繼2月保監(jiān)會公布首批3家獲批經(jīng)營稅優(yōu)健康險公司名單后，上周又新增了第二批9家保險公司，這也意味著，不久之后將會有更多的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品獲批上市。就目前新近上市的3家險企的6款產(chǎn)品來看，都各具特色，尤其是在保障細(xì)節(jié)上，還有諸多差異化的增值特色服務(wù)。

　　南方日報記者 郭家軒

　　健康管理服務(wù)成亮點

　　由于稅優(yōu)健康險是目前國內(nèi)唯一可享受稅收優(yōu)惠政策的保險產(chǎn)品，兼具稅收減免和保障的功能，所以產(chǎn)品一經(jīng)推出后便受到市場廣泛關(guān)注。

　　根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)一設(shè)定的規(guī)則，免稅健康險產(chǎn)品保障范圍分為A、B、C三類：A類為“住院及門診+特定門診”；B類為“住院及門診+特定門診+慢性病”；C類為“住院及門診+特定門診+慢性病+附加醫(yī)療服務(wù)”，范圍逐漸擴(kuò)展。目前落地的6款產(chǎn)品主要為B、C類。

　　就費率來看，分為“有無補充醫(yī)療”和“有無既往病史”。其中，有既往病史的保額為無既往病史的1/3至1/5；有補充醫(yī)療比無補充醫(yī)療費率便宜30%至60%；30歲有醫(yī)保和補充醫(yī)療、無過往病史的費率為0.22%至0.65%。

　　值得一提的是，稅優(yōu)健康險與此前的普通健康險還有一大區(qū)別，即為了方便被保險人繳納保費、看病支出，單設(shè)立了個人萬能險賬戶。另外，如果被保險人多繳納費用，除了扣除風(fēng)險保費之外，所有的資金將自動轉(zhuǎn)入個人萬能險賬戶，以獲得保險公司給予的投資收益。

　　目前來看，三家險企在萬能險賬戶最低保證利率方面略有不同，如泰康養(yǎng)老賬戶最低保證利率3%，人保健康、陽光壽險設(shè)立的稅優(yōu)健康險萬能險賬戶的最低保證利率為2.5%，從這方面來看，泰康的兩款產(chǎn)品具有一定優(yōu)勢。

　　由于產(chǎn)品費率差異較大，各家稅優(yōu)健康險產(chǎn)品覆蓋醫(yī)療責(zé)任略有差異，保險金累計賠付區(qū)間為4萬至20萬。其中，陽光人壽可提供無賠款優(yōu)惠策略，2年內(nèi)無賠付年度保險金額上調(diào)120%，3年內(nèi)無賠付前者上調(diào)150%。

　　在保障細(xì)節(jié)上，6款產(chǎn)品也有一些差異化。比如，陽光壽險A、D款提供家庭醫(yī)生電話咨詢服務(wù)、健康管理服務(wù)，惡性腫瘤靶向化療藥物費用保險金和無理賠優(yōu)惠制度；人保愛健康A(chǔ)款則提供了健康管理服務(wù)包括健康檔案、健康咨詢、健康評估，增值服務(wù)包括惡性腫瘤掛號預(yù)約、第二診療意見服務(wù)等。

　　健康險保費收入有望增加逾200億

　　針對6款稅優(yōu)健康險，有保險專家也指出，由于產(chǎn)品保障范圍較廣，跟市場上商業(yè)保險的保障范圍難免會有所重合，因此，企業(yè)和消費者在購買時需仔細(xì)閱讀保單條款，避免重復(fù)購買。

　　對于即將擴(kuò)容的稅優(yōu)健康險市場，分析人士認(rèn)為，免稅健康險或助力健康險保費持續(xù)保持較高增速。

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年以來，商業(yè)健康保險發(fā)展進(jìn)入快車道。從2014年到2015年，健康險稅優(yōu)從框架到內(nèi)容逐步形成和完善。2015年健康險同比增速超過50%，銷售策略和居民保障意識提升推動保費高增長。

　　“免稅健康險落地，保障符合預(yù)期但保費明顯更低，從銷售渠道來看團(tuán)險或為主力，考慮產(chǎn)品具有的低費率、免稅和健康管理優(yōu)勢，預(yù)期銷售影響力或超過預(yù)期?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sz000783/" target="_blank" title="長江證券 000783">長江證券非銀金融行業(yè)分析師浦東君指出。

　　據(jù)測算，目前國內(nèi)個稅繳納人數(shù)為2800萬人，假設(shè)其中30%-50%的人為稅率敏感人群，則稅優(yōu)政策可帶來200億-330億健康險保費收入。

　　然而，“微利經(jīng)營”的政策對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計、營銷方案、風(fēng)險控制等方面提出了較高的要求，窗口機(jī)遇的同時帶來了盈利模式的挑戰(zhàn)。浦東君認(rèn)為，這對于產(chǎn)品設(shè)計能力強(qiáng)、營銷渠道廣、精算專業(yè)隊伍強(qiáng)的大型商業(yè)保險公司來說是一次“進(jìn)階”的機(jī)會。