王林（化名）即將離開工作三年的外資銀行，理由是今年個人信用消費貸款業(yè)務(wù)不太好做，同時，越來越多人在網(wǎng)上進行申請，后臺即可審核，需要的人手越來越少，公司還有可能裁員。同時，他也將離開位于東三環(huán)的5A級寫字樓。

　　不僅王林所在的這家銀行的基層員工面臨這樣的處境，花旗銀行等外資銀行也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，甚至還關(guān)閉了幾家網(wǎng)點。

　　日前，深圳銀監(jiān)局發(fā)布公告稱，同意花旗銀行（中國）關(guān)閉該行深圳前海支行。這是短短一年內(nèi)花旗銀行關(guān)閉的第四家支行，也是花旗銀行2016年以來關(guān)閉的第三家支行。一個月前的3月份，花旗銀行已先后獲批關(guān)閉其北京望京支行和大連星海灣支行。

　　對于如此密集的關(guān)店，業(yè)內(nèi)分析人士稱，外資銀行的關(guān)店潮初現(xiàn)，是業(yè)務(wù)導(dǎo)向造成的，也是市場競爭優(yōu)勝劣汰的結(jié)果。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益崛起、新一代的消費群體習(xí)慣的電子化，甚至有可能推出遠程開戶，這都對傳統(tǒng)銀行的實體網(wǎng)點有威脅，已經(jīng)造成了事實上銀行物理網(wǎng)點的減少。

　　4月19日，花旗中國對新京報記者表示，此次關(guān)閉網(wǎng)點是“積極進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和布局”。同時，相關(guān)網(wǎng)點的員工也已轉(zhuǎn)至其他花旗零售網(wǎng)點繼續(xù)工作，沒有裁員。

　　最新關(guān)閉的支行開業(yè)僅一年

　　近日，深圳銀監(jiān)局發(fā)布消息稱，經(jīng)審核，同意花旗銀行（中國）關(guān)閉深圳前海支行。這家籌備多時、開業(yè)僅一年的支行就此消隱。2014年，深圳前海支行籌建期間，花旗中國董事長歐兆倫接受深圳媒體采訪時表示，花旗對深圳前海的金融開放政策高度關(guān)注。而去年5月，該支行新行長張云茜的任職資格正式獲批，至今尚不足一年。

　　對于此次關(guān)店的原因，花旗銀行對新京報記者表示，此次關(guān)閉網(wǎng)點是“積極進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和布局”，“中國一直是花旗全球最重要的市場之一?！?/p>

　　對于所涉及調(diào)整的營業(yè)網(wǎng)點，花旗中國告訴記者，他們與客戶進行了妥善溝通和細致安排。相關(guān)客戶的賬戶關(guān)系將被轉(zhuǎn)至所在地的其余花旗零售網(wǎng)點，確?？蛻舴?wù)不受影響。同時，相關(guān)網(wǎng)點的員工也已轉(zhuǎn)至其他花旗零售網(wǎng)點繼續(xù)工作。

　　此前，有多家國內(nèi)媒體援引歐兆倫在2013年的話稱，花旗集團計劃在2到3年內(nèi)，把中國內(nèi)地分支行網(wǎng)點數(shù)擴張至100家。

　　目前花旗銀行2015年年報尚未披露，可查詢的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，花旗銀行在北京、上海、深圳等13個城市設(shè)立了13家分行及42家支行，總部位于上海。

　　“外資銀行零售業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模效應(yīng)”

　　事實上，花旗銀行并不是首家在中國關(guān)店的外資銀行。

　　由于開設(shè)網(wǎng)點的限制，多數(shù)在華外資銀行難以在零售業(yè)務(wù)上實現(xiàn)盈虧平衡，一些外資銀行對中國區(qū)的零售業(yè)務(wù)進行選擇性調(diào)整。2013年9月起，蘇格蘭皇家銀行、德意志銀行先后關(guān)閉了在華的零售業(yè)務(wù)。此后多家外資銀行陸續(xù)關(guān)閉網(wǎng)點。

