公司金融業(yè)務(wù)一直是中信銀行的強(qiáng)項(xiàng)，而零售業(yè)務(wù)則相對薄弱。2013年起，中信銀行推出了“零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”。進(jìn)入2014年，中信銀行零售業(yè)務(wù)“出招”明顯加快。通過構(gòu)建多層次零售業(yè)務(wù)體系，緊緊抓住大眾個人客戶置業(yè)、理財?shù)雀鞣N需求；在小微金融方面推出了小企業(yè)金融68家專業(yè)支行的改造計劃等，以“信貸工廠”的模式打造中信銀行小微金融服務(wù)體系；在財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)方面推出更加符合市場定位的全新品牌和服務(wù)。

　　中報顯示，上半年，該行個人客戶數(shù)量達(dá)4，169萬人，比上年末增長8.34%；個人存款余額5，483.52億元，比上年末增長17.61%；個人貸款余額4，779.59億元，比上年末增長12.16%；個人客戶管理資產(chǎn)達(dá)到9，072.42億元，比上年末增長25.13%。報告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)零售金融營業(yè)收入107.70億元，占全行營業(yè)收入的18.12%；其中，非利息收入43.13億元，同比增長53.65%。

　　從以上數(shù)據(jù)可以看出，該行2014年上半年零售銀行業(yè)務(wù)增長較快，個人存款穩(wěn)步提升，零售客戶規(guī)模顯著擴(kuò)大，中高端客戶占比持續(xù)上升，消費(fèi)貸款投放響應(yīng)市場需求快速增加，理財及代理銷售增長勢頭迅猛，零售銀行收入大幅增長，全行占比逐步提升。零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已初現(xiàn)成效。

　　大消費(fèi)“尋寶”推動個人業(yè)務(wù)大發(fā)展

　　消費(fèi)金融是中信銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域。今年上半年，該行以規(guī)模、效益、質(zhì)量和客戶經(jīng)營協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系，拓展合作渠道，根據(jù)客戶風(fēng)險特征提供差異化貸款服務(wù)，在提高貸款產(chǎn)品獲客能力的同時，強(qiáng)化客戶的持續(xù)經(jīng)營工作。

　　中報顯示，中信銀行消費(fèi)金融貸款余額3，025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長13.90%。報告期內(nèi)，新發(fā)放消費(fèi)金融貸款668.84億元，同比多增加128.82億元，同比增長23.86%。

　　中信銀行消費(fèi)金融中信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中信將以家庭財產(chǎn)為核心來盤活客戶的資產(chǎn)，以此來吸引客戶。具體模式為，中信將依據(jù)客戶財產(chǎn)給客戶綜合授信，可以在授信范圍內(nèi)進(jìn)行購房、購車、購買建材、裝修、購買家具、教育、留學(xué)、旅游等一系列消費(fèi)貸款。

　　近日，中信銀行與鏈家地產(chǎn)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，這是中信銀行繼易居中國、我愛我家之后再次與房地產(chǎn)服務(wù)商聯(lián)手。雙方約定，今后將通過資源整合、渠道共享，開展包括零售金融產(chǎn)品和公司金融產(chǎn)品在內(nèi)的全面合作。借助中信的金融平臺及鏈家的交易平臺，雙方客戶可同時享受房地產(chǎn)專業(yè)服務(wù)及特色金融服務(wù)。

　　中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年下半年以來，中信銀行已經(jīng)針對家庭購買首套住房的貸款需求進(jìn)一步了擴(kuò)大信貸規(guī)模。事實(shí)上，2013年中信銀行成立消費(fèi)金融部以來，圍繞住房這個中國家庭消費(fèi)的最大支出，中信銀行已經(jīng)先后推出了房抵貸、贖樓貸等融資產(chǎn)品。

　　中信銀行2014年中報顯示，該行信用卡交易量同比大幅上升。中信銀行信用卡已累計發(fā)卡2，245.98萬張，新增發(fā)卡168.03萬張，同比增長1.77%；報告期內(nèi)，信用卡交易量2，647.80億元，同比增長31.85%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入60.11億元，同比增長55.49%。

