□毛志輝

　　兩年前，埃森哲發(fā)布的《2016年的銀行業(yè)》報告中，對未來銀行做過場景化的描述：當(dāng)你走進(jìn)銀行營業(yè)廳時，大堂的顯示屏就會出現(xiàn)專門針對你個人的歡迎語；同一時間，你的客戶經(jīng)理早已拿著移動Pad等候你的到來，不僅對你的金融狀況了如指掌，而且還配備好了多種可能的投資方案功能參考；甚至你在走動過程中經(jīng)過大廳內(nèi)廣告牌時，屏幕上便會出現(xiàn)與你極具關(guān)聯(lián)性的個性化廣告內(nèi)容……以擁有一張銀行卡為起點，從客戶邁入營業(yè)廳開始，未來的銀行將能夠通過智能系統(tǒng)來識別客戶、提供差異化的個性服務(wù)。

　　然而，僅僅依靠這些個性化的服務(wù)，就能滿足人們的需求了嗎？未來人們還需要擁有銀行卡嗎？人們還會在經(jīng)濟生活中那么多地依賴銀行？或者說，人們還需要銀行嗎？

　　在英國青年創(chuàng)業(yè)家西蒙·迪克森看來，傳統(tǒng)意義上的銀行會在未來遭到顛覆，代之而起的是將是一個“眾融”的時代，人們通過互聯(lián)網(wǎng)就可以進(jìn)行大眾融資。他在最近出版的《沒有銀行的世界》一書中，反思了現(xiàn)代貨幣金融體系，對金融業(yè)的未來作了大膽暢想，為人們“擘畫”了一個不受銀行約束的開放而自由的經(jīng)濟社會。

　　迪克森是一位積極的銀行業(yè)改革者，一貫倡導(dǎo)新技術(shù)與新金融的結(jié)合。他以英國金融體系為例，列舉了銀行本身所存在的致命缺陷，闡述了人們對銀行的過度依賴，而這種依賴，在互聯(lián)網(wǎng)時代與日漸發(fā)達(dá)的“免費經(jīng)濟”產(chǎn)生了嚴(yán)重的錯配。他認(rèn)為，我們正生活在“免費”的債務(wù)陷阱中，顛覆性技術(shù)的誕生，讓我們處于一個史無前例的免費的時代。而以互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貨幣、社交網(wǎng)絡(luò)、眾籌、P2P借貸、微型金融平臺、智能手機為代表的這七項創(chuàng)新，將會創(chuàng)造人類史上最輝煌的時期。

　　互聯(lián)網(wǎng)作為七項創(chuàng)新中最具革命性的技術(shù)，它帶給人們建立社會資本的能力，讓每個人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資和融資，同時它也催生了數(shù)字貨幣和社交網(wǎng)絡(luò)的興起。數(shù)字貨幣使得全球的貨幣和金融服務(wù)趨于民主化，并以可持續(xù)的方式允許真正的創(chuàng)新和人類發(fā)展；社交網(wǎng)絡(luò)則使貨幣創(chuàng)新成為可能，讓人們可以有機會從自由信息的交流中獲得世界范圍的金錢和資金。社交網(wǎng)絡(luò)還誕生出了眾籌、P2P借貸、微金融平臺。眾籌的出現(xiàn)讓每個有利可圖的行業(yè)都可以進(jìn)行融資；P2P借貸讓人們具備了所有通向可持續(xù)金融的未來的工具；微金融平臺與智能手機的移動支付，可滿足人們對可持續(xù)性的所有要求，使得人們能夠在世界各地運用這些顛覆性技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)連接就轉(zhuǎn)賬給廣大的非銀行個人或機構(gòu)。迪克森認(rèn)為，傳統(tǒng)的信用評分機制將逐漸被社會資本評分所取代，在傳統(tǒng)銀行體系崩潰或政府破產(chǎn)之后會進(jìn)行銀行體系改革，人們也將有機會一勞永逸地選擇可持續(xù)發(fā)展。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的融入，傳統(tǒng)金融的生態(tài)和權(quán)力結(jié)構(gòu)正在被瓦解和重構(gòu)，這已是不爭的事實。當(dāng)下，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，秉承互聯(lián)網(wǎng)的精神、理念和技術(shù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)正在朝著以開放、分享、創(chuàng)新、個性、普惠為特征的方向發(fā)展，在獲客、產(chǎn)品、創(chuàng)新等方面與傳統(tǒng)銀行模式形成嫁接互補，更大地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率、開放式、無邊界、平等普惠的優(yōu)勢，并將互聯(lián)網(wǎng)作為主要的營銷和客戶服務(wù)渠道。在具體業(yè)務(wù)模式上，已然涌現(xiàn)出諸如自金融、微金融、普惠金融、草根金融、遠(yuǎn)程銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。這些變化所指向的，都是經(jīng)濟的更加自由。

