首付貸遭受監(jiān)管打擊而銷(xiāo)聲匿跡，各種變形隨之而生，除了廣為人知的消費(fèi)貸違規(guī)流入灰色通道，也出現(xiàn)了房地產(chǎn)中介為購(gòu)房者推薦信用卡湊首付的方式。日前某房地產(chǎn)中介人士就推薦購(gòu)房者辦理浦發(fā)銀行的大額信用卡，用來(lái)支付首付款。然而這一說(shuō)法卻遭到銀行否認(rèn)。究竟誰(shuí)在說(shuō)謊，信用卡能否在開(kāi)發(fā)商、中介POS刷卡，信用卡購(gòu)房是否違規(guī)，管控盲點(diǎn)又在那里？

　　現(xiàn)象 中介鼓勵(lì)信用卡湊首付

　　面臨結(jié)婚購(gòu)房需求的白領(lǐng)小張最近轉(zhuǎn)悠了北京好幾個(gè)樓盤(pán)和二手房，在多番比較后，五環(huán)外的一個(gè)新盤(pán)引起了他的注意。這片樓盤(pán)多是小戶(hù)型，而且小區(qū)內(nèi)綠化、物業(yè)、配套設(shè)施都不錯(cuò)，令人很心動(dòng)。但小張的首付款還差幾十萬(wàn)元，眼看著開(kāi)盤(pán)日期臨近，正在小張一籌莫展時(shí)，駐場(chǎng)經(jīng)銷(xiāo)的一家房產(chǎn)中介工作人員李陽(yáng)（化名）給他支了個(gè)招。

　　李陽(yáng)表示，他們公司與浦發(fā)銀行有合作，推薦客戶(hù)辦一張浦發(fā)銀行大額信用卡用來(lái)交首付款。

　　按照李陽(yáng)的說(shuō)法，只要提交的個(gè)人資產(chǎn)證明較好，最多能辦60萬(wàn)元的信用額度，最快3天內(nèi)下卡，還可以分36期還款，交首付當(dāng)天直接刷卡支付?！叭绻闳フ覔?dān)保公司辦銀行消費(fèi)貸款，再套現(xiàn)出來(lái)時(shí)間太長(zhǎng)，恐怕趕不及付款時(shí)間，辦信用卡速度就快多了。而且省去了擔(dān)保公司的費(fèi)用，透支30萬(wàn)元買(mǎi)房，36期手續(xù)費(fèi)也就5萬(wàn)元左右，每個(gè)月還款9000多元?！崩铌?yáng)說(shuō)道。

　　那么，如此大額的信用卡需要哪些資產(chǎn)證明？李陽(yáng)說(shuō)，“要是名下有其他房產(chǎn)是最好的”。不過(guò)，李陽(yáng)也表示，該房屋中介與浦發(fā)銀行的合作目前只限于商住兩用房，普通住宅暫時(shí)還沒(méi)有合作。

　　針對(duì)房產(chǎn)中介的說(shuō)法，北京商報(bào)記者詢(xún)問(wèn)了浦發(fā)銀行北京分行，其否認(rèn)了“合作”一說(shuō)，并表示信用卡不能用來(lái)購(gòu)房。同時(shí)回應(yīng)，該行未與中介、開(kāi)發(fā)商開(kāi)展此類(lèi)合作。個(gè)人信用卡根據(jù)個(gè)人資質(zhì)進(jìn)行額度審批，相關(guān)額度僅限于刷卡消費(fèi)，不得進(jìn)入購(gòu)房、股票、期貨等市場(chǎng)。

　　調(diào)查 信用卡湊首付可行嗎

　　針對(duì)中介與銀行截然相反的說(shuō)法，北京商報(bào)記者對(duì)多家銀行信用卡能否在中介、開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡進(jìn)行了調(diào)查。與北京分行不同的是，浦發(fā)銀行總行人士稱(chēng)，信用卡可以在中介、開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但僅限于信用卡額度范圍內(nèi)使用，如果是中介、開(kāi)發(fā)商POS機(jī)上發(fā)生的交易，申請(qǐng)分期將無(wú)法審批通過(guò)。根據(jù)浦發(fā)銀行官網(wǎng)的介紹，自由分期/賬單分期等產(chǎn)品僅限于個(gè)人消費(fèi)支出用途，如購(gòu)物、旅游、餐飲等。自由分期/賬單分期手續(xù)費(fèi)為0-0.9%/期；專(zhuān)項(xiàng)分期0-0.46%/期。不同期數(shù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，可一次性收取或分月收取。

