記者 于潔婧

　　“買保險還有分紅”“集投資保障于一體”“輕松跑贏通脹”……以收益為賣點的分紅險，一經(jīng)上市便展現(xiàn)了超強的市場吸引力，長期占據(jù)壽險市場的“半壁江山”。

　　根據(jù)2015年上半年保監(jiān)會數(shù)據(jù)，分紅壽險業(yè)務(wù)保費收入雖有下降，但仍占壽險公司全部業(yè)務(wù)的41.08%。

　　分紅險之“熱”，一方面在于受消費者熱捧，而另一方面，由于消費者對分紅險本質(zhì)、分紅方式知之甚少，對產(chǎn)品了解不到位，片面地聽信銷售誘導(dǎo)，沖動消費之后“踩雷”的更是不在少數(shù)。業(yè)內(nèi)專家表示，保險的本質(zhì)是保障，千萬別把分紅放在首位！

　　那么，分紅險到底是“餡餅”還是“陷阱”呢？

　　消費者案例：分紅不一定是現(xiàn)金，也可能是保額

　　“現(xiàn)在才知道原來分紅型的保險還分現(xiàn)金分紅跟保額分紅，只怪我自己太大意??！”今年30歲的小白領(lǐng)吳懿一年前為自己買了一款分紅型的終身壽險加重疾險，而最近一年滿期吳懿正準(zhǔn)備找保險公司領(lǐng)取現(xiàn)金分紅時卻被告知，這款產(chǎn)品是采用保額分紅的形式。

　　吳懿告訴記者，咨詢這款產(chǎn)品時銷售人員告訴她，每月只用繳納1000多元，就能涵蓋重疾、身故、養(yǎng)老，一直保到80歲，關(guān)鍵是每年都有分紅，銷售人員還為她演示了公司歷年業(yè)績。根據(jù)他展示的歷年業(yè)績，吳懿盤算著，分紅所得確實比較可觀，于是便給自己即將到來的30歲生日買下了這一份禮物?！斑@是我給自己買的第一份保險，當(dāng)時了解得也不透，就想著總比銀行存款收益高吧。買個保障之余，每年還能領(lǐng)個‘小紅包’?！?/p>

　　吳懿的案例，并不是特例。分紅型保險的分紅形式分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種，部分營銷人員在銷售此類產(chǎn)品時，含糊其辭混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅。而投保人往往在保單生效一年，甚至數(shù)年之后，才意識到自己踏進(jìn)了“陷阱”。

　　記者調(diào)查：分紅方式大有區(qū)別，按需投保要看清

　　那么，現(xiàn)金分紅、保額分紅到底有何區(qū)別，而對于消費者而言，在購買分紅型保險時又要怎樣選擇，帶著疑問，記者對分紅險的兩大分紅形式做了一番調(diào)查。

　　據(jù)了解，我們常常說的現(xiàn)金分紅，也被稱作美式分紅，而保額分紅，則被稱為英式分紅。新華保險杭州中支業(yè)務(wù)主任張培幸告訴記者，分紅其實是各大保險公司在盈利模式下，將其年化收益率、盈利率的70%左右拿出用于客戶的分紅，每年保險公司的分紅都要上報保監(jiān)局，批過之后才能下發(fā)給客戶。而兩種分紅區(qū)別在于：一種分紅以現(xiàn)金方式直接進(jìn)入紅利賬戶，投保人既可以自行支取，也可以加到保費中繼續(xù)投保；而另一種則是沒有現(xiàn)金返還，直接將分紅增加為客戶保險單的保障額度。

　　就像吳懿的案例中，她的分紅是將當(dāng)期紅利增加到保單現(xiàn)有保額之上的，使其在保障期內(nèi)無需核保、申請增加保額便可滿足不斷增長的保障需求，所以在某種程度上可以緩解因通脹而導(dǎo)致的保障貶值。但是，吳懿只能在保險事故發(fā)生需理賠或保單期滿的情況下才能提取紅利。

　　跟現(xiàn)金分紅相比，保額分紅明顯靈活性不足，所以對資金流動性要求高的消費者可選擇現(xiàn)金分紅，而不急于提取紅利的消費者，則可選擇保額分紅的長期保障。

　　顧問團(tuán)解讀：分紅險只是“附加紅包”，保障功能更重要

　　不難發(fā)現(xiàn)，在吳懿的案例中，自身對保險產(chǎn)品了解缺乏以及業(yè)務(wù)員的銷售方式誘導(dǎo)，造成了吳懿對產(chǎn)品的誤解。

　　張培幸也指出，目前市場上很多關(guān)于分紅險的投訴都與業(yè)務(wù)銷售方式相關(guān)。“分紅關(guān)鍵在于保險公司的運營情況。其實，分紅是不確定的，也沒有保底一說，而銷售人員所做的演示大都是假設(shè)性的，所以消費者很容易誤以為演示當(dāng)中較為理想的收益就是他們的分紅所得，其實不然。”

　　而針對兩種分紅方式，張培幸認(rèn)為，從專業(yè)性來說，保額分紅的優(yōu)勢其實高于現(xiàn)金分紅，因為買保險是一種保障。一旦發(fā)生大病等保險責(zé)任，投保人能得到更多的賠償，更切實的保障。她提醒道，如果發(fā)現(xiàn)有誤解，消費者也不要沖動退保?！按祟惐ｋU一般都是長期持續(xù)的，如果消費者不能正常履行繳費義務(wù)，造成‘未繳費期滿的退?！?，是違反保險合同的，會造成較大現(xiàn)金價值的損失?！?/p>

　　“需要提醒消費者的是，分紅不能作為保單最重要的利益，一份保單最大的價值在于其保障責(zé)任?！睆埮嘈艺f，“所以，要明白分紅型保單不是你的活期儲蓄賬戶，分紅只是‘附加紅包’，保險是長期的人生規(guī)劃工具，在你最需要的時候給你保障?！?/p>

　　參與“淘保”行動：推薦你最信賴的人氣保險產(chǎn)品贏取獎品

　　昨日，在杭報財經(jīng)中心微信公眾號“投資者CLUB”上，我們推出了“淘保”行動——“你心中最信賴的人氣保險產(chǎn)品”征集。截至發(fā)稿時間，后臺已接受到許多來自網(wǎng)友的熱心推薦，例如平安人壽“平安?！?、新華人壽“健康無憂”、太平洋保險“花樣年華”等等。

　　那么，你心中最信賴的保險產(chǎn)品是什么？趕緊掃一掃右邊的二維碼，關(guān)注本報的微信公眾號“投資者CLUB”，在3月7日征集截止期前，進(jìn)入后臺給我們留言，將有機會獲得“胡慶余堂養(yǎng)生福袋”。如果你推薦的產(chǎn)品進(jìn)入了人氣保險產(chǎn)品榜單，還有機會獲得高檔化妝品禮盒哦。