在農(nóng)業(yè)銀行于3月最后一天交出2015年業(yè)績“答卷”后，包括四大行在內(nèi)的16家上市銀行中有10家發(fā)布了2015年年報。雖然市場早有預(yù)計業(yè)績會大幅下滑，而實際的數(shù)字仍令人吃驚。以四大行為例，凈利潤增速全部在1%以下，真正進(jìn)入了“微利時代”。不過賺錢能力仍然驚人，2015年四大行共賺8660.36億元，相當(dāng)于日賺約24億元。股份制銀行中除最早披露年報的平安銀行凈利保持10%以上的增長外，其他大多數(shù)銀行也都呈現(xiàn)個位數(shù)增長。

　　 四大行交出近十年最差業(yè)績

　　在持續(xù)了多年高增長之后，四大行交出了近十年最差業(yè)績，凈利潤增速均進(jìn)入“0字頭”。五大行中交行是唯一一家增速超過1%的銀行。股份制銀行的情況也不算樂觀，除平安銀行凈利潤增速達(dá)到10.42%外，其他銀行都在10%以下。如招商銀行凈利潤增速在3.19%，民生銀行在3.51%，這還算較為居中靠前的。

　　監(jiān)管部門數(shù)據(jù)也顯示，截至2015年四季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計實現(xiàn)凈利潤15926億元，同比增長2.43%，這已是商業(yè)銀行連續(xù)第四年凈利潤增速下降了。不過從絕對數(shù)來看，銀行業(yè)還是眾多行業(yè)中的“賺錢能手”。

　　中行行長陳四清在業(yè)績發(fā)布會上感慨道:“銀行現(xiàn)在賺錢非常不容易?！辈贿^他認(rèn)為這是“非常正常”的，商業(yè)銀行不可能在經(jīng)濟(jì)下行，又要支持實體經(jīng)濟(jì)降低利息，風(fēng)險也在加大的情況下，利潤還在高速增長。建行行長王祖繼甚至直言，2016年的盈利目標(biāo)爭取是“正增長”，可見“壓力之大”。

　　凈資產(chǎn)收益率最低13%

　　對于銀行業(yè)績的大幅下滑，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼教授認(rèn)為，銀行業(yè)利潤增速放緩早在意料之中，但如果據(jù)此說明銀行盈利能力嚴(yán)重下降也不客觀?！吧虡I(yè)銀行仍然具有較強(qiáng)的盈利能力，利潤在持續(xù)增長，放緩的只是增速。這也是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)在銀行業(yè)的正常反映?！彼硎?，當(dāng)下，不少企業(yè)經(jīng)營面臨困境，不良貸款上升較快，吞噬了銀行的不少利潤?！斑@其實是銀行體系為全國經(jīng)濟(jì)下行和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級在買單?！贝送膺€有央行連續(xù)降息對銀行利潤的擠壓、銀行為實體經(jīng)濟(jì)讓利、為應(yīng)對壞賬計提充足撥備等因素。

　　對于曾經(jīng)的“暴利”現(xiàn)在的“微利”說法，董希淼認(rèn)為，銀行從來就沒有暴利。之所以很多人有“銀行暴利”的誤解，是因為沒有看到銀行收益的當(dāng)期性和風(fēng)險的滯后性，以及銀行為實現(xiàn)盈利所付出的成本和風(fēng)險?！般y行貸款放出去了，利息就收回來了，但不良貸款的出現(xiàn)往往是滯后的。”對此，有銀行內(nèi)部研究人士也表示認(rèn)同，因為現(xiàn)在很多壞賬的爆發(fā)其實就是當(dāng)年銀行高速增長期埋下的“隱患”，從這個角度很難講銀行什么時期就是“暴利”。

　　羊城晚報記者觀察銀行年報中衡量投資回報的“凈資產(chǎn)收益率”發(fā)現(xiàn)，已公布年報的10家銀行，最低的是交行為13.23%，最高的是招行為17.09%，該指標(biāo)普遍高于其他行業(yè)的平均水平(很多在10%以下)，說明銀行賺錢的能力還是比較高的。

　　不良貸款仍“壓頂”

　　與大幅放緩的凈利增速相對應(yīng)的，仍是不良貸款的攀升。2015年，工中建交不良貸款新增共計1514.22億元，“雙升”趨勢并未緩解，而最新公布年報的農(nóng)行不良率更是達(dá)到2.39%，在五大行中最高。

　　壞賬的大幅抬頭還令上市銀行均出現(xiàn)了撥備覆蓋率大幅下降的問題。五大行中撥備覆蓋率下降最快的是農(nóng)行，從2014年的286.53%降至189.43%，下降了97.1個百分點(diǎn);建行次之，撥備覆蓋率下降71.34個百分點(diǎn)至150.99%;工行為156.34%、中行為153.3%、交行為155.57%。據(jù)悉，監(jiān)管層對銀行要求的撥備覆蓋率監(jiān)管紅線為150%，雖然這不是一個硬性要求，但建行、中行、工行等銀行也均逼近這一紅線。

　　多家銀行都表示，不良雙升的原因，首先是前期風(fēng)險累積的逐步釋放，其次是外部大環(huán)境持續(xù)低迷，實體經(jīng)濟(jì)承壓，部分企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范導(dǎo)致。不良貸款仍然主要集中爆發(fā)在長三角、西部地區(qū)和環(huán)渤海地區(qū)，并有向珠三角等地區(qū)蔓延的趨勢?！邦A(yù)計2016年我國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量形勢仍然不容樂觀?！敝行惺紫L(fēng)險官潘岳漢在業(yè)績發(fā)布會上稱。