　　筆者發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過近10年發(fā)展，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均位居股份制銀行前列，在國內(nèi)以最短時間和最少資本投入實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。尤其是積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)時代下信用卡業(yè)務(wù)的新經(jīng)營模式，持續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大該行信用卡品牌的影響力。

　　今年上半年，中信銀行繼續(xù)升級高端卡權(quán)益體系，在市場保持領(lǐng)先優(yōu)勢，推出頂級信用卡“中信銀聯(lián)鉆石信用卡”及業(yè)內(nèi)首張手游主題“摩力摩爾聯(lián)名卡”，完成“7張航空聯(lián)名卡+2張商旅聯(lián)名卡+1張酒店聯(lián)名卡”的商旅產(chǎn)品體系布局，與家樂福合作推進(jìn)社區(qū)金融，零售金融業(yè)務(wù)聯(lián)動再次升級。

　　中信銀行同期還推出“悅享金”、“信金寶（Data）”等產(chǎn)品，創(chuàng)新推出網(wǎng)上銀行、微信、上行短信等電子渠道，為分期業(yè)務(wù)良性可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

　　目前，中信銀行已與三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里、百度深入開展聯(lián)名卡合作，開發(fā)新產(chǎn)品并升級現(xiàn)有產(chǎn)品，積極落實(shí)網(wǎng)絡(luò)客群結(jié)構(gòu)調(diào)整，希冀通過與聯(lián)盟及外部渠道進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作，精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客群，進(jìn)一步降低信用卡不良風(fēng)險。

　　“薪金煲”規(guī)模突破100億元

　　中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面繼續(xù)“先人一步”，除了成為“余額寶”資金托管銀行之外，中信銀行積極吸收“余額寶”類產(chǎn)品所長，結(jié)合銀行賬戶和支付優(yōu)勢，推出“貨幣基金3.0時代”產(chǎn)品——“薪金煲”。

　　客戶可通過中信銀行全國網(wǎng)點(diǎn)或者網(wǎng)上銀行簽約開通“薪金煲”業(yè)務(wù)，選擇關(guān)聯(lián)“信誠薪金寶”、“嘉實(shí)薪金寶”、“華夏薪金寶”或“南方薪金寶”四只貨幣基金中任意一只。在設(shè)定卡內(nèi)最低余額之后，超出部分將自動申購上述貨幣基金，實(shí)現(xiàn)余額理財。而在需要現(xiàn)金時，客戶無需做贖回操作，可直接實(shí)現(xiàn)ATM取現(xiàn)、POS機(jī)刷卡消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等功能。中信銀行“薪金煲”業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)全自動理財和支付功能。

　　對于客戶來說，簽約“薪金煲”業(yè)務(wù)后，基金份額可以隨時支付和取現(xiàn)。憑借這一功能，客戶不再擔(dān)心資金贖回的時間問題，更是省去了繁瑣的贖回操作，真正實(shí)現(xiàn)了隨時理財、隨時支付的完美體驗(yàn)。

　　“余額理財是一種兼顧收益和便利性的理財服務(wù)，薪金煲業(yè)務(wù)幫助客戶在享受貨幣基金‘現(xiàn)金式’流動性的前提下，力爭獲得穩(wěn)定的收益回報，因此得到了客戶的認(rèn)同”，中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“希望越來越多的客戶通過簽約薪金煲，感受到其特有的便利性和實(shí)用性?！?/p>

　　筆者了解到，截至8月14日，中信銀行薪金煲業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶，其中新客戶11.19萬戶，占比38.46%；簽約客戶管理資產(chǎn)總額629.04億元；旗下?lián)碛屑螌?shí)、信誠、華夏、南方四只貨幣基金。

　　中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，中信銀行正在對薪金煲業(yè)務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化，未來客戶還可以享受到更多便利服務(wù)。

