本期專家

　　交通銀行浙江省分行

　　資深理財師戴明

　　主持記者 凌怡

　　案例聚焦：

　　馬先生今年48歲，國企中層管理人員，稅后年收入約25萬元；妻子張女士，教師，每年稅后收入約5萬元。夫妻五險一金等福利待遇齊全。目前擁有一套現(xiàn)值300萬元自住住房，已還清貸款，近年無購車計劃?，F(xiàn)有定活期現(xiàn)金存款70萬元，另有40萬元市值股票、35萬元市值股票基金，以及70余萬元浮動市值的收藏紀念錢幣。每年家庭全部總開銷在15萬元以內(nèi)。馬先生夫婦有一女兒，今年21歲。馬先生夫妻計劃給女兒準備一套房子以及嫁妝，還希望退休后養(yǎng)老自給自足不給子女添加負擔(dān)。

　　理財建議：

　　馬先生的家庭處于成長期的后半段，在這個階段，收入增加而負擔(dān)減輕。馬先生的理財目標是給女兒準備一套房子及一套嫁妝，并能在退休后能自給自足。因此對于已累計的資產(chǎn)應(yīng)構(gòu)建一個多元化的配置。

　　首先，需鎖定3-6個月生活支出作為家庭備用金，該資金可用于申購開放式理財產(chǎn)品或貨幣型基金，以滿足家庭日常支出及緊急備用。另外，馬先生需準備首付款，建議現(xiàn)有儲蓄存款可備首付款之用，則可申購保本且預(yù)期收益率為區(qū)間的開放式理財產(chǎn)品，也可考慮短期封閉式的保證收益型理財產(chǎn)品，該理財產(chǎn)品質(zhì)押率可在90%。建議馬先生以其女兒的名義購房，馬先生作為共同還款人，不僅能合理避稅，還款期限還能長達30年。

　　其次，馬先生今年已48歲，配置重大疾病等保險成本相對較高，建議配置萬能險，并附加終身壽險、重大疾病險，意外險，既得到了保障，又能轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金，作為退休金的補充。金額配置可占收入的10%左右。

　　最后，根據(jù)馬先生的投資比例來看，風(fēng)險收益型的投資比例偏高，建議增加穩(wěn)健型配置。將部分高風(fēng)險資產(chǎn)轉(zhuǎn)成國債、理財產(chǎn)品、債券基金等，如定期開放式債券基金，其準封閉式運作可降低頻繁申購、贖回帶來的流動性沖擊。另外，建議馬先生將每月剩余收入進行基金定投，建議選擇價格波動較大的股票型基金，有利于攤低股票型這類價格波動較大的基金平均買入成本，為女兒嫁妝做準備。