人行近日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），并于2017年1月1日起施行。《通知》宣布信用卡行業(yè)多項(xiàng)變革，其中最突出的一條便是取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理。

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，根據(jù)新規(guī)，銀行、持卡人、第三方支付將發(fā)生角色大轉(zhuǎn)變。銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)一步加大的環(huán)境下，將加大“優(yōu)惠戰(zhàn)”，第三方支付正式獲得允許進(jìn)入信用卡市場(chǎng)分一杯羹，而最大的獲益者是廣大持卡人。

　　撰文：南方日?qǐng)?bào)記者 譚冰梅

　　A.《通知》

　　大幅推進(jìn)利率市場(chǎng)化

　　根據(jù)《通知》規(guī)定，將信用卡行業(yè)的幾項(xiàng)重要費(fèi)率由央行固定改為發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，主要有信用卡透支利率、免息期和最低還款額、違約金等，并放在了《通知》最重要的第一、二、三條中。

　　《通知》內(nèi)容中，變革力度最大的包括以下幾點(diǎn)：一是取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%；二是取消關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定；三是取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；四是取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。

　　記者對(duì)比了一下，以前刷卡透支利率一般都是日利率萬(wàn)分之五，現(xiàn)在央行給了銀行一個(gè)區(qū)間，這個(gè)區(qū)間就是上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。銀行給出什么樣的利率，將由銀行自行決定。

　　金融業(yè)信用卡分析師孟麗偉認(rèn)為，新規(guī)有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化過(guò)渡階段積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善最終的定價(jià)機(jī)制。“此前‘一刀切’的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將朝著個(gè)性化方向發(fā)展，各行信用卡業(yè)務(wù)的差異將加大?！?/p>

　　融360信用卡專家李永梅分析認(rèn)為，《通知》執(zhí)行后，整個(gè)行業(yè)的參與者，無(wú)論是銀行、持卡人還是戲份增重的第三方支付機(jī)構(gòu)，甚或是大數(shù)據(jù)本身，都將會(huì)有重要的角色變化。

　　B.銀行

　　大數(shù)據(jù)作用將日益凸顯

　　記者留意到，近3年來(lái)，無(wú)論是在信用卡的申請(qǐng)還是對(duì)現(xiàn)有持卡人的服務(wù)上，一、二梯隊(duì)的銀行政策已默默地由“跑馬圈地”變?yōu)榱恕熬?xì)作”。從本次新規(guī)可以看出，幾項(xiàng)與持卡人最密切相關(guān)的費(fèi)率，都改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，“這意味著，今后信用卡行業(yè)的龐大地盤上，誰(shuí)能在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，還要看誰(shuí)的政策能夠得民心。”孟麗偉說(shuō)。

　　深圳一家股份制銀行的信用卡部的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，大數(shù)據(jù)將在信用卡行業(yè)中扮演越來(lái)越重要的角色。

　　“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，制定利率要依據(jù)大數(shù)據(jù)；網(wǎng)上申卡比重加大后，對(duì)信用卡申請(qǐng)的審核不僅需要個(gè)人信用報(bào)告，還要參考申請(qǐng)人的網(wǎng)上交易信息等等。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，選擇申請(qǐng)哪家銀行的信用卡、何種消費(fèi)場(chǎng)景中使用哪張信用卡等等，都將越來(lái)越多地參考大數(shù)據(jù)?！鄙鲜鲢y行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“此外，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)，評(píng)判這個(gè)行業(yè)發(fā)展是否健康、費(fèi)率是否合理，也需要綜合各種大數(shù)據(jù)。”

　　C.持卡人

　　話語(yǔ)權(quán)加大 用卡更安全

　　央行公布的一組數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%。也就是說(shuō)，全國(guó)75%的短期消費(fèi)貸款都來(lái)自信用卡的消費(fèi)。

　　央行信用卡新政對(duì)龐大的持卡人有哪些影響？

　　孟麗偉分析認(rèn)為，新規(guī)對(duì)持卡人的權(quán)益主要表現(xiàn)在兩方面，一是選擇地位更為突出，二是安全得到進(jìn)一步保障。持卡人地位更為突出表現(xiàn)在新規(guī)第六條明確了銀行的信息披露義務(wù)，銀行今后想要“加價(jià)”或者“暗度陳倉(cāng)”，先得要考慮持卡人是否接受。

　　在安全保障上，針對(duì)盜刷現(xiàn)象猖獗，對(duì)非本人授權(quán)交易的處理，新規(guī)明確了銀行的義務(wù)，持卡人的資金安全比原來(lái)得到更多保障。

　　此外，過(guò)去大多數(shù)銀行采用的是“全額罰息”“按未清償部分計(jì)息”的計(jì)結(jié)息方式，第一種方式很可能因?yàn)槌挚ㄈ艘粫r(shí)疏忽沒有按時(shí)還款而被收取高額利息和滯納金。未來(lái)，持卡人無(wú)論采取哪種還款方式、溢繳款是否計(jì)算利息這些都將由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己決定。根據(jù)新規(guī)，今后關(guān)于還款期的最長(zhǎng)期限、最低還款額的標(biāo)準(zhǔn)都將由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己決定。

