在政策的大力提倡下，提升金融服務(wù)水平正成為商業(yè)銀行踐行普惠金融，發(fā)展新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的有力抓手。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程中還要考慮盈利、成本和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。只有財(cái)務(wù)上可持續(xù)，配套上有保障，普惠金融才能持續(xù)推進(jìn)

　　解決“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特殊人群等領(lǐng)域的金融服務(wù)問(wèn)題，是踐行普惠金融的重要內(nèi)容。從近期陸續(xù)披露的商業(yè)銀行2015年業(yè)績(jī)報(bào)告中可以看出，商業(yè)銀行正通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加大創(chuàng)新力度、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方式，促進(jìn)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務(wù)不斷取得新進(jìn)展。

　　“三農(nóng)”“小微”貸款持續(xù)增長(zhǎng)

　　年報(bào)顯示，2015年，中國(guó)工商銀行小微企業(yè)貸款凈增1617億元，增幅為9.4%；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)化對(duì)“雙創(chuàng)”型小微企業(yè)的支持力度，2015年小微企業(yè)貸款增加1133億元，同時(shí)不斷提升“三農(nóng)”金融服務(wù)品質(zhì)；中國(guó)銀行首創(chuàng)“中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”平臺(tái)，成功舉辦11場(chǎng)跨境撮合現(xiàn)場(chǎng)洽談會(huì)，積極支持企業(yè)“走出去”。

　　“小微企業(yè)是工商銀行信貸支持的重要領(lǐng)域。”工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿(mǎn)說(shuō)，2015年，工行小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)貸款增幅、客戶(hù)總量增長(zhǎng)以及申請(qǐng)貸款獲得率“三個(gè)不低于”目標(biāo)。同時(shí)，工行還取消了所有涉及小微企業(yè)的收費(fèi)，除了貸款利息之外，小微企業(yè)貸款其他相應(yīng)服務(wù)一律不收費(fèi)。

　　股份制銀行也不斷推進(jìn)普惠金融發(fā)展。2015年，中國(guó)光大銀行在蘇州等地進(jìn)行試點(diǎn)，建立分行“小微信貸工廠(chǎng)”，有效提高對(duì)自主創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資服務(wù)效率。民生銀行則持續(xù)優(yōu)化社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局，截至2015年末，其持有牌照的社區(qū)支行有1576家，比上年末增加833家，增幅達(dá)112.11%。

　　“作為普惠金融體系的重要組成部分，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行的探索和創(chuàng)新，對(duì)推進(jìn)普惠金融和提升自身業(yè)務(wù)水平都具有重要意義?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說(shuō)。

　　借新技術(shù)提升服務(wù)覆蓋面

　　據(jù)了解，2015年，工商銀行創(chuàng)新成立了網(wǎng)絡(luò)融資中心和個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)將線(xiàn)下專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)與線(xiàn)上標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)相結(jié)合，積極服務(wù)“雙創(chuàng)”和消費(fèi)擴(kuò)大升級(jí)。中國(guó)銀行推出“中銀E社區(qū)”，基于線(xiàn)下資源及線(xiàn)上開(kāi)放平臺(tái)構(gòu)建O2O服務(wù)體系，提供生活繳費(fèi)、出國(guó)金融、理財(cái)、貸款等一攬子綜合服務(wù)，已累計(jì)接入社區(qū)約1.2萬(wàn)個(gè)。

　　“2015年光大銀行個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行客戶(hù)雙雙突破2000萬(wàn)?！敝袊?guó)光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋f(shuō)，為推動(dòng)普惠金融落到實(shí)處，光大銀行不斷對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，簡(jiǎn)化客戶(hù)操作流程，滿(mǎn)足客戶(hù)多方面需求。

　　農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行行長(zhǎng)馮建龍介紹，農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行投入上億元，在浙江省1.5萬(wàn)余個(gè)行政村全部免費(fèi)安裝“惠農(nóng)通”，并以“惠農(nóng)通”為基礎(chǔ)，積極探索農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)。

　　“當(dāng)前，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以從技術(shù)上彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的欠缺和不足，使中小微企業(yè)和中低收入個(gè)人用戶(hù)能夠便捷地享受金融服務(wù)?！焙阖S銀行研究院研究員蔡浩說(shuō)。

　　可持續(xù)性不能忽視

　　目前，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融已取得一定成效，但面臨的問(wèn)題也不容忽視。

　　蔡浩認(rèn)為，踐行普惠金融的過(guò)程中，如果用傳統(tǒng)基層網(wǎng)點(diǎn)鋪開(kāi)的方式，每年維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備、房屋等的費(fèi)用就是一大筆開(kāi)銷(xiāo)。而由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融結(jié)算金額較小，設(shè)備利用率低，銀行可能長(zhǎng)時(shí)間收不回成本。

　　“普惠金融具有較強(qiáng)的政策性，如果盈利與成本、風(fēng)險(xiǎn)不匹配，財(cái)務(wù)上將不可持續(xù)，這是上市銀行在推進(jìn)普惠金融過(guò)程中面臨的難題?！倍ｍ嫡f(shuō)，要解決這個(gè)問(wèn)題，除了銀行層面要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)模式以外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設(shè)計(jì)”，比如，建立普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)積極開(kāi)展普惠金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠；建立政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系，改善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境；建立農(nóng)村征信體系，提升農(nóng)村信用基礎(chǔ)水平；完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的交通和網(wǎng)絡(luò)覆蓋面等。

　　此外，董希淼表示，上市銀行應(yīng)積極進(jìn)行金融+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，借助大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，以降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，配合國(guó)家對(duì)農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極發(fā)展縣域乃至村域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并借助農(nóng)村征信體系的建立和小微擔(dān)保體系的建設(shè)，探索適合“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。