【理財案例】京華時報讀者王女士馬上要和未婚夫結(jié)婚，兩人打算共同管理財務(wù)。王女士今年32歲，月收入近10000元，月消費4000元，名下有估值近400萬的房產(chǎn)，月供3000元，此外還有銀行理財金額達(dá)10萬元。未婚夫比她小三歲，目前無積蓄，收入及消費狀況與王女士接近，2015年下半年剛買房，房貸近3500元。兩人目前在考慮把兩套小戶型賣了換一個大房子，還是出租其中一套？想請教分析師，雙方該如何共同理財？

　　【理財規(guī)劃】

　　1.消費備用金：建立家庭緊急備用金尤為重要，通常緊急備用金為家庭1-3個月的支出，王女士及未婚夫婚前人均月消費為4000元，婚后一起生活可節(jié)約不少的生活開支。建議王女士的家庭可保持20000元左右的資金投資于流動性較強(qiáng)的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品作為緊急備用金，既保持資金的流動性又可獲得較高收益。

　　2.風(fēng)險保障:風(fēng)險保障是家庭成員必須的，由于即將組建家庭，兩個人對家庭都增加了責(zé)任。建議王女士可以有針對性地增加購買一些商業(yè)保險以補(bǔ)充風(fēng)險保障。尤其王女士的情況非常有特點，夫妻二人分別有一份房貸，一旦發(fā)生人身風(fēng)險，如意外、重疾，那么家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將非常大。商業(yè)保險可優(yōu)先選擇性價比高的商業(yè)保險，如意外險、重疾險等。還可以考慮保障充分的萬能保險，風(fēng)險未發(fā)生時可享受保險的分紅收益，萬一風(fēng)險發(fā)生時也可獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　3.房產(chǎn)規(guī)劃:王女士夫妻二人名下均有一套房產(chǎn)且有房貸，且男方剛剛購房，建議婚后可暫時出租一套房產(chǎn)，以便緩解房貸的壓力，待婚后根據(jù)具體的家庭情況再考慮房產(chǎn)的變化，以減小家庭財務(wù)的風(fēng)險。另外由于房產(chǎn)屬于較大的個人財產(chǎn)，基本都是一個家庭最重要的財產(chǎn)，況且王女士及先生的房產(chǎn)都在還貸期，建議王女士及先生對婚后房產(chǎn)的所有權(quán)有所考慮，以免產(chǎn)生爭議時保障雙方的利益，此方面的問題可咨詢相關(guān)律師。

　　4.投資建議:王女士婚后可投資的資產(chǎn)為婚前銀行理財金額10萬元，夫妻兩人月收入減去支出、房貸余額，大概每月增

　　加10000元左右。建議做適當(dāng)資產(chǎn)配置，在了解自身風(fēng)險承受能力后根據(jù)自身的情況按比例配置投資產(chǎn)品，以增加家庭資本性收入。

　　指導(dǎo)專家工行珠市口支行客戶經(jīng)理呂斌

　　京華時報記者余雪菲