　　另外，銀行取消滯納金和對(duì)超出額度部分收取的超限費(fèi)對(duì)持卡人無(wú)疑也是利好。

　　D.第三方支付

　　將在信用卡行業(yè)分一杯羹

　　《通知》中的另一大亮點(diǎn)是允許第三方支付機(jī)構(gòu)的加入。新規(guī)第四條對(duì)“現(xiàn)金充值”規(guī)定，“允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值。現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶”。

　　李永梅表示，所謂“本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶”其實(shí)就是時(shí)下熱門的第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶，比如微信錢包、支付寶等。按照此前執(zhí)行的信用卡政策，從信用卡賬戶向微信錢包或支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)充值是被嚴(yán)令禁止的。

　　上述分析人士指出，《通知》給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)機(jī)遇?！翱梢钥闯觯窈蟮谌街Ц稒C(jī)構(gòu)將能名正言順的在信用卡行業(yè)分一杯羹。第三方支付機(jī)構(gòu)的加入，會(huì)讓行業(yè)更‘接地氣’。”李永梅說(shuō)。

　　業(yè)界預(yù)測(cè)

　　信用卡免息期或因人而異 銀行將集中打“優(yōu)惠戰(zhàn)”

　　對(duì)未來(lái)銀行信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型方向，孟麗偉給出了自己的預(yù)測(cè)：一是信用卡免息期長(zhǎng)短或因人而異。參照美國(guó)信用卡免息期規(guī)則，信用卡免息期由各行自主確定后，有可能是各行設(shè)置一個(gè)免息期最低時(shí)限（如最少可享25天免息期），然后根據(jù)申卡人的具體資質(zhì)核定最長(zhǎng)的免息期時(shí)限。

　　二是信用卡利息多少或“因卡而異”。按照國(guó)際慣行方式，各大銀行可能對(duì)不同卡種的利息收取標(biāo)準(zhǔn)做區(qū)別處理，比如同行的高端卡由于權(quán)益好、優(yōu)惠多，透支利息也高；而學(xué)生卡、青年卡等低端卡種則設(shè)置相對(duì)較低的利息標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于辦卡人來(lái)說(shuō)，辦卡不光要選擇合適的銀行，更要選對(duì)卡種。

　　三是銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，未來(lái)或?qū)⒓写颉皟?yōu)惠戰(zhàn)”。利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下，各行在信用卡業(yè)務(wù)的定價(jià)上有了更大的自主空間，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈，為了吸引辦卡用戶及激勵(lì)客戶刷卡消費(fèi)，銀行在信用卡辦卡禮、刷卡消費(fèi)返利等方面將進(jìn)一步加大運(yùn)營(yíng)力度。因此，辦卡人還需根據(jù)各行的運(yùn)營(yíng)優(yōu)惠來(lái)選擇更實(shí)惠的卡種。

　　聲音

　　融360CEO葉大清：

　　“央行信用卡新規(guī)符合普惠金融的本質(zhì)”

　　對(duì)于此次央行信用卡新規(guī)，融360CEO葉大清認(rèn)為，這是利率市場(chǎng)化的一大進(jìn)步，符合普惠金融的本質(zhì)。

　　葉大清是信用卡行業(yè)的“老兵”，在美國(guó)兩家排名前五的信用卡公司先后干過(guò)八年。他向記者提到一個(gè)案例，網(wǎng)絡(luò)紅人“鳳姐”不久前在美國(guó)發(fā)微博稱“經(jīng)常收到信用卡公司的推銷單，難道他們認(rèn)為我是個(gè)有錢人？”

　　在中國(guó)，鳳姐基本上被定義為“屌絲”，很難獲得銀行的貸款或申請(qǐng)到信用卡?！熬退闵暾?qǐng)到信用卡，透支利率按目前的水平，即便銀行打七折也是百分之十二點(diǎn)多。而她到美國(guó)才幾年，作為一個(gè)還未獲得正式身份的美甲工，美國(guó)有銀行愿意給她信用卡，并且利率連續(xù)15個(gè)月為零。”

　　“國(guó)內(nèi)目前欠缺的，正是數(shù)據(jù)與征信，以及對(duì)用戶的理解。”葉大清說(shuō)。

　　美國(guó)信用卡普及率超過(guò)90%，居民對(duì)信用卡和分期業(yè)務(wù)接收度高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)共有約15億張信用卡，人均持卡量超過(guò)5張。葉大清認(rèn)為，這和美國(guó)利率市場(chǎng)化和風(fēng)控業(yè)務(wù)的成熟是分不開的。

　　再看國(guó)內(nèi)，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，人均持卡量?jī)H0.3張，而且居民對(duì)信用卡的接受度也較低，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度?！皞€(gè)人申請(qǐng)信用卡總體通過(guò)率較低、手續(xù)麻煩、銀行對(duì)個(gè)人資質(zhì)審核時(shí)間較長(zhǎng)，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行供給側(cè)與用戶需求不對(duì)稱，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好解決廣大‘鳳姐’的需求?！比~大清說(shuō)。

　　據(jù)悉，以股份制銀行為代表，過(guò)去兩年信用卡線上發(fā)卡率從10%快速上升到50%。葉大清介紹，此次新規(guī)發(fā)布釋放一個(gè)信號(hào)，銀行的自主定價(jià)權(quán)將逐漸擴(kuò)大，銀行有動(dòng)力利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，根據(jù)用戶人群的不同資質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而提供差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品。這符合普惠金融的本質(zhì)。