金更具靈活性；從運(yùn)營(yíng)管理來(lái)看，住房公積金主要委托商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)作，貸款利率跟隨市場(chǎng)利率調(diào)整，貸款期限影響貸款利率，而住房?jī)?chǔ)蓄制度則是?？顚Ｓ?，貸款利率并不隨行就市，也與貸款期限無(wú)關(guān)。住房?jī)?chǔ)蓄制度一般的合同貸款期限都較商業(yè)抵押貸款和公積金貸款更短，所以每月還款壓力相對(duì)更大，這樣便于一個(gè)參與人貸款還完后快速幫助其他參與人購(gòu)房。

　　總體來(lái)說(shuō)，這三種住房金融制度在功能、定位、目標(biāo)等方面具有許多不同但又有相互補(bǔ)充，成為世界上主流的住房融資體系。并不能說(shuō)哪種制度更有效率，而應(yīng)該說(shuō)三者互為補(bǔ)充共同發(fā)展，才能夠?yàn)椴煌杖胨胶妥》啃枨蟮木用裉峁┯行实娜谫Y支持。