　　但浦發(fā)銀行信用卡客服明確表示，信用卡可以在中介、開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，可以辦理最長(zhǎng)24個(gè)月分期。不過(guò)該客服人員也表示，不建議多次在此類(lèi)商戶(hù)刷卡，偶爾一次應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題，至于交易金額是否有限制要看實(shí)際情況。

　　工商銀行信用卡客服則表示，只要商戶(hù)POS機(jī)支持就可以刷信用卡，但房地產(chǎn)類(lèi)交易不能分期。交通銀行信用卡客服人員也給出了類(lèi)似的回應(yīng)，允許在中介、開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，同樣不支持分期還款，必須一次性全額還。

　　也有銀行不建議客戶(hù)使用信用卡湊首付，平安銀行信用卡客服人員表示，該行對(duì)汽車(chē)、房產(chǎn)、批發(fā)等商戶(hù)的管控比較嚴(yán)格，即使能刷額度也比較小，不建議客戶(hù)利用信用卡付首付。

　　 爭(zhēng)議 信用卡湊首付是否合規(guī)

　　與消費(fèi)貸嚴(yán)禁流入樓市的規(guī)定相比，信用卡能否用來(lái)買(mǎi)房還存在模糊地帶。

　　銀率網(wǎng)分析師張小恬認(rèn)為，使用信用卡購(gòu)房，不涉及違規(guī)問(wèn)題，我國(guó)法律暫沒(méi)有明文規(guī)定信用卡額度不能用于購(gòu)房。一般情況下，在購(gòu)買(mǎi)一手房時(shí)，是可以通過(guò)信用卡購(gòu)買(mǎi)房屋的。而在二手房交易過(guò)程中，由于信用卡不能用做轉(zhuǎn)賬，所以是否能夠通過(guò)信用卡完成購(gòu)買(mǎi)過(guò)程，還要視具體情況而定。

　　我愛(ài)卡網(wǎng)主編董崢也表示，只要商戶(hù)的POS機(jī)合法，信用卡就能進(jìn)行支付，不存在違規(guī)。況且多數(shù)持卡人的信用卡額度偏小，不會(huì)存在太大問(wèn)題。

　　在一些銀行的信用卡申領(lǐng)合同或章程中，也僅要求信用卡不得用于投資股市、期市等市場(chǎng)，不得利用信用卡進(jìn)行偷逃稅款、逃避債務(wù)、洗錢(qián)、套取現(xiàn)金、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)透支等違規(guī)、違法活動(dòng)。對(duì)于購(gòu)房問(wèn)題，則沒(méi)有明確的說(shuō)明。

　　不過(guò)，某股份制銀行信用卡中心人士稱(chēng)，信用卡其實(shí)也算是一種消費(fèi)類(lèi)貸款，所以銀行通常會(huì)比照監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)貸的規(guī)定來(lái)執(zhí)行，使用信用卡湊首付款應(yīng)當(dāng)屬于違規(guī)。

　　一家國(guó)有大行信用卡中心人士也指出，按照銀監(jiān)會(huì)對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款用途的監(jiān)管原則，信用卡是不能用于購(gòu)房的。 既然不能用于購(gòu)房，為何還能在POS機(jī)上交易？對(duì)此，上述國(guó)有大行人士稱(chēng)，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行只能按照商戶(hù)MCC代碼來(lái)進(jìn)行認(rèn)定，無(wú)論是買(mǎi)房、租房、交物業(yè)費(fèi)或修繕費(fèi)，用的都是開(kāi)發(fā)商或中介的POS機(jī)，都顯示房地產(chǎn)類(lèi)MCC碼，銀行難以分辨交易是購(gòu)房還是交房租，只能通過(guò)限制交易金額、要求一次性還款等方式盡量杜絕信用卡刷首付的情況。

　　易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，通過(guò)信用卡獲取相應(yīng)的資金，能夠填補(bǔ)部分購(gòu)房者資金頭寸不足的問(wèn)題。很多持卡人不以為然，認(rèn)為只要按期償付信用卡資金，風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)太大。但這樣實(shí)際上是有一種僥幸心理的。如果有炒房的傾向，這個(gè)時(shí)候房?jī)r(jià)如果出現(xiàn)下跌，信用卡償付的動(dòng)力和信心其實(shí)就會(huì)弱化，進(jìn)而使得房貸背后的風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。