上周五，三鄉(xiāng)鎮(zhèn)鴉崗村的鄭婆婆收到鎮(zhèn)里為其購(gòu)買的老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)，成為全市“銀齡安康行動(dòng)”中的受益者之一。據(jù)中山市民政局透露，今年的“銀齡安康行動(dòng)”方案將在5月份公布。

　　老年人由于身體機(jī)能下降、腿腳不便等因素，日常生活中遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)概率遠(yuǎn)高于其他年齡群體。但是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、成本的考慮，以往卻很少有針對(duì)老年人開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，66周歲以上幾乎處于“無?？赏丁钡臓顟B(tài)。一直到近年，不少保險(xiǎn)公司才逐漸推出創(chuàng)新的老年人專屬產(chǎn)品，不僅可以為80周歲以上的新投保人提供保障，且沒有設(shè)置體檢等門檻。

　　●南方日?qǐng)?bào)記者 陳彧 通訊員 袁旺

　　A.15鎮(zhèn)區(qū)為60歲以上困難老人投保

　　步入老年后，絕大部分人的健康狀況大不如前，遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，醫(yī)療費(fèi)用也成為老年人的一大重要支出，如住院醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用、因意外傷害引起的治療費(fèi)用等。以往大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)投保年齡都有一定的限制，一般投保年齡要求不能超過65周歲。

　　為加強(qiáng)養(yǎng)老保障工作，提高老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障中的作用，從2014年開始，廣東民政廳、廣東省老齡辦與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司聯(lián)合推出“銀齡安康行動(dòng)”。該計(jì)劃于2014年在中山啟動(dòng)。

　　據(jù)介紹，“銀齡安康行動(dòng)”是指倡導(dǎo)老人購(gòu)買“老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)”。凡60周歲以上老人均可購(gòu)買，保費(fèi)最低每人每年10元，保險(xiǎn)期限為一年，每人最多可投保5份。保單一經(jīng)生效，老人將可享受24小時(shí)不限地域的意外傷害保障。其中意外傷害身故（傷殘）保險(xiǎn)金額3000元/年，意外住院津貼每天30元，全年限180天。

　　而如果購(gòu)買了每年每人100元標(biāo)準(zhǔn)的老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)，因意外傷害身故（傷殘），最高可獲1.5萬元/年的賠償金額。因意外住院，由保險(xiǎn)公司給付50元/天的補(bǔ)助，全年以180天為限。上文提到的鄭婆婆，曾在今年2月份因不慎跌倒導(dǎo)致骨折，住院21天接受治療。根據(jù)政府給李婆婆買的保險(xiǎn)和李婆婆自己額外的加保，保險(xiǎn)公司共支付了其5030元的保險(xiǎn)金。

　　在“銀齡安康行動(dòng)”中，中山市老齡辦也鼓勵(lì)各鎮(zhèn)區(qū)由財(cái)政出資，為五保、低保等困難老人和80歲以上的戶籍高齡老年人統(tǒng)一購(gòu)買，有條件的鎮(zhèn)區(qū)可以逐步擴(kuò)大到為60歲或70歲以上的老年人統(tǒng)一購(gòu)買。

　　截至目前，已有15個(gè)鎮(zhèn)區(qū)出資為60周歲以上戶籍低保、五保、三無老人，80周歲以上戶籍老人購(gòu)買銀齡安康保險(xiǎn)，全市投保老年人總數(shù)近10萬人。今年已經(jīng)有多個(gè)鎮(zhèn)區(qū)陸續(xù)撥款為老人購(gòu)買新一年的保險(xiǎn)。

　　除了政府聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出的老年人意外傷害的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于看到目前逐漸轉(zhuǎn)熱的老年人保險(xiǎn)市場(chǎng)，很多保險(xiǎn)公司也開始開拓相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為老年人投保的重點(diǎn)。中山市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)兼副會(huì)長(zhǎng)何志彬認(rèn)為，對(duì)于老年人投保來說，除了意外傷害保險(xiǎn)之外，也應(yīng)該考慮重疾類的健康保險(xiǎn)，特別是老年人專屬的健康保險(xiǎn)。

