移動(dòng)互聯(lián)的下一個(gè)風(fēng)口必然在移動(dòng)端，這個(gè)風(fēng)口適用于傳統(tǒng)銀行么？近期，招商銀行一口氣發(fā)布了全網(wǎng)通的手機(jī)銀行4.0版本和從“跨界”到“無界”的掌上生活A(yù)PP，弱化了物理實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，突出一種線上移動(dòng)端入口為主，線下服務(wù)為依托的一種全場(chǎng)景銀行模式。

　　作為傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革，從原有單一的線下物理網(wǎng)點(diǎn)開始逐步走入業(yè)務(wù)線上化、電子化，但是這種高替代率的電子化業(yè)務(wù)并非是從用戶最為貼切的場(chǎng)景和需求出發(fā)的。目前，銀行開始逐步整合自身的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和后臺(tái)，將更多的金融服務(wù)產(chǎn)品嵌入場(chǎng)景，嵌入手機(jī)移動(dòng)端。一種“平臺(tái)、開放、場(chǎng)景、生態(tài)”的趨勢(shì)從招行手機(jī)銀行4.0可見端倪，該APP無論是界面語言還是實(shí)際應(yīng)用都迥異于傳統(tǒng)手機(jī)銀行，從移動(dòng)端的匯款、支付和理財(cái)工具轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N與場(chǎng)景化結(jié)合能力更好的，通過實(shí)時(shí)互聯(lián)、智能服務(wù)、自然交互為核心能力的移動(dòng)端未來銀行概念。

　　銀行轉(zhuǎn)型進(jìn)行時(shí)，強(qiáng)大IT后臺(tái)+全場(chǎng)景前端

　　筆者也曾經(jīng)撰文指出過，未來商業(yè)銀行的經(jīng)營模式將出現(xiàn)較大的改變，產(chǎn)品和創(chuàng)新都將圍繞著用戶需求和場(chǎng)景而展開，此前銀行的很多產(chǎn)品核心設(shè)計(jì)點(diǎn)在于利潤和風(fēng)險(xiǎn)，以后，在這個(gè)基礎(chǔ)上，銀行的服務(wù)更多是考慮如何通過滿足風(fēng)險(xiǎn)管理和制度流程的情況下如何更多用自動(dòng)智能的手段嵌入更多的消費(fèi)、購物、生活和物理場(chǎng)景。

　　招行從黃金十年期開始就布局零售銀行業(yè)務(wù)，在大零售方面積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、產(chǎn)品與渠道體系配合力度也較好；因此在利率市場(chǎng)化的沖擊下，招行依然保持了很好的業(yè)績表現(xiàn)和增長趨勢(shì)，這都得益于零售業(yè)務(wù)板塊的扎實(shí)基礎(chǔ)。從“零售銀行戰(zhàn)略”到“服務(wù)為本的二次轉(zhuǎn)型”，再到“輕型銀行”，這些概念都是招行在銀行經(jīng)營理念、模式和渠道上的表述。

　　下一步，招行將會(huì)利用各種互聯(lián)網(wǎng)渠道和用戶需求的產(chǎn)業(yè)鏈讓兩大移動(dòng)端產(chǎn)品走入前端，這才是招行移動(dòng)戰(zhàn)略的核心表述。當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)這種全覆蓋，全通達(dá)，就必須要建立自己的互聯(lián)網(wǎng)入口。

　　對(duì)于招行而言，最佳渠道入口就是利用好現(xiàn)有的移動(dòng)端產(chǎn)品，包括手機(jī)銀行，掌上生活，微信銀行等。特別是手機(jī)銀行與掌上生活，作為招行兩個(gè)主要的APP陣營，從官方發(fā)布的資料來看，招行手機(jī)銀行4.0 要以手機(jī)為核心重構(gòu)業(yè)務(wù)，從交易型APP向基于運(yùn)營的B2C自銷售平臺(tái)轉(zhuǎn)變。而據(jù)了解，截至2015年底，招行手機(jī)銀行累計(jì)下載客戶近3000萬，活躍客戶近2000萬，月登錄量近2億次。

　　？三大核心：開放、場(chǎng)景、體驗(yàn)

　　借著這次手機(jī)銀行4.0版本的上線，以及一些內(nèi)嵌的新功能模塊，招行再次提出了自己的未來銀行的核心設(shè)想：開放、場(chǎng)景、體驗(yàn)。

