導(dǎo)讀 : 各種pay齊聚一堂，能否顛覆移動支付市場？

　　就在 蘋果 三星競逐移動支付火熱之時，3月31日， 谷歌 對外宣布，曾經(jīng)支持柜員機取款的“谷歌錢包卡”將停止相關(guān)的支持服務(wù)。據(jù)悉谷歌的手機支付工具已經(jīng)從過去的谷歌錢包全面轉(zhuǎn)型為安卓支付。目前，谷歌錢包主要側(cè)重美國市場，而安卓支付則面向全世界，和蘋果支付、PayPal、三星支付等對手進行競爭，未來或?qū)⒗^前兩者步伐入華。

　　2016年2月18日Apple Pay業(yè)務(wù)在中國上線，3月29日，三星電子公司正式向中國大陸市場推出“Samsung Pay”。智能手機兩強的入局，再次引起移動支付市場的爭奪戰(zhàn)爭。Apple Pay是蘋果公司在2014發(fā)布的一種基于NFC的手機支付功能，此次入華蘋果選擇同中國銀聯(lián)合作，銀聯(lián)卡持卡人通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)，可使用iPhone、iPad以及AppleWatch等設(shè)備進行支付，現(xiàn)階段該服務(wù)已覆蓋包括四大行在內(nèi)的19家銀行。

　　此后三星、華為、小米等手機廠商也前后推出各種Pay，讓在中國發(fā)展了十余年之久、卻進展緩慢的NFC有了新的突破可能，在Apple Pay強勢號召力帶動下，掀起手機廠商紛紛同銀聯(lián)的合作潮，能否促使NFC一躍成為可與支付寶、微信支付及 百度 錢包相抗衡的移動支付第三極？業(yè)界眾說紛紜，但無疑移動支付不再僅僅是支付寶們獨霸天下的戰(zhàn)場。

　　近場支付不是新玩意

　　實際上，依靠NFC技術(shù)的近場支付并不是什么新玩意，NFC技術(shù)最早由飛利浦半導(dǎo)體(現(xiàn)恩智浦半導(dǎo)體公司)、 諾基亞 和 索尼 于2003年共同研制開發(fā)，在歐美與日本、中國很早就已出現(xiàn)，包括我們所熟知的地鐵卡、門禁卡等均應(yīng)用了該技術(shù)。但在NFC移動支付普及程度相對較高則是日本，在日本的大城市中幾乎每個商鋪和自動售貨機均支持NFC支付，在這里你出門只需帶一個手機就可以刷遍幾乎所有場所。

　　手機NFC支付主要由手機終端、支付服務(wù)、商家刷卡終端三大部分組成。日本手機NFC支付發(fā)展得益于日本電信運營商的開放心態(tài)，調(diào)動了日本移動支付產(chǎn)業(yè)界各個環(huán)節(jié)的積極性。日本電信運營商控制手機終端，金融機構(gòu)控制刷卡終端，支付服務(wù)則由東日本鐵路、全家便利店等商家去完成，整個產(chǎn)業(yè)鏈嚴(yán)格分工各自不進入對方的領(lǐng)域。由于明確的分工和利益上的合理分配，日本各行各業(yè)發(fā)行的卡都很愿意將NFC集成到運營商這里，在其他地區(qū)走的異常艱難的NFC移動支付之路，因此在日本得以在很短的時間內(nèi)便發(fā)展起來。

　　NFC進入中國時間并不算短，早在2006年6月，當(dāng)時由諾基亞和中國移動、飛利浦、易通卡公司在廈門試點NFC手機支付就已正式上線，但真正的大力推廣卻要追溯到智能手機普及之后。2013年前后，中國移動、 中國聯(lián)通 和 中國電信 相繼加大推廣NFC手機支付業(yè)務(wù)上的力度。就在業(yè)界唱高三大運營商對NFC移動支付推動作用時，未過一年所暴露出的各種問題給NFC產(chǎn)業(yè)潑了一瓢冷水。首先，相比歐美及日本運營商對手機終端的控制力，中國運營商對手機廠商的影響力相對有限，致使市場上支持NFC的機型稀少。加上不合理的產(chǎn)業(yè)角色利益關(guān)系處理，及早已與現(xiàn)代服務(wù)理念脫節(jié)的復(fù)雜辦理流程造成的極差體驗，以及售后服務(wù)的責(zé)任劃分混亂，都讓運營商的NFC支付服務(wù)變成了NFC的噩夢。