　　“信貸工廠”模式打造小微金融新格局

　　中信銀行并非國內(nèi)最早涉足小微金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行，2009年總行才成立小企業(yè)金融專營部門，但經(jīng)過五年探索，中信銀行已經(jīng)建立了具有中信特色的小微企業(yè)專業(yè)化服務(wù)體系，為小微企業(yè)的發(fā)展“雪中送炭”。

　　中信銀行中報顯示，今年上半年，中信銀行小企業(yè)金融貸款余額1，288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業(yè)金融客戶共計31，308 戶，較上年末增加3，687戶，戶均貸款余額412萬元。

　　中信小企業(yè)金融面向“一鏈兩圈三集群”的小微企業(yè)客戶，緊緊圍繞“衣、食、住、行”等民生消費(fèi)和服務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)鎖定弱周期、經(jīng)營穩(wěn)定、易批量風(fēng)控的特色行業(yè)商品交易市場、核心企業(yè)上下游和園區(qū)類優(yōu)質(zhì)小微客戶，形成以“批量營銷、集群授信、個體審批”為內(nèi)涵的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式。

　　筆者發(fā)現(xiàn)，按照小企業(yè)金融業(yè)務(wù)“小微化、零售化”的發(fā)展目標(biāo)，中信銀行進(jìn)一步推動小微企業(yè)特色支行、小微支行等機(jī)構(gòu)建設(shè)，搭建市場、商會、園區(qū)、供應(yīng)鏈等營銷渠道批量獲取優(yōu)質(zhì)小微客戶群，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系建設(shè)帶動對小微客戶優(yōu)質(zhì)高效的綜合金融服務(wù)。該行按照“信貸工廠”模式探索對小微業(yè)務(wù)流程進(jìn)行系統(tǒng)化改造，重點(diǎn)開發(fā)小企業(yè)打分卡，形成集約化的一站式業(yè)務(wù)處理和風(fēng)控平臺，有效提升業(yè)務(wù)效率。

　　2014年開始，中信銀行利用信捷貸、助融貸、POS貸、商戶貸、幸福樂業(yè)卡等一系列基礎(chǔ)產(chǎn)品，同時結(jié)合零售銀行、財富管理和消費(fèi)金融等產(chǎn)品，為小微企業(yè)客戶提供全方位綜合性金融服務(wù)。

　　理財業(yè)務(wù)為客戶實(shí)現(xiàn)百億收益

　　近年來，隨著居民財富的不斷累積，居民對于個人理財服務(wù)的需求也變得越來越迫切。個人理財業(yè)務(wù)以其專業(yè)的服務(wù)，較低的風(fēng)險和較高的收益已經(jīng)受到國內(nèi)外商業(yè)銀行的高度重視，并逐漸成為商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)。

　　中信銀行中報顯示，截至今年6月末，中信銀行理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模5，455.24億元，比上年末增加1，186.83億元，增長27.81%。報告期內(nèi)，本行理財業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)非利息收入20.03億元（含銀行理財產(chǎn)品、代銷基金、券商、保險、信托產(chǎn)品），同比增加9.24億元，增長85.66%。

　　近日普益財富發(fā)布2014年第二季度銀行理財能力排名報告，在全國性商業(yè)銀行理財產(chǎn)品豐富性排名中，中信銀行排名首位。

　　在理財產(chǎn)品豐富性項(xiàng)目的子項(xiàng)目評選中，中信銀行在投資起點(diǎn)類型和收益類型的評選中得分最高，在投資幣種、投資對象、投資期限等其他子項(xiàng)目上，中信銀行也均有較為突出的表現(xiàn)，總分合計排名首位。

　　筆者發(fā)現(xiàn)，中信銀行目前理財產(chǎn)品整體風(fēng)格穩(wěn)健，中等風(fēng)險及以下產(chǎn)品存量占比90%以上；80%以上為中長期產(chǎn)品，符合監(jiān)管對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在產(chǎn)品期限方面的要求；75%以上資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的債權(quán)類直接融資；風(fēng)險控制嚴(yán)格，今年上半年940只到期產(chǎn)品全部按約定兌付；中信銀行理財服務(wù)的多樣性及不斷成長的潛力，滿足了客戶不同層次的財富管理需求，為客戶實(shí)現(xiàn)收益100.07億元。

