央行連續(xù)降息、降準(zhǔn)，年化收益率在5%以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為稀缺資源。那么，在低息時(shí)代，投資者該如何選擇才能保證資產(chǎn)不縮水？

　　“寶寶”軍團(tuán)收益集體下降

　　前不久，人民幣存款準(zhǔn)備金率再次下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)，這是今年央行第一次下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率。

　　通過走訪市場(chǎng)上多家銀行了解到，目前期限為90天的理財(cái)產(chǎn)品收益大多在4.1%到4.6%，相較春節(jié)期間推出的理財(cái)產(chǎn)品有小幅下滑。例如某銀行熱銷的理財(cái)產(chǎn)品中，5萬(wàn)元起一年期預(yù)期年化收益率為4.55%，100萬(wàn)元起一年期收益率為5.3%。雖然一些銀行在“三八”節(jié)日期間推出1至2月的短期理財(cái)產(chǎn)品，利率達(dá)到4.75%到5%，但因?yàn)轭~度有限，想買的人又多，購(gòu)買基本都靠搶。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益有持續(xù)下行的趨勢(shì)，建議投資者應(yīng)提早下單，購(gòu)買中長(zhǎng)期的高收益理財(cái)產(chǎn)品鎖定收益。

　　隨著市場(chǎng)資金流動(dòng)性逐漸增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“寶寶們”的平均收益也回到了“2”字頭。自2月下旬以來，余額寶的平均年化收益率就一直沒有高出2.6%，萬(wàn)份收益從最高峰時(shí)的1元左右，到現(xiàn)在只有0.6972元。降準(zhǔn)之后“寶寶”收益繼續(xù)下滑成必然趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2016年上半年整體收益率將跌至2.5%左右。

　　銀保險(xiǎn)種受追捧

　　與銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)下4%左右的收益相比，銀保類產(chǎn)品5%左右的收益顯得格外亮眼。目前，選擇銀保類產(chǎn)品鎖定長(zhǎng)期收益的投資者很多，一般推出來兩三天就售罄。此外一些銀行網(wǎng)點(diǎn)也有分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在售，投資期限分為3年、5年等，預(yù)期年化收益率也頗高，一般都在5%以上。

　　如今選擇銀保產(chǎn)品的投資者普遍比較青睞分紅險(xiǎn)。高凈值投資者投保分紅險(xiǎn)，除了有財(cái)富傳承的考慮，主要是為了隔離風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)配置的角度而言，投資者配置一定的銀保產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。

　　在選擇銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，投保人要充分考慮自己對(duì)保險(xiǎn)的需求。需要注意的是投保人不能把銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄混為一談，選擇銀保產(chǎn)品時(shí)，一定要根據(jù)保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限，評(píng)估自己的繳費(fèi)能力，根據(jù)保險(xiǎn)精算的原理，在投保的前幾年，保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值通常不高。因此購(gòu)買銀保產(chǎn)品最好長(zhǎng)期持有，否則，中途退保損失會(huì)比較大。

　　存款產(chǎn)品變靈活

　　定期存款分段付息，這種儲(chǔ)蓄模式的特點(diǎn)是打破了過去定期存款提前支取、利息按活期利息處理的模式，可以讓儲(chǔ)戶盡量減少利息損失。比如某銀行推出的一款存款產(chǎn)品，儲(chǔ)戶既可像活期存款一樣隨時(shí)支取，又可享受定期存款收益，不用再擔(dān)心定期提前支取利息全部變活期，還是純存款產(chǎn)品，納入存款保險(xiǎn)保障范圍，既安全可靠又能保證不錯(cuò)過其他投資時(shí)機(jī)。

　　目前，很多家商業(yè)銀行也推出了類似分段付息的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，目的均是鼓勵(lì)儲(chǔ)戶進(jìn)行定期存款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行融資規(guī)模。從市場(chǎng)反應(yīng)看，這種“分段計(jì)息”的“變通”方案很受儲(chǔ)戶歡迎。