　　雖然此前三大運營商獲得銀聯(lián)的支持，由銀聯(lián)推動近一半客戶相繼更換了支持NFC的POS機，運營商也向提供定制機的手機生產(chǎn)廠家提供補貼，但在NFC手機的市場占有率至今仍然不到10%。

　　Apple Pay、Samsung Pay的上線，令中國移動支付市場再次硝煙燃起

　　Apple Pay、Samsung Pay的“登場”，掀開了移動支付領(lǐng)域的慘烈競爭。由于蘋果公司、三星公司強大的號召力，為中國移動支付市場帶來了蝴蝶效應(yīng)。最近，新發(fā)布的小米5宣布支持NFC功能，三星也開啟了Samsung Pay的公測。3月，國內(nèi)手機廠商華為與中國銀行簽訂了Huawei Pay合作協(xié)議，釋放將布局移動支付的信號。一時間，移動支付領(lǐng)域“熱鬧非凡”。

　　其實在眾Pay紛紛上線的背后，是銀聯(lián)與支付寶、微信的戰(zhàn)爭。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計顯示，截至2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場占有率占據(jù)移動支付市場首位，而一直在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域相對強勢的銀聯(lián)旗下的移動支付僅占0.49%的市場份額，位列第八。早在Apple Pay入華之前，銀聯(lián)就早已開啟在移動支付市場上同支付寶們的競爭。2015年雙12前后銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行發(fā)布云閃付，并提出不用解鎖手機不用聯(lián)網(wǎng)也可支付的噱頭，劍指支付寶、微信支付及百度錢包之意非常明顯。

　　雙12當(dāng)天為了擴張市場份額，還在全國范圍推出“銀聯(lián)云閃付 樂享一元購”活動；只要是持卡人帶上具備相應(yīng)功能的手機，即刻可在多達25家全國連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬個實體門店享受銀聯(lián)專屬優(yōu)惠。類似聯(lián)合實體店促銷推廣、綁卡活動，對云閃付的市場擴張起到了非常大的作用。而Apple pay在國內(nèi)采取的NFC支付，目前就是與銀聯(lián)“云閃付Quick Pass”合作，銀聯(lián)攜Apple pay與支付寶們一戰(zhàn)之心躍然紙上。

　　可以說，無論是人氣爆棚的Apple pay還是虎視眈眈的銀聯(lián)，想要推廣線上支付勢必同支付寶、微信支付在正面有一場惡戰(zhàn)。憑借蘋果強大的品牌背書，Apple Pay顯然更容易獲得客戶信任，而銀聯(lián)與Apple Pay合作帶動了其他手機廠商的積極性，無疑給銀行業(yè)爭搶移動支付市場霸主寶座帶來了一線轉(zhuǎn)機。結(jié)果如何，唱衰和唱高論調(diào)一直不斷，但以如今支付寶及微信支付強大的市場支配地位，似乎能夠三分天下就已是最完美的結(jié)局。

　　Apple pay的到來，能否三分天下？

　　Apple pay的到來無疑攪動了中國移動支付市場的一池春水，據(jù)2016年18日銀聯(lián)內(nèi)部發(fā)布的報告顯示，蘋果用戶已經(jīng)通過Apple Pay綁定超過3800萬張銀聯(lián)銀行卡，而這距Apple pay來華不過才剛好12小時。雖然這一數(shù)據(jù)廣受質(zhì)疑，但蘋果品牌帶來的巨大效應(yīng)依然不容小覷，同支付寶與微信支付三分天下的勢頭似乎已有很大可能。

　　但Apple Pay自推出以來正在遭受各方對其發(fā)展未來的質(zhì)疑，據(jù)市場調(diào)研機構(gòu)InfoScout公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年8月份iPhone 6用戶使用Apple Pay的比例已經(jīng)從當(dāng)年3月的15.1%下滑至13.1%。Apple Pay雖然在美國已經(jīng)上線運營兩年多時間，但發(fā)展情況并不樂觀，美國《福布斯》雜志稱，美國前100家零售商中有2/3表示，他們不會增加蘋果支付業(yè)務(wù)，因為這項業(yè)務(wù)的業(yè)績并不令人滿意。