　　對于外資銀行關(guān)閉網(wǎng)點的原因，業(yè)內(nèi)人士對新京報記者表示，外資銀行在我國設(shè)立的網(wǎng)點本來就不多，零售業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模效應(yīng)，甚至無法實現(xiàn)盈虧平衡。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，消費者的支付、購買、辦理業(yè)務(wù)等習(xí)慣發(fā)生了很大改變，對物理網(wǎng)點的需求日益下降，因此，外資銀行關(guān)閉網(wǎng)點也在意料之中。

　　據(jù)接近花旗銀行高層的知情人士透露，隨著全球市場動蕩加劇，中國經(jīng)濟下行壓力加大，外資行在華業(yè)務(wù)開展并不順利，關(guān)閉網(wǎng)點意在收縮版圖，甚至出現(xiàn)不少“斷臂自救”的行為。

　　同時，近年來，花旗在美國、巴西、匈牙利、韓國等國關(guān)閉了不少分支機構(gòu)。去年年底，彭博社披露，花旗集團計劃從2016年1月開始裁減至少2000個職位。目前，花旗集團在全球的員工超過20萬。

　　此外，除了關(guān)閉網(wǎng)點，花旗銀行在資本市場上也在撤離。今年2月底，花旗銀行將所持有的20%廣發(fā)銀行股權(quán)全部出清，結(jié)束10年之久的合作伙伴關(guān)系?；ㄆ旒瘓F亞太區(qū)首席執(zhí)行官高晉誠將其解釋為，“此次交易與集團希望成為一家更精簡的金融機構(gòu)的目標保持一致，并將使我們更專注于在中國市場發(fā)展自身核心業(yè)務(wù)?！?/p>

　　花旗銀行曾是首家在中國開業(yè)的美國銀行，其在中國的歷史可追溯至1902年5月。2007年4月，花旗成為首批注冊成為本地法人銀行的國際銀行之一。目前，花旗在全國13個城市設(shè)有分支行，在全球超過160個國家和地區(qū)開展業(yè)務(wù)，是在中國最具有全球性的國際銀行。

　　■ 分析

　　斷臂求生還是迫不得已？

　　對于外資銀行“關(guān)店潮”初現(xiàn)，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，這是業(yè)務(wù)導(dǎo)向造成的，也是市場競爭優(yōu)勝劣汰的結(jié)果。因為外資銀行在跟中資行競爭本土客戶資源的過程中，有諸多劣勢，如果網(wǎng)點入不敷出，那么就會被淘汰。

　　昨日，知情人士稱，花旗銀行等外資銀行關(guān)閉網(wǎng)點并非意味著業(yè)務(wù)的全面收縮，而是主動進行的戰(zhàn)略調(diào)整，是“斷臂求生”。目前，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，不僅外資銀行，中資銀行也著手調(diào)整銀行網(wǎng)點。

　　花旗銀行最近發(fā)布的一份報告《FinTech是怎么把銀行業(yè)逼向引爆點的？》顯示，預(yù)計2015—2025年間，銀行雇員將減少30%，且下跌速度會由近些年的每年2%上升到3%。

　　花旗銀行認為，中國第三方支付就像另一個銀行系統(tǒng)，銀行業(yè)務(wù)正受到支付寶等第三方支付業(yè)務(wù)的侵蝕。第三方支付相比銀行有過之而無不及。

　　花旗報告稱，第三方支付公司將支付當做是接觸用戶的一個入口，這有助于它們?nèi)蘸笙蚱涮峁└嘟鹑诜?wù)，比如“存款”和財富管理服務(wù)（余額寶），借貸服務(wù)（螞蟻小額貸款）以及網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)（網(wǎng)商銀行）。單單支付這一活動就能積累大量有價值的用戶交易數(shù)據(jù)。

　　據(jù)統(tǒng)計，目前支付寶的支付量已超過了工商銀行和招商銀行信用卡交易量的總和。

　　花旗銀行認為，因為支付寶等第三方支付工具的強勢出境，銀行交易費收入大大減少，不過對消費者有利之處在于，低價便捷的第三方支付會倒逼銀行，使后者取消交易費。

　　郭田勇認為，目前已有深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，都沒有物理網(wǎng)點。從未來的趨勢來看，無論中資銀行還是外資銀行，其物理網(wǎng)點都會不同程度的減少，但是不會大面積關(guān)停。畢竟仍有很多中老年人客戶習(xí)慣去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，同時，一些高端服務(wù)也是在銀行網(wǎng)點進行的。

　　新京報記者 金彧