為積極貫徹落實國家關于大力支持小微企業(yè)、支持綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟發(fā)展的信貸政策，推動產(chǎn)業(yè)轉型升級，商業(yè)銀行紛紛開展了多種形式的創(chuàng)新實踐，部分銀行以平臺戰(zhàn)略為牽引、以大數(shù)據(jù)技術應用為支撐，幫助小微企業(yè)，特別是涉及綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供更多的線上金融服務，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”提速企業(yè)發(fā)展，促進培育發(fā)展新動能。

　　資金成最大瓶頸

　　世界經(jīng)濟復蘇乏力，市場動蕩加劇，國際貿(mào)易低迷，這給國內(nèi)外向型的小微企業(yè)帶來更加嚴峻的生存環(huán)境。2016年新年伊始，古城西安寒意十足，該市高新區(qū)內(nèi)西安銀能科技發(fā)展有限責任公司的辦公室里，收到上游客戶提出的墊付貨款的要求，負責人朱江面有難色。

　　西安銀能公司是一家由專家教授領銜組建的科技型環(huán)保企業(yè)，主要生產(chǎn)植物中間體、植物提取物、食品科技及食品添加劑等，由于其生產(chǎn)過程是提取植物性天然香料，具有無污染、低成本、零排放的特點。全公司員工僅30人，2015年卻實現(xiàn)了超過千萬元的營收，并保持了高速增長。

　　盡管手握十多項技術發(fā)明專利，并且其生產(chǎn)高倍天然水果香料的生產(chǎn)技術達到國際領先水平，產(chǎn)品主要銷往北美、歐洲等地區(qū)，但西安銀能的發(fā)展卻始終受到資金短缺的掣肘。

　　“企業(yè)最大的難題在于上游供應鏈，但說到根本，還是資金問題?！敝旖榻B，全球日用及食品香精領域的領先品牌奇華頓、美國國際香精香料公司等都是他們的合作伙伴，但就是因為無法有效保障的上游供應鏈，他們跟這些國際巨頭的合作并未得到持續(xù)性開展，這是企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。

　　平臺數(shù)據(jù)助力獲首貸

　　為解決資金難題，朱江了解過不少市面上銀行的貸款產(chǎn)品，但苦于沒有自有廠房和任何的抵質押物，再加上貸款手續(xù)過于復雜，企業(yè)經(jīng)營人手緊張，西安銀能一直徘徊在一些銀行大門之外。

　　讓朱江沒有想到的是，2015年恒豐銀行西安分行卻開始悄悄關注起自己的企業(yè)，并逐漸準確把握住了企業(yè)發(fā)展的“脈搏”?！叭绻苡幸还P足夠雄厚的資金注入，搭建起全資源化的流水線，銀能的發(fā)展前景不可限量?！焙阖S銀行西安分行客戶經(jīng)理文濤給出了這樣的判斷。

　　2015年，恒豐銀行西安分行前往西安市金融辦交流工作，他們了解到金融辦為高新區(qū)企業(yè)搭建了一個金融服務信用平臺。文濤了解到，這個平臺上的數(shù)據(jù)具有較高價值，特別是其中環(huán)保行業(yè)的客群平臺能提供完備的數(shù)據(jù)格式、樣例數(shù)據(jù)，這是挖掘潛在客戶的機會。恒豐銀行西安分行立即向總行匯報，并以平臺數(shù)據(jù)為基礎開始對高新區(qū)內(nèi)企業(yè)進行初步篩選。

　　恒豐銀行總行移動金融部、西安分行通過與西安市高新區(qū)金融辦的多次溝通協(xié)商，決定依托企業(yè)金融服務信用平臺，合力開發(fā)一款針對園區(qū)內(nèi)小微環(huán)保企業(yè)的純信用貸款——高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸，專項解決小微環(huán)保企業(yè)的融資難題。

　　“銀能當時給我們提供的流水、企業(yè)征信、經(jīng)營狀況非常全面，包括我們后期的業(yè)務考察、面談以及隨機的生產(chǎn)調(diào)查，都證明這家企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營正常有序、業(yè)務發(fā)展前景良好，完全符合這款高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸的貸款要求?！蔽臐榻B。2016年1月4日，西安銀能通過線上渠道提交了貸款材料，僅僅3天，便順利拿到恒豐銀行西安分行50萬元的純信用貸款，成為高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸的第一家受益者。

　　創(chuàng)新金融培育新動能

　　西安市高新區(qū)金融辦相關人士介紹，西安銀能的資金難題是眾多中小微企業(yè)發(fā)展的典型縮影，僅西安市高新區(qū)在冊的中小微企業(yè)就有2萬多家，其中絕大部分都面臨著“輕資產(chǎn)、缺少質抵押物，難以實現(xiàn)有效融資”這一難題。金融機構要充分了解他們的金融需求，提供解決方案，如果還是像原來那樣挨家挨戶調(diào)研拜訪的話，效率低且不現(xiàn)實，必須依靠創(chuàng)新服務來加以破解。

　　恒豐銀行西安分行開發(fā)的高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸，專為西安高新區(qū)中小微環(huán)保企業(yè)量身定制，從市場反應看，這一思路得到企業(yè)、銀行以及相關部門的多方認可。對企業(yè)來說，無需抵押，純信用貸款，最高額度可達50萬元，解決了小微企業(yè)擴大規(guī)模或開發(fā)新利潤增長點的資金需求；企業(yè)可以在線提交申請，銀行結合線下盡職調(diào)查，最快3日內(nèi)放款，高效便捷的審批流程滿足了小微企業(yè)對資金使用“短平快”的特點等。

　　對銀行來說，這種利用平臺數(shù)據(jù)的放款方式同樣具有很高的戰(zhàn)略意義。恒豐銀行首席品牌官、研究院常務院長胡海峰表示，我國正處于經(jīng)濟結構調(diào)整和發(fā)展方式轉變的關鍵時期，金融機構通過創(chuàng)新服務模式，主動加大對高新技術等企業(yè)的信貸支持，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”提速企業(yè)發(fā)展，既可以促進實體經(jīng)濟培育新的發(fā)展動能，同時為銀行積累了一批具備發(fā)展?jié)摿Φ膬r值客戶。

　　“高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸是我們初步的嘗試，通過批量客戶的在線處理，可以大幅度提升銀行服務的覆蓋面和服務效率，而純信用無抵押的形式，則解除了絕大多數(shù)輕資產(chǎn)小微企業(yè)的貸款門檻?！庇H身參與了高新數(shù)據(jù)貸產(chǎn)品設計的恒豐銀行西安分行行長助理陳安表示，下一步將總結高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸的經(jīng)驗，并復制這一模式，加快推進這款產(chǎn)品應用于物流、生物制藥等新興產(chǎn)業(yè)領域。