　　放，這本是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一個(gè)名詞，因?yàn)橛脩艉土髁渴歉a(chǎn)品體驗(yàn)走的，而傳統(tǒng)銀行往往局限于相互競爭，在很多服務(wù)環(huán)節(jié)上是不那么開放和便利的。在手機(jī)銀行4.0中，招行正式啟用“一網(wǎng)通”開放用戶體系。無論是否為招行的持卡客戶，只要使用自己的手機(jī)號(hào)碼即可輕松注冊(cè)，并在手機(jī)銀行中設(shè)置手勢(shì)密碼。從此再也不需要為記不住冗長卡號(hào)和銀行卡密碼而煩惱。一網(wǎng)通以“人”為中心重構(gòu)系統(tǒng)設(shè)計(jì)，允許用戶添加多張銀行卡，包括招行一卡通、信用卡及他行銀行卡，辦理查詢、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。可以說，這種開放的戰(zhàn)略舉動(dòng)將為招行手機(jī)銀行APP帶來更多有價(jià)值的移動(dòng)端客戶。

　　場(chǎng)景，就是用更智能和交互，更豐富化的生活化體驗(yàn)，將銀行的產(chǎn)品和金融服務(wù)融入到具體的工作和生活環(huán)境之中。招行的這個(gè)手機(jī)銀行4.0版本將眾多單點(diǎn)、零散的功能片段按照用戶存（理財(cái)）貸匯的基本要求，整合成自場(chǎng)景。也就是說，展示在用戶面前的不再是單調(diào)的以數(shù)字為表現(xiàn)的金融表述，而是更加生動(dòng)與互動(dòng)的思維表述。當(dāng)然，在這種表述的后端，依托的是招行豐富、專業(yè)的資產(chǎn)管理和研究分析能力。場(chǎng)景化的最大威力是可以靈活匹配前端的用戶需求表述，并且利用后端強(qiáng)大的研發(fā)和風(fēng)控實(shí)力進(jìn)行匹配。

　　在體驗(yàn)上，作為國內(nèi)科技領(lǐng)先的全國性股份制銀行，招行每每在科技上給行業(yè)帶來新的亮點(diǎn)，比如此前的移動(dòng)云PAD，招行一閃通，以及微信銀行，都是用強(qiáng)大的科技與IT實(shí)力來給用戶帶來移動(dòng)端、手機(jī)端以及社交圈的便捷金融體驗(yàn)。隨著生物識(shí)別、虛擬場(chǎng)景、遠(yuǎn)程開戶、掃碼支付等技術(shù)手段的成熟，新上線的4.0版手機(jī)銀行也會(huì)融入上述科技元素。如HCE云閃付，所有網(wǎng)點(diǎn)WIFI一鍵登錄，第三方人臉識(shí)別及視頻核身等。

　　手機(jī)=金融生活

　　通過開放的生態(tài)，絕妙的體驗(yàn)和豐富的場(chǎng)景來實(shí)現(xiàn)招行移動(dòng)端APP與目前傳統(tǒng)金融服務(wù)的對(duì)接，或許招行是在下這樣的一盤大棋：再造一個(gè)網(wǎng)上移動(dòng)端的銀行，這個(gè)銀行的載體是手機(jī)銀行、掌上生活以及微信銀行等主流的線上入口，而用戶可以持手機(jī)到柜臺(tái)，到網(wǎng)點(diǎn)，到ATM，以及在任何場(chǎng)景下實(shí)現(xiàn)輕松的支付、理財(cái)、信貸以及結(jié)合具體場(chǎng)景的金融服務(wù)體驗(yàn)。

　　而用戶需求的多元化和企業(yè)資源有限之間的矛盾是這場(chǎng)時(shí)代變革中每個(gè)參與者走向開放、共享的驅(qū)動(dòng)力?？缃绾献鳎瑢⒊蔀楸姸鄡?yōu)秀企業(yè)在這場(chǎng)浪潮中的必然選擇。平臺(tái)商業(yè)模式的精髓，在于打造一個(gè)完善的、成長潛能強(qiáng)大的“生態(tài)圈”。比如招行與滴滴出行的跨界合作以更炫酷、更科技感的支付方式聯(lián)合呈現(xiàn)，服務(wù)更廣泛的客戶和更廣泛的場(chǎng)。招行方面亦表示，希望拉動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各方通力合作，用遠(yuǎn)見、用胸懷、用行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)合作共贏。通過這種移動(dòng)端APP的連接來打通后端的核心技術(shù)、資產(chǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將前端盡可能交互化、智能化、體驗(yàn)化，做到“客戶服務(wù)，如影隨形”。