　　懷抱經(jīng)濟自由、金融創(chuàng)新的理想追求，最近幾年來，迪克森創(chuàng)建的一個與“未來銀行”同名的眾融網(wǎng)站BankToTheFuture.Com，在業(yè)界可謂風(fēng)生水起。網(wǎng)站致力于打造一個讓人們把企業(yè)股權(quán)或業(yè)務(wù)賣給別人，以及讓投資者參與各種等級投資的在線眾籌平臺，目前已經(jīng)成為世界上最高效的融資平臺之一?！氨娙凇逼脚_的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)模型構(gòu)成了粉碎性的沖擊，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)勢必將其視作是一個威脅性很大的障礙。但是，正如迪克森在書中所論述的，新興金融領(lǐng)域一定會沿著“眾融”的模式發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也一定會面對“眾融”平臺。而且，無論融資是來自金融機構(gòu)還是銀行，“眾融”原則都會運用到去中介化當(dāng)中。

　　互聯(lián)網(wǎng)擁有巨大的變革力量，尤其在推動銀行銷售和服務(wù)渠道，以及銀行和客戶之間交互方式改變方面，其意義是革命性的。迪克森在考察七項創(chuàng)新技術(shù)的基礎(chǔ)上，對未來金融業(yè)發(fā)展所作的展望，在一些觀點上或許顯得過于前衛(wèi)和激進(jìn)，但的確值得傳統(tǒng)銀行業(yè)的從業(yè)者們深思和警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)所帶來的是一個真正瞬息萬變的社會，就像鮑勃·迪倫的歌詞描述的那樣，“現(xiàn)在緩慢的，瞬間就變快；現(xiàn)在存在的，瞬間就消失；現(xiàn)在的秩序，正飛快瓦解；最前面的，轉(zhuǎn)眼就落后；時代正在改變……”互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)脫媒以及去中介化的功能，的確已經(jīng)將傳統(tǒng)的銀行業(yè)推向了一個尷尬的境地，誰又能知道，銀行的明天會變成什么樣？

　　不論銀行的明天會怎樣，有一點是確定無疑的，那就是人們將會在經(jīng)濟上擁有更多選擇、在金融支配方式上更加自由。盡管迪克森對傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來是悲觀的，但他對金融業(yè)的未來卻充滿了樂觀的期望。也因此，他在書中極力地主張進(jìn)行銀行業(yè)的改革和創(chuàng)新。他希望通過改革創(chuàng)新，來維護(hù)一個金融和貨幣系統(tǒng)穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境，減少那些足以造成世界性悲劇的內(nèi)在隱患；同時，通過參與教育、向政治家宣傳、呼吁企業(yè)家的支持等途徑，進(jìn)行新的無銀行革命。銀行業(yè)的改革是可預(yù)見的，也是不可避免的，“而技術(shù)意味著我們可以生活在一個總有解決辦法的豐富世界中”。

　　“銀行到底會不會消失”的話題，已經(jīng)在公共場合被專家和業(yè)內(nèi)人士反復(fù)討論過，至今仍眾說紛紜。作為國內(nèi)出版的首部系統(tǒng)闡述顛覆性信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融解構(gòu)與重建的著作，迪克森在書中對銀行未來所作的暢想，為我們開拓了新思路和新視野。毫無疑問，決定銀行業(yè)變革的終極力量，是社會、經(jīng)濟、科技的發(fā)展，是客戶需求和行為方式的深刻變遷。而金融的本質(zhì)就是讓資源得到有效配置，只要有更好的技術(shù)、方法，能夠讓資源配置更為合理、有效、可持續(xù)，那么，無論銀行會變成什么樣，都值得我們?nèi)テ诖?、憧憬和暢想?/p>