主持記者 于潔婧

　　案例聚焦：

　　小孟今年剛結(jié)婚，有一家自己的攝影設(shè)計(jì)工作室，年收入在35萬(wàn)元到40萬(wàn)元。今年，小孟買了房，房款已付清，還剩余資金90多萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，他想了解如何做一些合適的理財(cái)。

　　理財(cái)建議：孟先生目前可配置的生息資產(chǎn)有90萬(wàn)元，由于目前步入低利率時(shí)代，建議購(gòu)買10萬(wàn)元貨幣基金、活期存款2萬(wàn)元至3萬(wàn)元作為家庭緊急預(yù)備金。

　　對(duì)一般家庭而言，子女教育總金額可能比購(gòu)房支出還多。所以子女教育金寧可多準(zhǔn)備，多余部分可留做退休準(zhǔn)備金?？衫米优逃杲鸹蛘?0-20年的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)來(lái)準(zhǔn)備一部分的子女教育金。教育金屬于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的一種，大多數(shù)兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品在孩子出生60天或者90天即可投保，被保險(xiǎn)人年齡越小保費(fèi)越便宜。如果不考慮保障項(xiàng)目，籌備教育金可以通過(guò)適當(dāng)配置貨幣基金、債券型基金與平衡型基金等中低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　教育金的投資收益率必須要高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率一般在4%-6%，且不斷提高。因此，投資報(bào)酬率以5%-7%較為適宜，所以安排教育金投資時(shí)，可以采取定期定額購(gòu)買平衡型基金的方式。建議可以把目前生息資產(chǎn)中的20萬(wàn)元以基金定投方式投資運(yùn)用于平衡型基金中，以較高的投資報(bào)酬率來(lái)達(dá)到中長(zhǎng)期的子女高等教育金規(guī)劃，這一部分資產(chǎn)配置占投資組合的22%。

　　由于支付子女高等教育金階段與準(zhǔn)備退休金的黃金時(shí)期高度重疊，小孟夫妻應(yīng)該互以對(duì)方為受益人買保險(xiǎn)，以被保人5年收入額為保額進(jìn)行投保，可考慮終身壽險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)的搭配，退休金投資占資產(chǎn)配置的10%。

　　另外，需要為家庭支柱購(gòu)買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。意外險(xiǎn)理賠金為保額的50%，因此，意外險(xiǎn)的保額應(yīng)為壽險(xiǎn)的2倍才能防范意外事故產(chǎn)生的負(fù)面影響。意外險(xiǎn)的投資占資產(chǎn)配置的10%。