【理財案例】

　　京華時報讀者夏女士，35歲。去年下半年結(jié)束了長達7年的婚姻，目前6歲的女兒由自己撫養(yǎng)，前夫每月支付4000元撫養(yǎng)費。夏女士有房有車，稅后月收入15000元，月消費10000元。此外，夏女士父母有100萬元，準備將這筆存款交給女兒打理。目前夏女士存款30萬，其中20萬在銀行理財，10萬投資于股市。夏女士目前無再婚計劃，計劃用上述資金保障自己和女兒未來生活，并提高生活質(zhì)量。請教分析師該如何理財？

　　【理財規(guī)劃】

　　增加保險規(guī)劃

　　夏女士目前沒有再婚計劃，隨著夏女士父母的年齡逐漸增大，在醫(yī)療費用上的支出有可能越來越多，隨著女兒的成長，所需的教育經(jīng)費也會越來越多。夏女士作為家庭的主要經(jīng)濟來源，為自己做一份保障計劃是首要任務(wù)，建議優(yōu)先選擇定期壽險、意外傷害險和重疾險，保費支出在年收入10%左右，這樣既不會造成生活壓力，也可以滿足保障需要。同時，還可以為女兒選擇一份合適的意外傷害和重疾險。

　　建立家庭備用金

　　通常緊急備用金為3個月的家庭收入，可以根據(jù)自己的實際情況進行調(diào)整。夏女士可以將5萬元投資于銀行開放式理財、貨幣型基金等，這類產(chǎn)品通常流動性較強，收益率相比活期存款略高，以滿足緊急生活支出。

　　中期資金配置

　　短期資金一般是犧牲投資收益性來滿足流動性，那么中期資金就要在收益性上做一些彌補。按照風險等級從小到大劃分，夏女士可以將120萬資金按比例分別投資于國債、定期存款、銀行理財、債券型基金、股票型基金、黃金及股票。這種資產(chǎn)配置的優(yōu)點是產(chǎn)品豐富，能夠分散一部分的投資風險，提高投資組合整體預(yù)期回報率。

　　長期規(guī)劃可定投

　　簡單來講，基金定投就是委托銀行在每月固定時間以固定金額申購開放式基金。定投的特點是積少成多、平均成本、分散風險，是長期規(guī)劃中經(jīng)常用到的工具。建議可以將每月收入的20%簽約基金定投，盡量選擇股票型基金或者指數(shù)型基金，因為凈值波動越大，越有利于用時間平均投資成本，預(yù)期收益率也越高。

　　指導專家建設(shè)銀行北京長安支行寇楊

　　京華時報記者余雪菲