銀行提醒：為規(guī)避不良記錄客戶要牢記信用卡貸款及還款日期

　　市民江女士近日見到丈夫王先生，就想發(fā)脾氣。不過，王先生并非無辜的“背鍋俠”，源于江女士近日在申請房貸時，卻發(fā)現(xiàn)因?yàn)檎煞虻男庞每ㄓ卸啻斡馄诓贿€的記錄，征信報告有“黑點(diǎn)”，導(dǎo)致她本人的房貸申請也被銀行拒絕。

　　記者了解到，類似配偶的征信記錄導(dǎo)致對方在銀行貸款被拒的情況時有發(fā)生。不良征信記錄不僅“坑老婆”，還有可能“坑兒子”，今年銀行業(yè)內(nèi)盡管在房貸首付比例等政策有所放寬，但對目標(biāo)客戶篩選方面，銀行反而要求從嚴(yán)審核，充分參考客戶家庭資產(chǎn)狀況、收入狀況和信用記錄等情況決定是否放貸。

　　市民：申請房貸受家人信用記錄所累

　　市民江女士近日見到丈夫王先生，就氣不打一處來。江女士心情不好，源于自己申請房貸的過程不順利。今年春節(jié)后，江女士母親想改善自己的居住環(huán)境，但江女士母親過了申請房貸的年齡，于是就想在房產(chǎn)證上寫上女兒名字，用女兒名義申請房貸。

　　江女士和丈夫王先生，兩人均供職于國企單位，收入穩(wěn)定，且兩人名下沒有銀行貸款，丈夫王先生的房貸已經(jīng)還清了，想著自己的信用記錄良好，申請房貸自然屬于銀行眼中的“優(yōu)良客戶”。

　　“我這么多年的征信記錄都是良好的，沒有信用卡逾期等任何不良記錄。”江女士和母親在看樓過程中，忽然間想起一件事，自己丈夫似乎曾經(jīng)說過，之前的信用卡有過多次逾期未還的記錄，不由讓她心生一絲憂慮?！爱?dāng)時想著，就算是他有不良征信記錄，買房屋又不是寫他名字，也不是用他的名字申請房貸，應(yīng)該不會有問題吧？”江女士說，不過因?yàn)橘彿縿佑玫馁Y金超過百萬元，如果房貸申請不下來，和樓盤又簽訂了協(xié)議，后續(xù)手尾會很麻煩，為了安全起見，她還是先讓丈夫去查了他的征信記錄。

　　征信報告一拿到手，江女士就有點(diǎn)蒙了，過去五年間，自己丈夫一共有兩張信用卡，逾期未還記錄相加起來有多次?！八膊皇枪室獾模司捅容^粗心，經(jīng)常過了時間不記得還信用卡，但記起來后都是還清了的，這兩張信用卡到現(xiàn)在還有用。”江女士就這一情況咨詢了多家銀行個人貸款部門意見，但令她失望的是，銀行給出的答復(fù)是：即使房貸僅是江女士自己個人提出申請，因?yàn)槠湔煞虻恼餍庞涗洸涣?，銀行部門將會拒絕她的房貸請求。

　　“我的房貸是自己申請的，又不是我老公，為何他的不良信用記錄也會影響我？”對此，江女士有諸多不解。

　　銀行：婚后房貸屬于夫妻共同債務(wù)

　　像江女士這樣，因?yàn)榕渑嫉恼餍庞涗洸涣?，從而影響對方的貸款申請情況是否屬實(shí)？昨日，記者通過佛山的廣發(fā)、招行、建行等多家分行了解到，江女士的遭遇屬實(shí)。

　　“丈夫的征信記錄不良，確實(shí)會影響配偶申請貸款買房?！睆V發(fā)銀行佛山分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋，根據(jù)《婚姻法》的相關(guān)規(guī)定，原則上夫或妻一方在婚前成立的債務(wù)為個人債務(wù)，以個人財產(chǎn)為限來償還；婚姻存續(xù)期間成立的債務(wù)為夫妻共同債務(wù)，由夫妻共有財產(chǎn)償還。

　　因此，在婚姻存續(xù)期間，向銀行貸款，是夫妻共同債務(wù)，該房產(chǎn)也屬于夫妻共有財產(chǎn)?！叭缋瞎恼餍庞涗浻胁涣迹f明老公的還款意識不強(qiáng)?！痹撠?fù)責(zé)人表示，除了還款來源，銀行還看中客戶的還款意愿。如銀行對此類客戶發(fā)放貸款，則要承擔(dān)發(fā)生不良貸款的風(fēng)險。“因?yàn)橐坏┌l(fā)生壞賬，銀行是要同時向夫妻雙方追償該筆貸款。所以，對于老公征信不良的這種情況，將會直接影響老婆貸款。”相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　“婚姻期間以一方名義所欠的債務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，應(yīng)該由夫妻共同償還?！苯ㄐ蟹鹕椒中邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人稱，江女士申請的貸款屬于夫妻雙方的共同債務(wù)，因此她丈夫也應(yīng)追加為共同借款人，所以如果江女士丈夫的征信出現(xiàn)嚴(yán)重逾期的話，銀行不會給予放貸。