　　B.老年人保險(xiǎn)可不設(shè)體檢門檻

　　在傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司在審核老年人的健康醫(yī)療投保時(shí)較為嚴(yán)格，當(dāng)被保人到了一定年齡后，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶進(jìn)行體檢，如果體檢結(jié)果不太理想，可能遇到要追加保費(fèi)甚至被拒保的情況。這也是業(yè)界建議市民在年輕時(shí)，趁身體狀態(tài)良好的時(shí)候提前投保健康險(xiǎn)的原因。而就目前幾家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品看，大多數(shù)產(chǎn)品均沒有設(shè)置體檢的門檻。

　　中英人壽便在去年推出了“康萬年癌癥疾病保險(xiǎn)”。作為一款老年人專屬的防癌險(xiǎn)，“康萬年癌癥疾病保險(xiǎn)”不要求被投保人進(jìn)行體檢，投保年齡為50—75周歲，可以選擇10年、20年、保至80周歲、保至85周歲4種保險(xiǎn)期限。

　　據(jù)中英人壽中山分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，即使是在投保等待期，被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并被確診患有原位癌，也可獲得保險(xiǎn)金額25%的原位癌保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并被確診患有癌癥，可獲得保險(xiǎn)金額100%的癌癥保險(xiǎn)金（如已賠付原位癌保險(xiǎn)金，則按保險(xiǎn)金額的75%給付癌癥保險(xiǎn)金）。如果被保險(xiǎn)人身故或全殘，也可獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

　　同樣不要求投保人進(jìn)行體檢的還有平安人壽推出的“康壽寶”老人專屬防癌保障，但需要如實(shí)告知健康狀況，符合即可投保?！翱祲蹖殹蓖侗Ｄ挲g定為50—70周歲，為高齡人士提供易發(fā)的癌癥風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，在10年或保障至保險(xiǎn)人85周歲前的保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人被確診患有癌癥即可獲賠，以緩解治療的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　除了防癌方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人的特點(diǎn)，推出其他更加細(xì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。特別是在意外險(xiǎn)方面，中國(guó)人保、泰康人壽等就推出針對(duì)老年人骨折方面的保障產(chǎn)品。其中中國(guó)人保在前不久推出的保障中老年人意外骨折及人身意外的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以提供骨折脫臼賠付及意外骨折住院等專項(xiàng)津貼，骨折賠付最高可賠償2萬元，而且保障年齡最高可達(dá)80周歲。

　　也有業(yè)內(nèi)人士指出，投保人在購(gòu)買短期醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意是否“保證續(xù)保”條款。尤其對(duì)于再次患病可能性大的老年人來說，如果保險(xiǎn)合同中有“保證續(xù)?！睏l款，保險(xiǎn)公司就失去對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利。不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。也就是說，當(dāng)保險(xiǎn)到期，保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保。

　　■相關(guān)

　　三鄉(xiāng)今年為6345名長(zhǎng)者買保險(xiǎn)

　　為加快養(yǎng)老保障體系建設(shè)，提高老年人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，三鄉(xiāng)鎮(zhèn)今年擴(kuò)大受惠者范圍，將戶籍60周歲以上的長(zhǎng)者都納入保障范疇。今年，三鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政撥款13.38萬元全額出資，對(duì)戶籍6345名60周歲以上老人實(shí)行政府統(tǒng)保，購(gòu)買老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)。

　　其中，對(duì)87名孤寡老人按100元/人一年的標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)，其他6258名老人統(tǒng)一按20元/人一年的標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)，三鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政共投入經(jīng)費(fèi)13.38萬元，做到戶籍老人參保率達(dá)到100%。

　　“鄭婆婆的受惠只是其中一個(gè)個(gè)案。事實(shí)上，銀齡安康行動(dòng)已經(jīng)為三鄉(xiāng)鎮(zhèn)的老人構(gòu)筑起一道安全網(wǎng)，減輕老年人的家庭負(fù)擔(dān)。”三鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會(huì)事務(wù)局局長(zhǎng)吳惠漳介紹說。

　　在過去的2015年里，三鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政撥款為戶籍孤寡老人、60歲以上低保困難老人以及80歲以上高齡老人按20元/人一年的標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)，受惠老人共1189人。目前，三鄉(xiāng)已賠付案件61件，共賠付金額9.2萬元。

　　■名詞解釋

　　保險(xiǎn)等待期：又稱觀察期，或免責(zé)期，是指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，一般情況下受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。