本報記者 楊緒忠

　　對車主影響深遠(yuǎn)

　　“本次商業(yè)車險改革的主要目標(biāo)為：以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)。”寧波保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　根據(jù)寧波保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，去年全市有178萬輛機(jī)動車投保，繳納保費(fèi)近90億元，保險賠付率為67．09％，在全國各地區(qū)中排第三位。商業(yè)車險改革對投保車主影響深遠(yuǎn)：

　　更好地維護(hù)保險消費(fèi)者利益。保險費(fèi)率更科學(xué)、更公平；保險條款更合理，保障更全面，索賠更便捷；車險產(chǎn)品更豐富，滿足消費(fèi)者多層次需求。

　　更好地發(fā)揮社會管理功能。通過優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)（ＮＣＤ），引導(dǎo)車主安全駕駛，提升道路安全水平；通過引入車型定價模式，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，選擇安全系數(shù)更高、維修成本更低的車輛。

　　為推進(jìn)此次改革，中國保險業(yè)協(xié)會組織制定并發(fā)布了新的行業(yè)示范條款，供保險公司選擇使用。新的行業(yè)示范條款主要實現(xiàn)三個方面的重大改進(jìn)：

　　調(diào)整保額確定方式。保險金額的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，由投保人和保險人協(xié)商確定。投保車輛全損時，按照保險金額計算賠付。發(fā)生部分損失，則按實際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償，徹底解決了廣受爭議的“高保低賠”問題。

　　擴(kuò)大保險責(zé)任范圍。車損險保險責(zé)任增加“被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊”等9項責(zé)任條款，刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證”等7項責(zé)任免除條款，第三者責(zé)任險刪除“對被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”等6項責(zé)任免除條款，盜搶險刪除5項責(zé)任免除條款。保險條款更加人性化，更加符合社會公眾需求。

　　精簡合并附加險種。保留原條款中的10項常用附加險，新增“無法找到第三方特約險”。28項附加險條款中，有5項附加險并入主險保險責(zé)任；其余23項附加險予以刪除。消費(fèi)者無需付出額外費(fèi)用，將享受到更豐富、更全面的保險保障。

　　“好司機(jī)”將獲更多實惠

　　此次商業(yè)車險費(fèi)率改革的核心是引入車型定價模式。保險成本更多與車型的“零整比”、安全性相關(guān)，與新車購置價格的關(guān)系不大，采用車型定價充分體現(xiàn)了風(fēng)險對價原則。消費(fèi)者如果想獲得更加實惠的保險價格，購車時就不能僅僅考慮車輛的購置價格，還得考慮車型對應(yīng)的保險費(fèi)率，選擇高風(fēng)險車型意味著將承擔(dān)較高的保險費(fèi)率。

　　“改革將有利于推進(jìn)車險市場化進(jìn)程，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，還有利于增強(qiáng)車險社會管理功能?！睂幉ū１O(jiān)局產(chǎn)險處處長耿岳說，通過實行車型定價，使不同車型的費(fèi)率水平與風(fēng)險水平合理匹配，利用費(fèi)率杠桿影響消費(fèi)者對車輛的選擇偏好，推動提升汽車的安全性和易維修性。

　　引人注目的是，改革后，無賠款優(yōu)待系數(shù)（ＮＣＤ）的浮動范圍將由原先的0．7至1．3擴(kuò)大到0．6至2，且等級由7檔變?yōu)?0檔，更加細(xì)分機(jī)動車風(fēng)險狀況，歷年理賠次數(shù)對保費(fèi)價格的影響加大。ＮＣＤ指保險車輛在上一年保險期限內(nèi)如無賠款，續(xù)保時可享受減收保險費(fèi)優(yōu)待的系數(shù)。

　　“這項改革意在引導(dǎo)車主謹(jǐn)慎駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)道路交通安全管理。根據(jù)被保險車輛出險記錄來確定，更好地體現(xiàn)‘獎優(yōu)罰劣’原則?！睂幉ū１O(jiān)局相關(guān)人士說，車輛出險次數(shù)越少，享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多；安全意識好、風(fēng)險狀況低的車主所承擔(dān)的保費(fèi)將下降；相反，出險次數(shù)多的車輛，保費(fèi)將會有較大幅度上升。

　　一家保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理大致測算了一下：如果各種因素疊加，尤其是任性司機(jī)開任性車，一年若出險5次以上保費(fèi)就將翻倍，理論上最高將達(dá)到2．645倍。而相反，如果一個“好司機(jī)”能保持良好的駕駛習(xí)慣，歷史出險次數(shù)少，則將得到更多保費(fèi)的優(yōu)惠，最多有可能降到標(biāo)準(zhǔn)的一半以下。

　　統(tǒng)計信息表明，根據(jù)已開展改革的地區(qū)經(jīng)驗來看，眾多駕駛習(xí)慣好、出險率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費(fèi)率。從先期試點(diǎn)地區(qū)的情況看，改革后車均保費(fèi)下降7．7％，約73％的客戶保費(fèi)同比下降。

　　“當(dāng)然，對于多次出險的車主而言，只要注重安全駕駛，改善理賠記錄，變成‘好司機(jī)’，以后投保同樣可享受不同程度的保費(fèi)優(yōu)惠?！睂幉ū１O(jiān)局相關(guān)人士說。

　　投保選擇更加多樣化

　　根據(jù)記者了解到的信息，此次商業(yè)車險改革后，消費(fèi)者的保障將更全面。如被保險人的家庭成員納入“第三者”范疇，可以在第三者責(zé)任險項下賠付。在駕駛證未年檢、車輛未上牌情況下發(fā)生的保險事故可以獲得賠償。所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償。投保專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30％絕對免賠。

　　同時，保險產(chǎn)品更加豐富，消費(fèi)者的投保選擇更加多樣化。未來幾年內(nèi)，車險業(yè)將形成逐步以綜合型、基本型、高端型三款行業(yè)示范條款為基礎(chǔ)、保險公司創(chuàng)新推出的個性化條款為補(bǔ)充的商業(yè)車險產(chǎn)品體系，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的風(fēng)險狀況、經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)習(xí)慣選擇合適的保險產(chǎn)品。