　　在銀行理財蓬勃發(fā)展的同時，銀行理財回歸資產(chǎn)管理本源對的討論也一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。銀行理財業(yè)務(wù)本質(zhì)是受投資人委托而開展的債權(quán)類直接融資業(yè)務(wù)?？山I機(jī)制，按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)對資金募集、投放、風(fēng)險等進(jìn)行嚴(yán)格管理，主要賺取管理費(fèi)。對此，有銀行業(yè)人士表示，從理財和資產(chǎn)管理角度看，這個創(chuàng)新方向是大勢所趨，它可以實(shí)現(xiàn)理財資金的投向真實(shí)、透明，銀行也將改變以往從中賺差價的盈利模式，未來將主要收取管理費(fèi)。

　　中信銀行表示， 將面向資本市場、貨幣市場、國際業(yè)務(wù)市場，推動和加強(qiáng)全行理財業(yè)務(wù)管理，使理財業(yè)務(wù)回歸資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的本質(zhì)，有效控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的銀行理財產(chǎn)品。

　　中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，“我行將進(jìn)一步推動理財業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型和規(guī)范發(fā)展。下一步中信銀行將按照銀監(jiān)會資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)的要求，加快向?qū)I(yè)化資產(chǎn)管理的轉(zhuǎn)型，盡快完成首批‘資產(chǎn)管理計劃’的發(fā)行工作?！?/p>

　　財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)日益成為主流

　　2014年上半年，中信銀行財富管理與私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，中高端客戶數(shù)量與管理資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，進(jìn)一步增加了對全行的盈利貢獻(xiàn)。

　　中報顯示，截至2014年6月30日，中信銀行管理資產(chǎn)超過50萬元人民幣的貴賓客戶數(shù)量達(dá)359，114戶，比上年末增加67，043戶，增長22.95%，貴賓客戶管理資產(chǎn)6，402.32億元，比上年末增加1，436.20億元，增長28.92%。

　　私人銀行被稱為零售銀行“皇冠上的明珠”。中信銀行私人銀行部更是國內(nèi)最早設(shè)立的私人銀行之一。據(jù)中信銀行相關(guān)人士透露，該行管理資產(chǎn)超過600萬元人民幣的私人銀行客戶數(shù)量達(dá)14，795戶，比上年末增加3，312戶，增長28.84 %，私人銀行客戶管理資產(chǎn)2，165.60億元，比上年末增加552.55億元，增長34.25% 。

　　在中信銀行原有的業(yè)務(wù)格局中，財富管理算不上“主流業(yè)務(wù)”。不過從中外頂尖銀行的發(fā)展史來看，財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)從來都是體現(xiàn)著銀行綜合服務(wù)的最高水平。在2013年以來中信銀行的大零售轉(zhuǎn)型中，“非主流業(yè)務(wù)主流化”的戰(zhàn)略將財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)推到了前所未有的高度。中信銀行由此積極創(chuàng)新，推出了更加符合市場定位的產(chǎn)品品牌和服務(wù)體系。

　　據(jù)了解，今年上半年，中信銀行全新的家庭財富管理品牌“幸福財富”面世。相比于之前簡單的家庭財富管理的定位，“幸福財富”更為明確地提出了中信銀行財富管理的定位，即是以家庭為核心、以女性客戶、老人客戶為主線、以客戶分層管理為手段的全新財富管理體系。

　　今年4月10日，中信銀行對外宣布與五家專業(yè)的女性醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，針對性地解決中信銀行中高端女性客戶的醫(yī)療服務(wù)需求。這是“幸福財富”家庭財富管理品牌后一項(xiàng)重要的跟進(jìn)舉措?！靶腋Ｘ敻弧泵鞔_了中信銀行財富管理所服務(wù)的客戶群體，通過滿足核心客戶群體的各種需求，結(jié)合已有的產(chǎn)品優(yōu)勢，將有助于提升中信銀行在財富管理領(lǐng)域的競爭力。

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