　　關(guān)注：不良征信記錄影響配偶和孩子

　　多家銀行透露，近年來類似的家庭成員征信有不良，而影響家庭貸款的情況時有發(fā)生。例如，在佛山某商業(yè)銀行有客戶自己本身征信空白，無任何的信用卡及貸款記錄，想在該行申請貸款。但其配偶2年前有一筆農(nóng)戶貸款，由于不清楚還款日期，導(dǎo)致征信有很多不良記錄。同樣的，因?yàn)榕渑嫉挠绊懀摽蛻粑茨茉阢y行申請貸款。

　　除了影響配偶外，還有父母的信用不良記錄也有可能影響孩子。在某國有銀行佛山分行，記者了解到這樣一起案例：就在不久前，有一名25歲的男子，剛出來工作不久，擬購買南海區(qū)某開發(fā)商樓盤。

　　該年輕人個人征信良好，但由于月收入不能覆蓋每月還款額，需要追加父母作為共同借款人?！霸谏暾堎J款的過程中，銀行經(jīng)過查核發(fā)現(xiàn)，年輕男子父母二人征信顯示，雙方都有筆消費(fèi)貸款，在近兩年內(nèi)出現(xiàn)連續(xù)逾期7個月的情況，金額都超過2萬元，屬于嚴(yán)重逾期。因?yàn)楦改刚餍庞涗洸涣?，最終也影響到該筆貸款的申請不能通過審核。

　　“另外還有一些情況，比如征信多次被查詢，也可能會影響到申請貸款。”有銀行信貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

　　“今年房貸政策雖然有放寬，但在審查上是要求更加嚴(yán)格的?！便y行業(yè)內(nèi)人士稱，在落實(shí)最新首付比例后，銀行也要求嚴(yán)格履行‘面談、面簽和居訪’的規(guī)章制度要求，從嚴(yán)審定客戶信用狀況，防范虛假貸款、“零首付”貸款和開發(fā)商、房產(chǎn)中介虛假交易的風(fēng)險，在對目標(biāo)客戶篩選時，將要充分參考客戶家庭資產(chǎn)狀況、收入狀況和信用記錄決定是否放貸。

　　提醒：不良征信記錄保存至少5年

　　“一旦個人征信記錄出現(xiàn)問題，至少5年內(nèi)會影響配偶的貸款申請。”廣發(fā)銀行佛山分行相關(guān)部門表示，現(xiàn)行征信記錄是保存5年，且在此期間，當(dāng)事人要還清欠款，并且不能增加新的逾期記錄，否則會從最新一筆不良記錄發(fā)生時間后延繼續(xù)，因此要避免新的負(fù)面記錄發(fā)生。

　　“客戶可以去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行，查詢自己的征信報告，以查詢征信記錄是否良好，是否有被他人隨意查詢征信記錄?！便y行業(yè)內(nèi)人士稱，除非是銀行的系統(tǒng)故障或其它銀行自身的原因造成客戶征信不良，如果是客戶自身的原因?qū)е抡餍挪涣?，都不能消除該記錄?

　　不過，部分銀行對于一些不是有意為之的逾期情況，可以給予寬限。比如招行，對于客戶名下已結(jié)清、銷戶兩年以上的貸款、信用卡記錄，可根據(jù)實(shí)際情況，在認(rèn)定時酌情不予考慮；而對于500元以內(nèi)的小額逾期記錄、信用卡純年費(fèi)逾期、拖欠7天以內(nèi)（需提供還款證明）的短期逾期記錄，也可酌情不列入逾期次數(shù)。

　　此外，客戶也要提防身份被他人盜用，以及不可借用他人辦理信用卡或貸款，如因此而造成的征信記錄不良，都需由客戶本人承擔(dān)。

　　支招：

　　信用卡、貸款

　　還款日期需牢記

　　“征信的影響已滲透到居民的生活工作中各個環(huán)節(jié)，例如向銀行申請貸款、信用卡等，都會有一定的影響。所以要注意個人的信用記錄，好的征信記錄就是個人的一筆無形資產(chǎn)?！倍嗉毅y行信貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，在規(guī)避不良記錄產(chǎn)生的辦法上，客戶應(yīng)該清晰記住自己所辦理的信用卡，以及申請過的貸款，并記錄好每月的還款日期。

　　還有這些情況可能

　　導(dǎo)致銀行貸款被拒

　　逾期太多

　　銀行受理貸款后，首先會先審查借款人名下的信用卡的使用情況，如果出現(xiàn)逾期次數(shù)較多，在銀行看來借款人不具備按時足額還款能力，為規(guī)避信貸風(fēng)險，銀行會拒絕放貸給這類人。

　　個人已有負(fù)債

　　一般來說，一個家庭的總收入至少達(dá)到負(fù)債的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見，借款人在貸款前一定要根據(jù)銀行規(guī)定的收入負(fù)債比率，合理評估自己能獲批的大概額度。

　　征信記錄多次被查詢

　　如果在一段時間內(nèi)，客戶信用報告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行、機(jī)構(gòu)查詢（查詢?nèi)拇渭耙陨希赡苷f明客戶向很多銀行申請過貸款或信用卡但均未成功。

　　貸款資料造假

　　申請房貸銀行會要求借貸人提交一系列的資料，但最終卻仍舊沒有通過審核，多半是因?yàn)橛行┵Y料弄虛作假，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)資料造假，貸款無疑被遭拒，而且還會上銀行“黑名單”，并影響以后的貸款申請。文/廣州日報記者陳昕宇