2015年12月初，建行特色小微企業(yè)信貸產(chǎn)品發(fā)布會(huì)在成都市龍泉驛區(qū)舉行，當(dāng)?shù)卣鹑诠ぷ鬓k公室、國稅局、地稅局、建行經(jīng)開區(qū)支行與誠信納稅企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)簽訂了小微企業(yè)“稅易貸”合作協(xié)議。本次簽約，讓建行成為省內(nèi)率先與國家級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)簽訂“政銀稅”合作協(xié)議的銀行，而幾乎同一時(shí)期，活躍著建行身影的類似簽約接連出現(xiàn)在川內(nèi)多地。

　　“稅易貸”走入市場(chǎng)，意味著建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品體系進(jìn)一步豐富完善。長(zhǎng)期以來，建行四川省分行將支持小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)，把小企業(yè)業(yè)務(wù)定位為基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)重點(diǎn)推進(jìn)。為支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)特點(diǎn)，該行持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)“小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化”產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷探索新技術(shù)、新模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)技術(shù)、多方增信等產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得顯著成效，有效滿足各生命周期階段的小微企業(yè)金融需求。

　　資源共享 打造互惠合作平臺(tái)

　　建設(shè)銀行充分挖掘社會(huì)資源力量，借助政府財(cái)政部門、稅務(wù)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等的資源共享，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制和客戶管控平臺(tái)，陸續(xù)推出“助保貸”（含“園保貸”）、“稅易貸”等批量化服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)增信基礎(chǔ)上的互惠合作。

　　與地方政府合作，“助保貸”、 “政府采購貸”助力多方共贏。建設(shè)銀行與政府相關(guān)部門開展合作，創(chuàng)新推出“助保貸”產(chǎn)品。由地方政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、企業(yè)繳納助保金組成“助保金池”作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式，通過助保金管理機(jī)構(gòu)推薦和政府增信，小微企業(yè)只需提供部分擔(dān)保即可獲得全額貸款，降低了融資門檻。同時(shí)，通過發(fā)揮政府信息、資源優(yōu)勢(shì)，解決了小微企業(yè)缺少信息、缺少信用記錄的問題，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、政府、銀行三方共贏。

　　遂寧某汽配公司是一家制造銷售汽車零配件的民營(yíng)企業(yè)，2011年由大英縣政府招商引資入駐大英縣工業(yè)園區(qū)。近年來伴隨企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，“融資難、融資貴”的問題卻日漸突出。2015年11月，建行在實(shí)地調(diào)查后，為企業(yè)提供了“園保貸”產(chǎn)品，當(dāng)月和次月累計(jì)發(fā)放貸款300萬元，幫助企業(yè)解決了問題，迅速在園區(qū)內(nèi)贏得口碑。目前大英工業(yè)園區(qū)已有多家企業(yè)申請(qǐng)?jiān)摽町a(chǎn)品，園區(qū)生產(chǎn)迎來朝氣蓬勃的新動(dòng)能。

　　與稅務(wù)機(jī)構(gòu)合作，“稅易貸”以納稅信用享銀行信用。建行針對(duì)按時(shí)足額、誠信納稅的小微企業(yè)群體，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)“稅易貸”產(chǎn)品。2015年9月，建設(shè)銀行與國家稅務(wù)相關(guān)部門正式簽署合作協(xié)議，建立以征信互認(rèn)、信息共享為基礎(chǔ)的銀稅合作機(jī)制。同年12月，建行四川省分行與省國稅局、地稅局簽訂協(xié)議，通過推進(jìn)納稅信用和銀行信用的有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息的共建共享，降低了小微企業(yè)融資門檻，提升了小微企業(yè)貸款覆蓋面。

　　與人民銀行合作，“供應(yīng)貸”契合供應(yīng)鏈融資需求。建設(shè)銀行總行與中國人民銀行征信中心開展合作，探索創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資公共服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)合作模式。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)在平臺(tái)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)客戶融資需求的智能獲取；依托平臺(tái)優(yōu)勢(shì)優(yōu)化“供應(yīng)貸”等供應(yīng)鏈融資服務(wù)流程，批量服務(wù)小微企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的快捷辦理。

