□ 陳洋

　　目前大型國有銀行、股份制銀行均推出了各自的手機銀行客戶端軟件，其功能不盡相同，但大體上主要分成六大主要功能。

　　移動銀行。除現(xiàn)金業(yè)務外，手機銀行基本可滿足日常金融生活的大部分需求，包括查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費等基本業(yè)務。目前各家銀行的手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費全免，操作便捷、費用低廉有利于用戶從網(wǎng)上銀行向手機銀行轉(zhuǎn)移。

　　用于投資。手機銀行可以購買基金、黃金、外匯、銀行理財產(chǎn)品等投資理財產(chǎn)品。

　　增值服務。用戶可以通過手機銀行進行預訂機票、話費充值、購買電影票、商城購物、水電煤繳費等增值服務。

　　銀行網(wǎng)點查詢。比如銀行網(wǎng)點、自助銀行、ATM設備查詢。

　　預約取號服務。針對銀行網(wǎng)點人多排隊久，但某些業(yè)務必須用戶去柜臺辦理的問題，民生、招商等銀行的手機銀行均提供預約功能，減少用戶排隊時間，提升客戶體驗。

　　生活服務類。輕松掌握用戶居住城市天氣；理財計算太復雜，理財助手來幫忙，各種計算輕松搞定。為用戶提供方便的存貸款計算器。

　　此外，隨著移動支付功能的技術發(fā)展，移動支付應用場景的普及化，手機銀行在移動支付方面不斷創(chuàng)新，近期有銀行手機銀行增加了指紋支付功能，對于蘋果手機的用戶支付可以采用指紋支付取代銀行短信驗證碼，更加快捷。相信未來手機銀行的應用場景以及功能會有更多創(chuàng)新與突破。

　　不過，盡管手機銀行用戶數(shù)量不斷增加，用戶交易量翻倍增長，但多數(shù)用戶對手機銀行的應用還較為初級。在實際應用過程中，絕大多數(shù)用戶只使用了轉(zhuǎn)賬、查賬等基本功能，對于很多增值服務功能用戶使用率偏低。

　　銀率網(wǎng)分析師認為，目前手機銀行的發(fā)展依然處于初期階段，銀行在手機銀行方面沒有打出差異化路線，用戶對手機銀行的使用較初級。隨著移動網(wǎng)絡的發(fā)展以及移動支付應用場景的擴展，手機銀行的用戶量或出現(xiàn)更大飛躍。盡管現(xiàn)在的手機銀行用戶的使用略滯后于手機銀行應用的發(fā)展，但提早布局、重點發(fā)展才是未來制勝的法寶，未來手機銀行會是集移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷為一體的綜合銀行客戶端，有望成為銀行中間業(yè)務收入的重要來源之一。因此，手機銀行與第三方支付平臺、各銀行之間的手機銀行會有更為激烈的競爭。