　　造成這種結(jié)果有多方面原因，首先主要僅支持iPhone、iPad和Apple Watch三種設(shè)備的部分機型，以蘋果手機來說僅支持iPhone 6S、iPhone 6S Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus共4款iphone設(shè)備，這大大限制了Apple Pay的潛在用戶基數(shù)，這也是許多媒體懷疑Apple Pay在華12小時3800萬用戶數(shù)據(jù)真實性的原因之一。另外，由于蘋果公司品牌戰(zhàn)略所致，Apple Pay注定拒絕利用補貼擴張用戶的策略，要知道蘇寧易購僅僅因為自己補貼低價售賣蘋果手機，就被蘋果暫時取消蘇寧線上授權(quán)，奢望Apple Pay推出補貼活動幾乎是異想天開。最重要的是，無論美國還是中國用戶支付習(xí)慣的養(yǎng)成，導(dǎo)致雖然Apple Pay自上線以來就擁有98%的用戶滿意度(奧列馬咨詢集團調(diào)查數(shù)據(jù))，但依然無法同強大的習(xí)慣力量抗衡，正如以信用卡和借記卡消費為主的美國用戶所說，在美國刷卡消費已經(jīng)很便捷，為何還要用Apple Pay。

　　想做大還需看銀聯(lián)臉色

　　雖然Apple Pay在美國市場遇冷，但很多機構(gòu)預(yù)測亞洲尤其是中國將是Apple Pay借以崛起的主戰(zhàn)場，畢竟在支付寶、微信支付及百度錢包的補貼轟炸下，中國用戶早已習(xí)慣用移動支付，這為Apple Pay發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)，畢竟中國用戶平臺轉(zhuǎn)換的難度大大小于美國支付方式的轉(zhuǎn)換。

　　可以預(yù)測，Apple Pay為中國移動支付市場帶來的蝴蝶效應(yīng)，將成為銀聯(lián)抗衡第三方支付平臺的重要倚仗。未來中國移動支付市場將呈現(xiàn)以手機廠商和銀聯(lián)合作的支付方式與支付寶、微信支付及百度錢包等自立門戶的第三方支付平臺兩強局面。尤其是在手機終端上同樣擁有極大話語權(quán)的三星、小米、華為的加入，或?qū)⑼苿游磥韮晒蓜萘采窬殖霈F(xiàn)。

　　另外，Apple Pay到來或會引發(fā)新一輪的補貼大戰(zhàn)，近年來為了攻城略地支付寶、微信支付及百度錢包間的補貼大戰(zhàn)屢屢上演，未來手機廠商和銀聯(lián)也會針對性的展開大范圍的支付補貼，即使Apple Pay推出補貼業(yè)務(wù)的可能性較小，而其他手機廠商及銀聯(lián)主導(dǎo)的補貼活動將成為主力軍，將沖擊中國移動支付整個市場的格局。

　　未來，或許中國手機一出廠就內(nèi)置了Apple Pay、Samsung Pay、華為Pay、Mi Pay等客戶端，但究其根本所有的Pay還是依賴銀聯(lián)支持，比如早在2015年4月就有消息稱Apple Pay與銀聯(lián)合作入華，但最終因為蘋果在利潤分配上要價太高而不歡而散。據(jù)悉，年初Apple Pay之所以順利入華則是在利潤分配上有所讓步，能否做大還要看銀聯(lián)臉色。

　　但無疑，銀聯(lián)掌控了NFC移動近場支付標(biāo)準(zhǔn)及壟斷了線下POS機刷卡終端，雖然2015年6月新政策讓銀聯(lián)告別了對POS機獨家壟斷地位。但作為整個產(chǎn)業(yè)的上游，較為分散的手機廠商面對銀聯(lián)是相較弱勢的一方，即使如蘋果公司面對銀聯(lián)的話語權(quán)都是有限的，主動權(quán)早已被銀聯(lián)牢牢把控。在這場移動支付終極之戰(zhàn)中，第三方支付平臺與銀聯(lián)主導(dǎo)的NFC近場支付將迎來有史以來最激烈的爭奪戰(zhàn)，誰能獲得最終的勝利，而決定最終結(jié)果的仍將是用戶的天秤更傾向哪方。