　　理念融合 搭建智慧生態(tài)網(wǎng)絡(luò)

　　建行緊緊把握電子化發(fā)展趨勢(shì)，將“開放、平等、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維植入銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

　　提供互聯(lián)網(wǎng)快捷信貸服務(wù)，打造“快貸”在線信貸模式。建行針對(duì)民生消費(fèi)、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新網(wǎng)上“快貸”業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)銀建立全流程自動(dòng)化在線網(wǎng)絡(luò)融資模式，客戶操作簡(jiǎn)單、流程快捷，只需點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，填列必要信息，幾分鐘就可完成貸款全流程，可快速滿足小微企業(yè)及企業(yè)主日常消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需資金。

　　助銷、融資扶持小微，推出善融商務(wù)+“善融e貸”全方位服務(wù)。建行探索“跨界、泛在、智慧”的金融模式，運(yùn)用“善融商務(wù)”電子服務(wù)平臺(tái)，以龐大的客戶資源為依托，集資金流、信息流和物流為一體，為小微企業(yè)客戶提供“交易+融資”的全方位金融服務(wù)?！吧迫谏虅?wù)”為小微企業(yè)打造了用于產(chǎn)品展示和銷售的B2B、B2C網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，并針對(duì)入駐客戶的融資需求開發(fā)了在線融資功能，小微企業(yè)有貸款意向時(shí)即可通過“善融商務(wù)”網(wǎng)絡(luò)端口提出貸款申請(qǐng)?；诳蛻粼诰€交易記錄，開發(fā)了預(yù)授信評(píng)分卡，對(duì)符合條件的小微企業(yè)提供預(yù)授信額度。同時(shí)，開通了網(wǎng)上循環(huán)支用功能，實(shí)現(xiàn)了貸款的一次申請(qǐng)、循環(huán)使用，突破了網(wǎng)點(diǎn)上下班的時(shí)間限制，提高了服務(wù)效率，有效滿足了企業(yè)短、頻、快、急的資金需求。

　　數(shù)據(jù)助力 把“普惠”做深做實(shí)

　　建行借助模型設(shè)計(jì)與系統(tǒng)開發(fā)，建立起一整套數(shù)據(jù)挖掘、批量篩選、針對(duì)性評(píng)價(jià)與流程處理的業(yè)務(wù)模式，將“以小為主、以微為重”的發(fā)展理念落實(shí)到實(shí)處。

　　“小額貸”產(chǎn)品體系，小微企業(yè)自己的信貸專屬品牌。針對(duì)500萬元及以下小額貸款客戶，建行開發(fā)了小微企業(yè)零售評(píng)分卡模型，建立零售化信貸業(yè)務(wù)模式，成為率先采用小微企業(yè)零售評(píng)分卡的大型商業(yè)銀行。小微企業(yè)零售評(píng)分卡摒棄了以往重點(diǎn)關(guān)注的小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，圍繞履約能力、信用狀況、交易信息等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，建立了小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的專屬流程，通過批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作，提高服務(wù)效率。

　　運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建行四川省分行對(duì)小微企業(yè)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，以客戶交易結(jié)算信息、信用記錄、日均存款等核心數(shù)據(jù)為依據(jù)，向小微企業(yè)發(fā)放用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的信用貸款?！按髷?shù)據(jù)信貸產(chǎn)品均基于批量挖掘的方式獲取客戶，對(duì)小微企業(yè)主動(dòng)授信。”該行員工介紹，通過清晰、便捷的標(biāo)準(zhǔn)化操作流程，以及覆蓋度廣的網(wǎng)點(diǎn)銷售，小微企業(yè)申貸獲得率得到有效提升。

　　目前，建行已經(jīng)建立了全方位、多角度的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品體系，全面契合小微企業(yè)各類經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)；如同品種齊全的超市，只要企業(yè)提供一定程度（維度）的真實(shí)數(shù)據(jù)信息，就會(huì)有一款產(chǎn)品能夠匹配企業(yè)需求。