□ 本報(bào)記者 李 鐵

　　3月8日，山東齊聚建材有限公司與天津銀行濟(jì)南分行簽訂了375萬元一年期流動(dòng)資金貸款合同，業(yè)務(wù)審批僅用了3天時(shí)間，更讓該公司董事長張成孝沒想到的是，融資成本較以往下降了近三成。這得益于我省目前正在推進(jìn)的小微企業(yè)貸款擔(dān)保比例分險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該筆業(yè)務(wù)也標(biāo)志著我省融資擔(dān)保代償補(bǔ)償資金業(yè)務(wù)正式落地。

　　去年以來，為鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大向依法納稅并有融資需求的小微企業(yè)發(fā)放貸款力度，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，省財(cái)政籌集資金2.23億元，鼓勵(lì)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同合作為小微企業(yè)加大貸款力度和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。去年9月，有關(guān)部門制定出臺(tái)了山東省小微企業(yè)融資擔(dān)保代償補(bǔ)償資金管理暫行辦法》(下文簡稱《辦法》)。根據(jù)《辦法》，我省小微企業(yè)融資擔(dān)保代償補(bǔ)償資金賬戶開設(shè)在省再擔(dān)保集團(tuán)，由其負(fù)責(zé)資金賬戶的管理和運(yùn)營。10月23日，省再擔(dān)保集團(tuán)與天津銀行濟(jì)南分行、齊魯銀行、青島銀行濟(jì)南分行和齊商銀行簽約，正式啟動(dòng)代償補(bǔ)償資金運(yùn)作。按照協(xié)議，當(dāng)合作銀行向小微企業(yè)發(fā)放的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)生代償時(shí)，由省再擔(dān)保集團(tuán)、合作銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、代償補(bǔ)償資金分別按照25%、20%、40%、15%的比例共同承擔(dān)代償責(zé)任。該代償業(yè)務(wù)的追償所得，扣除訴訟等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用后，按照代償分擔(dān)比例及時(shí)返還各方。

　　齊聚建材是一家專業(yè)生產(chǎn)新型墻體材料的企業(yè)，主要產(chǎn)品是蒸壓加氣混凝土砌塊，年銷售額約在4000萬元左右，張成孝近年來一直為貸款而奔波，銀行貸款往往較基準(zhǔn)利率上浮40%，擔(dān)保公司再收取4%左右的擔(dān)保費(fèi)，即便如此，一筆貸款辦理下來至少也要耗費(fèi)一兩個(gè)月。

　　天津銀行發(fā)放的這筆375萬元貸款中，按照20%的銀行承擔(dān)代償比例，75萬元屬于信用貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其余300萬元提供擔(dān)保。銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮20%，再擔(dān)保集團(tuán)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合計(jì)收取擔(dān)保額的2%，三方明確不再收取其他費(fèi)用，算下來，成本較過去下降了近30%。

　　齊聚建材被選中并非偶然，關(guān)鍵在于按期誠信納稅，符合天津銀行的“銀稅通”業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。該業(yè)務(wù)主要根據(jù)小微企業(yè)近兩年平均納稅總額，發(fā)放用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的信用貸款。

　　據(jù)了解，為辦成這筆業(yè)務(wù)，銀行、再擔(dān)保集團(tuán)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方對貸款流程、審批機(jī)制等方面，甚至合同條款都作了調(diào)整和單獨(dú)設(shè)計(jì)，天津銀行總行也給予了濟(jì)南分行業(yè)務(wù)上的支持。省再擔(dān)保集團(tuán)首席運(yùn)營官彭賢軍坦言，該筆業(yè)務(wù)的重大突破就是商業(yè)銀行主動(dòng)作為，承擔(dān)部分代償風(fēng)險(xiǎn)。

　　“銀稅通”業(yè)務(wù)恰恰解決了代償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制需要攻克的難點(diǎn)——銀行信用敞口審批問題。一直以來，擔(dān)保公司和銀行之所以在代償分擔(dān)的問題上難以達(dá)成共識(shí)，主要是因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)敞口的審批難度大，考核機(jī)制復(fù)雜。

　　“風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)是銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢?！碧旖蜚y行濟(jì)南分行營業(yè)部總經(jīng)理劉磊表示，銀行想要獨(dú)善其身，期望百分百的抵押或擔(dān)保已不再現(xiàn)實(shí)，要求銀行業(yè)主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的呼聲越來越高。就小微企業(yè)而言，信息不對稱是貸款難的核心癥結(jié)，“銀稅通”以納稅款作為企業(yè)貸前調(diào)查的重要參考，更加真實(shí)可靠，風(fēng)險(xiǎn)也更加可控。

　　其實(shí)，仔細(xì)分析，多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，反而降低了風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性。彭賢軍說，在政府資金的引導(dǎo)下，銀、政、擔(dān)各方都參與進(jìn)來，各方才能實(shí)實(shí)在在地負(fù)起責(zé)任，各自獨(dú)立進(jìn)行貸前調(diào)查，更能根據(jù)企業(yè)的成長性和競爭力去分析還款能力，而不是僅僅看擔(dān)保措施是否完備，企業(yè)的篩選更加精細(xì)，項(xiàng)目的資金使用質(zhì)量也有所提高。而且，各方均承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，單方也不會(huì)輕易抽貸、壓貸。既然80%的資金如果有了保障，剩下的20%發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率也會(huì)降低。

　　另外，政策性財(cái)政資金的引入還將大大激勵(lì)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的支持力度，撬動(dòng)更多的資金引向具備市場潛力的優(yōu)秀成長型企業(yè)。